El efecto dominó de la educación financiera: de los estudiantes a los padres

La alfabetización financiera es una habilidad fundamental que puede ir más allá del bienestar financiero individual para influir en la estabilidad económica y la participación a mayor escala, especialmente en la economía global actual.

Sin embargo, educar a poblaciones adultas vulnerables puede ser un desafío, en gran parte debido a limitaciones logísticas como restricciones presupuestarias y prioridades en competencia.

Pero las investigaciones muestran que la educación financiera en las escuelas no solo puede empoderar a los estudiantes, sino también transmitirse a sus padres. Este enfoque puede utilizarse para mejorar la alfabetización financiera dentro de los hogares, además de contribuir al empoderamiento económico a nivel social.

En 2023, publiqué los resultados de un estudio sobre los efectos de una iniciativa de educación financiera escolar lanzada en 2016. El programa estaba dirigido a estudiantes de noveno a undécimo grado que vivían en seis zonas urbanas de Perú. Integraba lecciones de educación financiera en las clases regulares, apoyadas por cuadernos de trabajo especialmente diseñados que abordaban temas esenciales como la elaboración de presupuestos, los productos financieros y el consumo responsable.

Los docentes recibieron una capacitación exhaustiva y recursos para poder impartir el contenido de manera efectiva, durante un total de entre 16 y 32 horas, según el grado. Las escuelas fueron cuidadosamente seleccionadas y asignadas aleatoriamente para participar en el programa o formar parte del grupo de control.

Este programa de educación financiera generó avances significativos en la alfabetización financiera de los estudiantes. En comparación con el grupo de control, los puntajes en un examen final de alfabetización financiera aumentaron significativamente en el grupo tratado. Además, la enseñanza de educación financiera condujo a cambios modestos e inmediatos en la autonomía financiera y la capacidad para tomar decisiones informadas.

¿Pero qué pasa con los efectos intergeneracionales ascendentes? El estudio reveló un efecto dominó inesperado de la educación financiera en los padres de estos estudiantes. Al involucrar a más de 20.000 estudiantes y analizar los registros de las centrales de crédito de más de 10.000 padres, esta investigación muestra que los estudiantes pueden ser transmisores de conocimientos financieros valiosos, beneficiando especialmente a las familias de bajos ingresos.

Mi estudio muestra que las lecciones de educación financiera en las escuelas generalmente tienen un efecto modesto en el comportamiento financiero de los padres, pero existen efectos indirectos significativos de los hijos hacia los padres en los hogares de menores ingresos.

De hecho, se observaron cuatro resultados destacados entre las familias de los participantes, a pesar de que no fueron directamente incluidas en el programa:

Los padres experimentaron una disminución del 26 % en la probabilidad de tener préstamos u otras facturas en mora. Esto sugiere que la exposición de sus hijos a la educación financiera pudo haber mejorado indirectamente sus habilidades de gestión financiera.

En promedio, los padres de los estudiantes participantes experimentaron un aumento del 5 % en sus puntajes crediticios. Esto indica una tendencia hacia un comportamiento financiero más responsable e informado después de que sus hijos tomaron el curso de educación financiera.

Los datos mostraron un aumento del 40 % en los niveles de deuda actuales de los padres. Este incremento puede parecer contradictorio, pero en realidad sugiere una mejora en el acceso al crédito, un pilar clave para la movilidad económica cuando se gestiona adecuadamente.

Las familias con hijas en el programa registraron beneficios particulares, como un aumento del 6,7 % en los puntajes crediticios y una reducción del 28 % en la morosidad de los préstamos. Esto muestra que el impacto de la educación financiera en los hogares puede tener una dimensión específica de género. También sugiere que, en muchas familias, las hijas pueden tener una voz más fuerte en cuestiones económicas, moldeando las decisiones financieras del hogar de una manera que los hijos varones no lo hacen.

Estos hallazgos desafían las suposiciones tradicionales sobre la educación financiera, que a menudo se centran en la transferencia de conocimientos de padres a hijos. En cambio, este programa peruano revela que cuando los niños adquieren alfabetización financiera, pueden convertirse en educadores involuntarios pero efectivos de sus padres. Y esto puede generar cambios positivos en las actitudes hacia las finanzas dentro del hogar.

La evidencia recopilada en este estudio ofrece valiosas ideas para los responsables de políticas públicas. Estos resultados subrayan un efecto dominó de la alfabetización financiera que va mucho más allá del aula. Por lo tanto, integrar la educación financiera en los planes de estudio escolares podría ser una estrategia viable y rentable para el empoderamiento económico generalizado.

Esa estrategia podría tener beneficios económicos de gran alcance para regiones con mínima participación adulta en educación financiera. Al superar las barreras típicas que dificultan la educación de adultos, como las limitaciones de tiempo y recursos, este enfoque podría ayudar a que el conocimiento financiero permeabilice las comunidades de manera más eficiente.

Además, se alinea con objetivos globales, como los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU, para mejorar la inclusión económica, mostrando que la educación financiera escolar podría ser una inversión estratégica y eficiente para la economía en general.

Mientras el mundo enfrenta complejidades e incertidumbres financieras, integrar la educación financiera en el tejido de los planes escolares podría equipar a la próxima generación con las herramientas necesarias para el empoderamiento financiero. Esto aseguraría que el crecimiento y la estabilidad económica alcancen a todos los sectores de la sociedad — desde las aulas y los hogares, hasta las comunidades y más allá.