Cómo afectan a la economía mundial los pagos subóptimos y el fraude en el comercio electrónico

En una era en la que las compras en línea, desde artículos electrónicos hasta la moda, son la norma, hemos asistido a un rápido auge de las soluciones digitales de pago y las plataformas de comercio electrónico. Esto explica la rápida expansión del comercio electrónico transfronterizo, que ofrece a los consumidores, antes limitados a las opciones nacionales, la oportunidad de comprar artículos internacionales. Las transacciones transfronterizas conllevan diversos costes, de los cuales las comisiones bancarias constituyen la mayor parte.

A pesar de los gastos inherentes a estas transacciones, la demanda de pagos transfronterizos sigue siendo considerable, lo que impulsa su crecimiento. Sin embargo, unos 1400 millones de adultos siguen sin tener acceso a servicios bancarios en todo el mundo, lo que impulsa la necesidad de medios de pago alternativos (APM), como los monederos digitales, las transferencias bancarias y el sistema de pagos aplazados (Buy Now Pay Later).

Mientras que gigantes bien establecidos, como Amazon y Shein, disfrutan de recursos e infraestructuras sólidos, las pequeñas y medianas empresas se enfrentan con frecuencia a problemas de pago. Para mitigar el riesgo de pérdida de ventas debido a dificultades técnicas de integración, lentitud en el procesamiento de pagos y falta de alternativas de pago seguras, estos comerciantes necesitan urgentemente soluciones de pago mejoradas. Además, sus deficiencias en la infraestructura de pagos les exponen a riesgos de fraude, lo que requiere una inversión media del 10% de sus ingresos de comercio electrónico para combatir el fraude en los pagos.

El Informe sobre Pagos y Fraude Globales 2023, de MRC, revela que numerosas plataformas de comercio electrónico siguen adhiriéndose a procesos manuales de revisión de pagos. Estos procesos pueden dar lugar a errores y complicaciones, lo que aumenta la probabilidad de que se produzcan filtraciones de datos y fraudes. Los comerciantes de todo el mundo revisan manualmente alrededor del 19% de todos los pedidos de comercio electrónico, y el 15% de estas revisiones resultan en rechazo. Además, hay problemas con la transparencia de los datos relacionados con los pagos, las devoluciones de cargos y el fraude. Las pequeñas empresas están duplicando su gasto estimado en gestión del fraude, invirtiendo el 12% de los ingresos de sus transacciones de comercio electrónico.

Otro reto es la creciente necesidad de ofrecer múltiples medios de pago, algo que se ha notado mucho en América Latina. Datos recientes publicados por la consultora Americas Market Intelligence, arrojan luz sobre el creciente protagonismo de los AMP en América Latina. El estudio abarcó 15 economías de la región y reveló que los medios alternativos de pago representaron el 39% del volumen total del comercio digital en 2022. Con la llegada de los pagos instantáneos, las transferencias basadas en cuentas, las billeteras digitales y la reciente incorporación de los pagos aplazados (que experimentó un notable crecimiento del 300% en 2022), los AMP han hecho importantes incursiones en el mercado latinoamericano.

La necesidad de satisfacer las diversas necesidades de los clientes ha hecho que los sitios web integren múltiples proveedores de pago de varios países. Sin embargo, la integración y puesta en marcha de esta red de múltiples proveedores de pago suponen un reto y requieren mucho tiempo. Además, los cambios repentinos en las políticas de pago de los distintos países pueden provocar el bloqueo de la opción de pago de un comerciante, comisiones imprevistas y la necesidad de nuevas configuraciones de seguridad, lo que crea retos adicionales para los comerciantes.

Entonces, ¿cómo puede el comercio electrónico orientarse hacia una infraestructura de pagos y fraude más eficiente? Hay varias maneras de hacerlo:

Una plataforma de pago unificada podría rectificar la fragmentación de los datos de pago. Las empresas que adoptaron plataformas de pago unificadas han sido testigos de múltiples beneficios, como la mejora de la calidad de los datos, la moneda de liquidación y soluciones de pago que impulsan el crecimiento y los beneficios de la empresa.

Los comercios deben alinearse con un proveedor de pagos que simplifique el cumplimiento de los requisitos normativos mundiales. Es esencial contar con un proveedor que aborde de forma proactiva estos cambios a medida que surgen. Emplear una plataforma de pago unificada tiene más probabilidades de infundir confianza en las empresas a medida que navegan por los cambios normativos críticos, a diferencia de aquellos que cargan con una lista de proveedores enrevesada y cargada de legados.

Contratar sistemas antifraude adaptados a las necesidades específicas de cada empresa es una estrategia para garantizar el nivel de seguridad requerido tanto para las empresas como para los consumidores. Los proveedores de pagos seguros con experiencia en sectores específicos pueden contrarrestar eficazmente los intentos de fraude dirigidos a empresas específicas.

Las plataformas de orquestación de pagos ofrecen una solución de pago unificada, que permite a los comerciantes visualizar los pagos de principio a fin, identificar riesgos y oportunidades, entrar en nuevos mercados, integrar proveedores de pago regionales, dar cabida a diversas divisas y cumplir la normativa pertinente. Esta solución permite a las empresas en línea supervisar su rendimiento en materia de pagos, compararlo con el de otras empresas, identificar áreas de mejora y permitir posibles ahorros de costes.

Los medios de pago alternativos, como las transferencias instantáneas y los monederos digitales, debido a su instantaneidad y, en el caso de los monederos, a su capacidad de devolución de cargos, podrían ser una excelente solución para animar a la gente a comprar a nivel internacional y ampliar el ámbito de consumo de la población no bancarizada.

Aunque el comercio electrónico se ha convertido en una fuerza dominante en el mercado moderno, sus estructuras de pago asociadas están plagadas de ineficiencias que repercuten negativamente en la economía mundial. A menudo, los comerciantes carecen de acceso a datos de pago precisos, lo que hace que sus negocios sean vulnerables a actividades fraudulentas y les obliga a destinar una parte sustancial de sus ingresos a la gestión del fraude. Además, la ausencia de datos claros les cierra los ojos ante posibles oportunidades de expansión.

Para rectificar estos problemas, los comerciantes pueden aprovechar las plataformas de pago unificadas para centralizar los datos y racionalizar la organización. También es imprescindible asociarse con proveedores de pagos que aborden de forma proactiva los cambios en la normativa internacional, inviertan en sistemas antifraude especializados y utilicen la orquestación de pagos para obtener una visión global del sistema de pagos.