La brecha de financiación para mujeres emprendedoras es de 1,7 billones de dólares. Así podríamos cerrarla

Violeta Pacheco Mejía es emprendedora y propietaria de Tejidos Peruanos, una empresa de ropa ecológica de alpaca y algodón con sede en Lima (Perú). En los últimos 18 años ha ampliado su negocio, abriendo una próspera fábrica que emplea a 14 mujeres y exporta productos a más de seis países. Sin embargo, cada una de las inversiones para su creciente negocio, incluida la compra de un edificio, la contratación de empleados y la adquisición de más materias primas y equipos, se financió a través de un préstamo que su marido recibió del banco. Como mujer, Violeta no podía acceder a un préstamo por sí misma.

Como ella, muchas mujeres de todo el mundo no tienen las mismas oportunidades que los hombres; se calcula que la brecha total de financiación de las microempresas y las pequeñas y medianas empresas (pymes) para las mujeres asciende a 1,7 billones de dólares. Sin embargo, las mujeres emprendedoras poseen el 22% de las microempresas y el 32% de las pymes. En términos más generales, 740 millones de mujeres en todo el mundo carecen de servicios bancarios, según la base de datos 2021 del Banco Mundial, y 2400 millones de mujeres en todo el mundo carecen de los mismos derechos económicos que los hombres. A menos que nos esforcemos conscientemente por incluir a las mujeres, las intervenciones financieras no dan en el blanco.

Violeta participó en el programa Ignite en 2021, ejecutado por CARE y apoyado por Mastercard Center for Inclusive Growth, que ofrecía formación en habilidades empresariales, gestión financiera, negociaciones y creación de redes. Violeta dice: "Hoy soy yo, Violeta Pacheco, quien puede acceder a un préstamo del banco. Y gracias a ese capital que recibimos, hemos podido tener una mayor producción". Pronto espera exportar sus diseños con su propia marca, Maywa, que significa "violeta" en quechua, la lengua indígena del pueblo peruano.

¿Qué hace que los productos y soluciones financieros estén tan mal diseñados para las mujeres hoy en día? Desgranemos el problema (de la inclusión financiera).

Según el informe 2021 del Banco Mundial, las mujeres están excluidas de la banca formal por carecer de formas oficiales de identificación, acceso a dispositivos móviles y normas y estructuras informales y formales que limitan su capacidad financiera. Reducir estas brechas implica un diseño centrado en la mujer que resuelva problemas reales de las usuarias y las ponga en contacto con el producto adecuado.

Muchos proveedores de servicios financieros diseñan falsamente productos financieros "neutros en cuanto al género", o sea, destinados tanto a hombres como a mujeres, aunque a menudo se diseñan pensando principalmente en las necesidades de los hombres.

Los estudios de mercado demuestran que las mujeres tienen necesidades diferentes a la hora de decidirse por un nuevo producto o servicio financiero. Las emprendedoras de Perú, Pakistán y Vietnam nos han dicho que necesitan tener acceso a préstamos del tamaño adecuado; flexibilidad en cuanto al historial crediticio; que no se tengan en cuenta las deudas de sus maridos; opciones de reembolso flexibles; préstamos más cortos y estacionales; la posibilidad de cubrir gastos médicos como la atención preventiva; y que los bancos contraten a más agentes de crédito mujeres.

Con demasiada frecuencia, las intervenciones financieras no garantizan un acceso al capital que las mujeres puedan controlar. Aumentar el acceso de las mujeres a los recursos financieros y su capacidad para utilizarlos es sólo una parte de la inclusión financiera de las mujeres. Las normas sociales en muchos contextos de todo el mundo valoran menos a las mujeres y las niñas que a los hombres y los niños.

Por lo tanto, los programas de justicia económica e inclusión financiera de las mujeres también deben incluir componentes para identificar y abordar estas normas perjudiciales, que limitan sus intentos de ejercer libertades, como el aumento de su agencia financiera y poder económico, sin sufrir reacciones negativas y violencia de género. Dado que una de cada tres mujeres sufre violencia de género, una cosa es conseguir que las mujeres tengan más acceso a la financiación, pero el control de esos recursos y de sus ingresos es fundamental. Como se destaca en un reciente informe de CARE Women's Economic Justice, una mujer que forme parte de un grupo de ahorro tiene un 54% más de probabilidades de poseer un bien que una no miembro, y un 37% más de probabilidades de poder vender ese bien sin pedir permiso a nadie.

Cada vez es más urgente que centremos a las mujeres en el crecimiento económico. El análisis realizado por CARE de los datos de 113 países sugiere que, en general, no basta con mejorar el PIB. Las cifras más recientes muestran que el crecimiento económico que concentra la riqueza en la cima puede conducir a una mayor inseguridad alimentaria (incluso cuando se controla por niveles de desigualdad), especialmente desde COVID-19.

Además, a pesar del rápido crecimiento económico en muchas partes del mundo, las mujeres siguen estando por detrás de los hombres en prosperidad económica. En 2020, la pérdida de ingresos de las mujeres ascendió a 800 000 millones de dólares en todo el mundo, según Oxfam, mientras que ONU Mujeres estima que en 2030 habrá 121 mujeres en situación de pobreza por cada 100 hombres.

Cada vez se reconoce más que, si bien el aumento de los ingresos es necesario para la seguridad alimentaria, un crecimiento más equitativo probablemente se traduzca en mejoras aún mayores en este frente. Además, según el Grupo Eurasia, si los responsables políticos dieran prioridad a las inversiones en el poder económico de las mujeres, la economía mundial podría crecer 10 billones de dólares más de aquí a 2030.

En tiempos de contracción financiera, las mipymes levantan las economías. La incorporación de más empresas dirigidas por mujeres y de intervenciones financieras que las atiendan podría desempeñar un importante papel estabilizador.

Según el Banco Mundial, en 2030 se necesitarán 600 millones de puestos de trabajo para absorber la creciente mano de obra mundial, lo que convierte el desarrollo de las mipymes en una gran prioridad para muchos gobiernos de todo el mundo, incluidos los dirigidos por mujeres. En los mercados emergentes, la mayoría de los empleos formales son generados por las mipymes, que crean siete de cada 10 puestos de trabajo. La tasa es aún mayor en los trabajadores autónomos y las microempresas de los países de renta baja y media, que representan el 80-90% del empleo total en conjunto.

Se calcula que los países de renta baja y media necesitan 4 billones de dólares de capital para salir plenamente de la pobreza, pero sólo se dispone de 200 000 millones de dólares de ayuda al año. Para salvar esta brecha se necesitan inversiones en ayuda e intervenciones con efectos catalizadores que puedan generar cambios duraderos a gran escala. Por ejemplo, los ingresos medios aumentan en 18,85 dólares en cinco años por cada dólar invertido en un grupo de ahorro. Los miembros tienen un 15% más de probabilidades de desempeñar funciones de liderazgo local. Necesitamos más soluciones semejantes, que ayuden a las mujeres a ganar, ahorrar, invertir y permitir que su familia y su comunidad prosperen.

La igualdad de representación de género en las empresas y la eliminación de la discriminación hacia las mujeres trabajadoras y directivas pueden aumentar la rentabilidad y la productividad en un 40%. Las pymes dirigidas por mujeres obtienen buenos resultados de los bancos. Y está demostrado desde hace tiempo que, dado que las mujeres son más propensas que los hombres a gastar recursos en mantener a sus familias y comunidades, un aumento de los ingresos de las mujeres tiene un impacto en cascada sobre el bienestar de los hogares, las comunidades y las economías.

Hay mucho en juego, pero también muchas oportunidades. Al dar prioridad al poder económico de la mujer, no sólo avanzamos en la igualdad de género, sino que también desbloqueamos todo el potencial de la economía mundial. Todos salimos ganando. Es hora de acelerar el crecimiento económico de las mujeres, no sólo como un imperativo moral, sino como un imperativo estratégico y económico para un futuro mejor para todos.