Sistemas Financieros y Monetarios

¿Qué es una corrida bancaria - y por qué la confianza es tan importante para los bancos?

Vista del Banco de Montreal.

Los bancos se enfrentan actualmente a un panorama complicado y a unas perspectivas económicas inciertas.

Emma Charlton
Senior Writer, Forum Agenda
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  • Una corrida bancaria ocurre cuando un banco se enfrenta a una pérdida de confianza, lo que provoca que muchos clientes retiren sus depósitos.
  • Cuando se producen simultáneamente, las retiradas masivas ponen en peligro la existencia del banco.
  • Esto crea temores en el sistema bancario y el contagio puede extenderse de una institución a otra, socavando el sistema bancario en su conjunto.
  • Hoy, por lo general, las empresas y los consumidores de todo el mundo están mejor protegidos frente a las quiebras bancarias en comparación con la crisis financiera de 2008, gracias a una legislación más estricta.
  • Aun así, no todas las normas se aplican a los bancos más pequeños y algunas partes de la legislación se han derogado.

La confianza se define como la convicción de que se puede tener fe en algo o confiar en algo.

Lo contrario -la sensación de que no se puede confiar en algo- puede arraigar y extenderse rápidamente, provocando nervios y nerviosismo, aunque sean infundados.

Son estas dos fuerzas elusivas las que actúan cuando hablamos de una corrida bancaria.

Las quiebras bancarias, el sistema financiero y la confianza son noticia después de que las autoridades estadounidenses intervinieran para proteger a los depositantes de dos bancos estadounidenses: Silicon Valley Bank (SVB) de Santa Clara, California, y Signature Bank de Nueva York.

La quiebra de Silicon Valley es la segunda mayor quiebra bancaria de la historia de EE. UU. El contagio rápido a otros valores bancarios y las tensiones elevadas llevaron al Presidente de EE. UU., Joe Biden, a hacer una declaración pública para tranquilizar a los ciudadanos de todo el país asegurándoles que su dinero estaba a salvo.

El hecho de que el Presidente de Estados Unidos sintiera la necesidad de intervenir subraya lo mucho que está en juego. Pero, ¿qué es una corrida bancaria? ¿Y por qué los problemas percibidos en una institución suelen repercutir en otras?

La respuesta está en la confianza.

Quiebras bancarias en EE. UU. a lo largo del tiempo.
Quiebras bancarias en EE. UU. a lo largo del tiempo. Image: S&P Global

Cuando todo va bien, los consumidores confían en sus bancos y no hay nada de qué preocuparse. Pero si pasa algo que afecta esa confianza -quizá un tuit que se viralice indicando que un banco podría estar en dificultades o una noticia de que ha estado acumulando activos defectuosos- aumenta el riesgo de que los consumidores pierdan la confianza en todo el sistema financiero.

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Si tú pierdes la confianza en tu banco, es muy probable que quieras sacar tu dinero. Y si te sientes así, es probable que los demás también. Esto pone en peligro todo el sistema, que depende de que no todo el mundo necesite todo su dinero exactamente al mismo tiempo.

El miedo se extiende rápidamente de un banco a otro, y de una persona a otra, y muy pronto se acumulan las colas para retirar dinero -ya sea en persona o por Internet-, lo que agrava el problema y pone bajo presión a todo el sistema. El banco podría no tener reservas suficientes para cubrir las retiradas de todo el mundo.

Gráfico muestra las acciones mundiales de los bancos.
Un banco afecta a todos. Image: S&P Global

Eso es lo que ocurrió el 9 de marzo, cuando Silicon Valley Bank -un prestamista especializado en servicios bancarios para empresas tecnológicas- tuvo que hacer frente a retiradas de 42 000 millones de dólares y se quedó con un saldo de caja negativo.

En este caso, la pérdida de confianza se vio agravada por el anuncio del banco de una pérdida de unos 1800 millones de dólares por la venta de inversiones, incluidos bonos del Tesoro estadounidense y valores respaldados por hipotecas, activos de los que necesitaba deshacerse ante la subida de los tipos de interés.

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Para detener el contagio al sistema bancario, el Departamento del Tesoro, la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos tomaron el control de los activos del SVB y del Signature Bank, un banco muy expuesto a las criptomonedas. También emitieron una declaración conjunta en la que garantizaban todos los depósitos, al mismo tiempo que subrayaban que el contribuyente no asumiría pérdidas. "Los estadounidenses pueden confiar en que el sistema bancario es seguro", dijo Biden. "Sus depósitos estarán ahí cuando los necesiten".

Las pequeñas empresas podrían respirar tranquilas, dijo, sabiendo que pueden pagar sus facturas y a sus empleados.

Un contexto económico difícil

Las fugas bancarias acapararon los titulares durante la crisis financiera de finales de la década de 2000, cuando las imágenes de gente haciendo cola ante las sucursales de la entidad británica Northern Rock dieron la vuelta al mundo. Estas pérdidas de confianza en el sistema financiero se remontan a principios del siglo XX, con el pánico bancario de 1907 y la Gran Depresión de los años treinta. Más recientemente, se produjeron corridas durante la crisis económica argentina y la crisis bancaria de Myanmar en 2003.

La agitación y el contagio pueden verse agravados por un contexto económico difícil. Los bancos, las empresas y los consumidores se enfrentan actualmente a un panorama complicado y unas perspectivas inciertas, como se destaca en el informe Perspectivas de los Economistas Jefe del Foro Económico Mundial de enero de 2023, en el que se citan "retos de proporciones históricas".

El actual contexto es de incertidumbre económica.
El actual contexto es de incertidumbre económica. Image: Foro Económico Mundial

En comparación con la crisis financiera de 2008, las empresas y los consumidores de todo el mundo están ahora, en general, mejor protegidos frente a las quiebras bancarias, gracias a la amplia legislación que entró en vigor a raíz de aquellas turbulencias. Aun así, no todas las normas se aplican a los bancos más pequeños -entre los que se encuentra SVB- y algunas partes de la legislación han sido derogadas.

A raíz de estas turbulencias, Biden dijo que pediría al Congreso que reexaminara las normas aplicables a los bancos.

"Debemos reducir el riesgo de que esto vuelva a ocurrir", dijo el Presidente. "Los estadounidenses pueden estar tranquilos: su sistema bancario es seguro".

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