Cómo los países del Golfo frenan el crimen financiero: 4 medidas clave

Más de 40 000 residentes de los Emiratos Árabes Unidos perdieron dinero por estafas en 2023. Según una encuesta realizada en 2024, un tercio de los consultados sufrió una pérdida promedio de 2194 dólares. Además, el 60% de estas víctimas solicitó un reembolso pero no recibió nada. Sin embargo, los delitos financieros no solo implican perder dinero; también pueden acarrear graves repercusiones legales.

A menudo se piensa que los delitos financieros no tienen víctimas y que solo afectan a las instituciones y a la economía en general, pero su verdadero costo es profundamente humano. Impactan directamente en las personas, las familias y las comunidades.

El crecimiento económico en toda la región del Consejo de Cooperación del Golfo (CCG) implica que tanto organizaciones como individuos corren un riesgo cada vez más mayor de verse involucrados en esquemas fraudulentos, a veces sin siquiera ser conscientes de las consecuencias de sus actos.

Entonces, ¿qué se está haciendo en toda la región del CCG para proteger mejor a las personas de los efectos de los delitos financieros?

Quizás el primer paso más importante sea sensibilizar a la población sobre las estrategias contra el fraude desde el principio. Esto significa enseñar a las personas las señales de alerta básicas para que puedan reconocer las estafas, saber cómo protegerse y entender qué constituye una actividad ilegal.

Esta información podría difundirse ampliamente a través de los canales habituales que utiliza la gente para informarse o buscar asesoría sobre otros temas. Se podrían utilizar mensajes directos por correo electrónico y aplicaciones bancarias, así como redes sociales y campañas en medios de comunicación.

El año pasado, por ejemplo, el Centro de Seguridad Económica de Dubái (ESCD) puso en marcha un programa de concientización sobre delitos financieros con el lema "Economía fuerte... Sociedad consciente". El objetivo es proporcionar a las personas, empresas e instituciones información sobre cómo detectar y prevenir el fraude, incluyendo el phishing, los anuncios falsos, las estafas con criptomonedas y los esquemas engañosos. La iniciativa comparte orientación práctica a través de redes sociales y medios de comunicación tradicionales.

Recientemente ha habido un crecimiento significativo de los pagos digitales en toda la región del CCG.

En Arabia Saudita, por ejemplo, los pagos sin contacto se utilizaron en el 98% de las transacciones presenciales en 2024, frente a solo el 4% en 2017. Ese mismo año, el 79% de todas las transacciones minoristas en Arabia Saudita fueron electrónicas (con tarjeta o digitales), lo que representa un aumento respecto a años anteriores.

Por su parte, Bahréin experimentó un aumento del 196% en los pagos con billeteras móviles en 2021, impulsado por la pandemia pero también por la mayor confianza de los consumidores en el uso de los pagos digitales.

Sin embargo, con los pagos digitales es más probable que las personas sean víctimas de fraudes como las estafas de pagos push autorizados (APP), en las que se engaña al usuario para que realice pagos legítimos a destinatarios ilegítimos. Combinar el primer paso —concientizar a la población sobre los delitos financieros— con una tecnología de pagos transformadora puede ayudar a reducir el impacto de este tipo de fraude.

De hecho, las innovaciones en la tecnología de pagos pueden ayudar a fortalecer la seguridad financiera. Los sistemas integrados más avanzados dificultan que los delincuentes aprovechen las brechas, mientras que el monitoreo en tiempo real ayuda a los bancos a detectar actividades sospechosas antes de que se extiendan.

La regulación es otra herramienta poderosa en la lucha contra los delitos financieros y el sufrimiento humano que estos pueden causar.

Bahréin está replanteándose la regulación financiera a través de un "sandbox" o entorno de pruebas regulatorio para las fintech que tiene como objetivo transformar la supervisión en colaboración. Este permite a las empresas emergentes probar innovaciones como las API de banca abierta, la verificación de identidad basada en IA y las soluciones de pago transfronterizo.

Los experimentos exitosos se escalan rápidamente, mientras que los fracasos dejan lecciones inmediatas sin el riesgo de sanciones severas para los usuarios y proveedores. Se trata de una forma proactiva de utilizar la regulación para fomentar la innovación y, al mismo tiempo, proteger a los ciudadanos y a las instituciones.

Otro paso importante en la lucha contra los delitos financieros es la adopción de estándares de pago unificados, como la norma ISO 20022 para la mensajería de pagos. Este estándar, que ya se está implementando en Arabia Saudita, los Emiratos Árabes Unidos y Bahréin, simplifica los pagos transfronterizos, mejora la calidad de los datos y reduce los costos de transacción.

La norma ISO 20022 podría ir más allá de ser un simple estándar industrial para transformar la prevención del fraude. En esencia, cada pago digital es un mensaje que indica a una institución financiera cuánto dinero debe mover, a dónde y cuándo. Debido a que la norma ISO 20022 permite transmitir mucha más información que los sistemas anteriores, representa un avance fundamental en la batalla contra el fraude.

Al educar a los consumidores, transformar los pagos, usar la regulación para reforzar la protección y adoptar nuevos estándares, la región del CCG está abordando el impacto humano del fraude.

El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) mantiene una "lista gris" de países con deficiencias estratégicas en sus sistemas contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. En febrero de 2024, el GAFI eliminó a los Emiratos Árabes Unidos de esta lista y, en 2025, la Comisión Europea siguió su ejemplo al retirar a los EAU de su lista de países de alto riesgo en materia de delitos financieros.

Esto significa que los bancos y los profesionales del sector ya no tienen que aplicar controles adicionales a las transacciones procedentes de los EAU, lo que representa un fuerte voto de confianza en los estándares de cumplimiento del país.

Estos avances ponen de relieve cómo el CCG está transformando rápidamente su entorno financiero, utilizando la tecnología y una gobernanza sólida para participar en la lucha global contra los delitos financieros y abordar el daño que causan a las personas.

A medida que el fraude financiero evoluciona, también deben hacerlo los esfuerzos colectivos para combatirlo. Al comprender la dimensión humana de estos delitos, los gobiernos y las instituciones financieras pueden desarrollar estrategias más eficaces para detectarlos, prevenirlos y responder a ellos.

Estos esfuerzos ayudarán a proteger las operaciones de las empresas financieras y a las comunidades a las que sirven, garantizando un entorno financiero más seguro para todos en el CCG y el resto del mundo.