Cómo las tecnofinanzas están cambiando vidas en el hemisferio sur

Es posible que haya oído hablar de empresas como WePay y Oscar. WePay es un proveedor de servicios de pagos en línea y Oscar es una compañía de seguros de salud centrada en la tecnología y el usuario. También es posible que haya sido testigo de cómo estas empresas del sector tecnofinanciero están contribuyendo a la transformación del sector de servicios financieros en los Estados Unidos. Pero, ¿qué está pasando en el sur? Allí, las empresas del "sector tecnofinanciero inclusivas", o los productos y servicios tecnofinancieros que atienden a la base de la pirámide, está prosperando por mérito propio con aplicaciones como Tala y Branch. El sector está creciendo, lo suficiente como para confeccionar una lista de las 100 mejores empresas de tecnofinanzas inclusivas mediante fondos obtenidos en mercados emergentes.

Al igual que en las economías avanzadas, la promesa de la tecnología financiera para mercados emergentes radica en su capacidad para utilizar rápidamente la última tecnología y aprovechar con éxito la evolución del comportamiento del consumidor. Lo que impulsa esta habilidad no es un factor esquivo. Es la adopción de la gestión y el diseño de productos eficientes: un modo de pensar y un conjunto de procesos que históricamente han sido más fáciles de adoptar para las empresas más nuevas y más pequeñas. Mientras ofrecemos asistencia técnica a nuestra cartera de nuevas empresas integradas de tecnofinanzas, Catalyst Fund ha observado áreas clave en las que las empresas emergentes innovadoras del sector tecnofinanciero tienen una ventaja sobre los bancos y otros participantes heredados. Las características específicas de la tecnología moderna y las empresas tecnológicas que utilizan estos enfoques facilitan estos resultados mejorados.

En las finanzas tradicionales, la solvencia crediticia de los consumidores se ha juzgado históricamente en función de la propiedad de grandes activos o el acceso a fuentes de ingresos previsibles. Sin embargo, los participantes del sector tecnofinanciero incluyentes pueden aprovechar fuentes de datos no tradicionales, como datos de teléfonos móviles o redes sociales, y ampliar de este modo su alcance. Esto permite a las empresas de tecnofinanzas de mercados emergentes llegar a nuevos clientes y atender a aquellos tradicionalmente excluidos del sistema financiero. Para ello, mejoran las capacidades de los proveedores de servicios financieros a través de asociaciones o rediseñan por completo productos destinados a segmentos de clientes de bajos ingresos. Tome estos dos enfoques, por ejemplo:

Calificación de crédito alternativa: las empresas del sector tecnofinanciero inclusivas están inyectando herramientas poderosas en el ecosistema de servicios financieros para ayudar a democratizar las finanzas. Muchas personas de bajos ingresos no tienen historiales de crédito ni garantías. Al aprovechar fuentes de datos no tradicionales, como puntos de datos móviles y redes sociales, empresas alternativas de calificación crediticia como TALA, Lenddo y DemystData pueden brindar oportunidades de créditos a clientes que los bancos podrían haber desatendido en el pasado.

Por ejemplo, desde 2011 Lenddo ha ayudado a 2,4 millones de solicitantes a lograr una mayor inclusión financiera. Destacame* ha ayudado a aproximadamente 1000 personas a obtener préstamos por primera vez. Además, permitió a más de 200 000 chilenos y mexicanos verificar su crédito de forma gratuita.

Seguro: si bien la calificación crediticia alternativa tiene una función evidente en la apertura de servicios financieros a más personas, otros sectores están haciendo lo mismo para otros productos. En el área de seguros, Bima, el proveedor de tecnoseguros líder en los mercados emergentes, ha llegado a 24 millones de personas, el 90 % de las cuales nunca antes había tenido un seguro. La brasileña ToGarantido* también se jacta de que el 90 % de sus clientes actuales acceden al seguro por primera vez. Si bien los agricultores en Ghana no suelen tener ningún seguro para cultivos, el 95 % de los agricultores de la base de clientes de WorldCover* en la actualidad están cubiertos por pólizas.

Las empresas del sector tecnofinaciero inclusivas han podido ofrecer precios más accesibles y planes de pago flexibles, especialmente a través de los modelos Pay-As-You-Go (PAYGo). Las soluciones de PAYGo les permiten a los clientes pagar diaria, semanal o incluso mensualmente por productos y servicios, en lugar de grandes sumas totales por adelantado.

PAYGo Solar: el modelo PAYGo ha ayudado a los clientes a acceder a productos más asequibles en una variedad de sectores, como la energía limpia. Los usuarios pueden pagar la electricidad por adelantado cuando tienen fondos disponibles sin los costos iniciales prohibitivos.

Por ejemplo, Angaza Design, un desarrollador de sistemas de iluminación y carga domésticos con energía solar para mercados rurales en desarrollo, emplea un innovador sistema PAYGo. En el África subsahariana, donde los hogares pueden gastar hasta 10 a 25 % de sus ingresos en gastos de combustible, los clientes pueden comenzar con un pequeño pago inicial (1 a 5 USD), seguido de pagos semanales de 1 a 2 USD para acceder a la energía solar. PayGo Energy* ha desarrollado su propia tecnología de medición inteligente que registra el consumo de gas, controla el crédito del usuario e interrumpe el servicio cuando el usuario se queda sin crédito. Los clientes también se benefician del acceso a GLP más económico y saludable en comparación con el queroseno tradicional.

Durante mucho tiempo, los usuarios de servicios financieros clásicos se han quejado de contratos largos, tarifas y términos ocultos e interfaces de usuario confusas. Pero hemos visto que los pilotos, las repeticiones y los apoyos más rápidos pueden permitir que las empresas de tecnofinanzas estén más centradas en el usuario. En su mayoría, las empresas del sector tecnofinanciero han adoptado criterios de diseño que los ayudan a ponerse en los zapatos del usuario y diseñar productos simples y fáciles de usar, desde la activación hasta el uso.

Préstamo: por ejemplo, Branch reconoció que para muchos de sus clientes, su aplicación sería la segunda o la tercera que los usuarios inexpertos tendrían que aprender a usar después de Facebook y WhatsApp. Por lo tanto, Branch diseñó intencionalmente su interfaz para que los usuarios den un paso a la vez.

Ahorros: los clientes de Escala Educación* disfrutan informaciones y explicaciones sencillas y procesos de solicitud mucho más fáciles de lo que uno experimentaría con los bancos tradicionales. La simplicidad y el diseño centrado en el usuario son solo dos formas en que las empresas emergentes pueden generar la confianza del cliente en los servicios tecnofinancieros.

Seguro: MobiLife* permite a los solicitantes activar una póliza en su aplicación mediante la respuesta a tres preguntas, sin formularios adicionales ni revisiones médicas.

Las empresas del sector tecnofinanciero pueden moverse más rápido gracias a potentes análisis. Mientras que una microaseguradora tradicional puede tardar días en aprobar una póliza o un préstamo, una empresa de tecnofinanzas puede hacerlo en minutos mediante el uso de macrodatos, algoritmos o aprendizaje automático.

Préstamo: por ejemplo, cuando toma un préstamo de Konfío —una empresa emergente mexicana que ofrece microcréditos para pequeñas empresas a tasas más bajas que los bancos— la automatización y los fuertes algoritmos predictivos indican que puede obtener su dinero en cuestión de horas.

Identidad digital: en Kenia, los usuarios de Smile Identity* pueden tomar selfies para iniciar sesión en sus cuentas de usuario y verificar transacciones. Esto es tremendamente eficiente en lugares en donde los clientes tienen que pasar por un largo proceso para verificar su identidad, lo que incluye tener que tomarse una foto en una tienda y acudir a un agente o un banco.

Los enfoques tecnológicos modernos y las prácticas de negocios eficientes ayudan a las empresas de tecnofinanzas, tanto nuevas como tradicionales, a "sobrecargar" las finanzas para que sean aún más inclusivas. Estas herramientas están abiertas a todas las empresas y son poderosos agentes de inclusión para aprender y cultivar.

Las lecciones y los enfoques "primero en datos, primero en dispositivos móviles" de las empresas emergentes de tecnofinanzas pueden mejorar especialmente la oferta de productos y servicios para que sean más accesibles, fáciles de usar, más baratos y más rápidos. Hoy en día, los participantes del sector tecnofinanciero pueden acceder a fuentes de datos y plataformas móviles no tradicionales para obtener más información sobre los consumidores de bajos ingresos y adaptar los servicios y productos para destrabar la demanda acumulada. Además, los análisis de gran alcance permiten a las empresas tomar mejores decisiones y descubrir oportunidades viables en la larga lista de los segmentos de bajos ingresos.

* Una empresa en la cartera del Catalyst Fund, un fondo de subvención inclusivo de tecnofinanzas respaldado por la Fundación Bill & Melinda Gates y JP Morgan Chase & Co, y administrado por BFA.