Servicios financieros: 5 maneras de ir hacia una vida mejor

Las cuentas de transacciones pueden dar acceso a quienes no están bancarizados, proporcionando un punto de entrada básico, o un camino, para una inclusión financiera (i) más amplia.

El uso de cuentas de transacciones para pasar de los pagos en efectivo a los pagos digitales facilita que las personas sean parte del sistema financiero formal, aun cuando los bancos tradicionales estén demasiado alejados o prefieran no atender a los pobres.

Una cuenta de transacciones solía significar solamente una cuenta en un banco. Hoy en día, una cuenta de transacciones podría ser una cuenta bancaria, una billetera móvil, una tarjeta de pago o un instrumento electrónico similar.

Mucho ha pasado en los cinco años desde la reunión del Grupo de los Veinte (G-20), (i) durante la cual la comunidad internacional reconoció que la inclusión financiera era un pilar fundamental de la agenda del desarrollo mundial. A partir de entonces, más de 50 países han hecho compromisos formales (i) o establecidometas de inclusión financiera. (i)

Pero queda mucho por hacer. En todo el mundo, 2500 millones de adultos todavía carecen de acceso a servicios financieros básicos. Disminuir esta brecha es crucial para poner fin a la pobreza extrema e impulsar la prosperidad compartida. El presidente del Grupo Banco Mundial, Jim Yong Kim, fijó el año 2020 como plazo para el logro del acceso universal a servicios financieros (UFA, por sus siglas en inglés). (i) El objetivo UFA2020 persigue que los adultos en todo el mundo tengan acceso a una cuenta de transacciones para almacenar dinero así como para hacer y recibir pagos.

Tener una cuenta de transacciones abre la puerta a otros servicios financieros formales, tales como ahorros, pagos, préstamos y seguros. El acceso y el uso de servicios financieros apropiados pueden ayudar a las personas a gestionar mejor los riesgos, salir de la pobreza y construir una vida mejor.

Para que ello ocurra, el Grupo Banco Mundial se está centrando en los 25 países en que reside el 76 % de la población no bancarizada en el mundo, incluyendo a India y China. Nuestro enfoque se focaliza en introducir las cuentas de transacciones, aumentar los puntos de acceso e impulsar la ampliación y la viabilidad de estas a través de programas gubernamentales de gran volumen, tales como transferencias sociales. También estamos trabajando con los países para consolidar los elementos fundamentales: el compromiso político y de las partes interesadas, ambientes legales y regulatorios propicios, y el aumento de los sistemas de pagos y de la infraestructura de tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC).

Si se consigue el acceso universal a servicios financieros y se abre la puerta a servicios financieros apropiados más amplios, ¿cómo eso podría cambiar las vidas de las personas?

1. Las personas podrían ahorrar de manera más segura y más conveniente. Apartar dinero para los tiempos difíciles es importante para todos, pero especialmente para los pobres, cuyas finanzas pueden ser imprevisibles. Tener acceso a una cuenta de transacciones facilita poder alimentarse con más y mejores alimentos, (i) estar mejor preparado para las crisis de salud (i) y, si se empieza a ahorrar durante la juventud, esto ayuda a desarrollar buenos hábitos financieros y a conseguir una educación. (i) Con el acceso universal a servicios financieros, todos podrían ahorrar incluso pequeñas cantidades de dinero de manera segura.

2. Los  pobres podrían recibir los beneficios gubernamentales de manera más fácil y segura. A nivel mundial, cada vez más Gobiernos están moviendo sus programas de transferencias sociales —incluidas las pensiones, la asistencia y los programas sociales— desde pagos en efectivo (o contribuciones en especies) a pagos electrónicos, (i) que son más seguros y convenientes. Los beneficiarios (i) ahora a menudo reciben el pago completo de los beneficios dado que se han eliminado los intermediarios, que solían obtener un porcentaje del dinero. Sin embargo, hay obstáculos relacionados con el nivel de los honorarios que se cobra y la experiencia del cliente, (i) que se pueden abordar en parte a través de iniciativas de alfabetización financiera y protección del consumidor.

3. Los emprendedores podrían conseguir acceso a servicios financieros que necesitan para crear pequeñas empresas y acceder a nuevos mercados.Actualmente 200 millones de micro y pequeñas y medianas empresas (pymes) no pueden conseguir suficiente financiamiento (i) para hacer crecer sus negocios. Las cuentas de transacciones pueden suministrar los datos sobre los empresarios y las empresas, creando una “huella digital” de estos, y ayudar a abordar los costos y los riesgos relacionados con la entrega de servicios financieros a las microempresas y pymes. (i) Por ejemplo, la inclusión de empresas pequeñas en las cadenas de valor y en las plataformas de comercio electrónico, tales como Alibaba en China y su plataforma Taobao, (i) ha dado acceso a servicios de crédito y de pagos a 16 millones de empresas vendedoras, de las cuales casi el 90 % son pequeñas o microempresas.

4. Los clientes inexpertos pueden quedar más capacitados para usar los servicios financieros formales. Existen barreras físicas y sociales para el acceso a servicios financieros que las cuentas de transacciones pueden ayudar a superar. Tener una cuenta de transacciones a través de una tienda o de un teléfono móvil puede intimidar menos que entrar a un banco. Una investigación en México demuestra que el personal financiero puede tratar a los clientes de manera distinta según su aspecto o nivel de conocimientos financieros. Sin embargo, el acceso fácil a una cuenta de transacciones debe estar acompañado de alfabetización y educación financiera, y de mecanismos de protección al consumidor (i) para que las personas no sean víctimas de fraude, ventas indebidas y otros abusos del mercado.

5. Las personas en áreas remotas podrían acceder a servicios financieros y de otros tipos con un simple teléfono móvil. Desde el lanzamiento de M-PESA en Kenya en 2007, han surgido 255 servicios de dinero móvil en el mundo, (i) ofreciendo servicios que van más allá del envío de pagos y remesas. (i) Los dispositivos móviles se están usando para facilitar el acceso a productos de seguros, (i) créditos y ahorros, al agua potable y a la energía solar. (i) Con el acceso universal a servicios financieros, los pobres podrían hacer más con teléfonos sencillos de bajo costo.

Durante esta semana, en el marco de las Reuniones de Primavera 2015 del Grupo Banco Mundial y del FMI 2015, el presidente del Grupo Banco Mundial, Jim Yong Kim; la reina Máxima de los Países Bajos, defensora especial designada por el secretario general de las Naciones Unidas para promover la financiación inclusiva del desarrollo (UNSGSA, por sus siglas en inglés); el secretario general de las Naciones Unidas, Ban Ki-moon; directores de organismos multilaterales; gobernadores de bancos centrales, y ejecutivos del sector privado de todo el mundo debatirán sobre los avances hacia el acceso universal a servicios financieros en el mundo y los obstáculos que se deben superar para alcanzar la meta antes de 2020. Los participantes renovarán sus compromisos para acelerar los progresos y alcanzar el objetivo UFA2020.

Con la colaboración de El Banco Mundial.

Autor: Gloria M. Grandolini es directora senior de Finance and Markets Global Practice del Banco Mundial.

REUTERS/Nacho Doce