Indonesia ha experimentado un importante crecimiento digital, con una penetración de internet y una inclusión financiera en aumento.
La IA mejora la inclusión financiera al perfeccionar la detección de fraudes, la evaluación de riesgos y las experiencias personalizadas de los clientes.
El crecimiento sostenible impulsado por la IA requiere la colaboración entre las empresas fintech, los reguladores y los responsables de políticas.
Indonesia se encuentra en un momento decisivo de su transformación digital. Con más de 280 millones de personas repartidas en 17.504 islas y más de 180 millones de teléfonos inteligentes, la conectividad nunca ha sido mayor.
La penetración de internet se acercó al 79 % en 2024, lo que refleja la rápida adopción de las plataformas en línea del país. Hace apenas una década, casi la mitad de la población adulta de Indonesia no tenía cuenta bancaria. Gracias a los rápidos avances de la tecnología financiera, el índice de inclusión financiera ha subido a casi el 84 %. Si la IA hubiera estado tan extendida hace 10 años, esta transformación podría haberse producido aún más rápido.
Aunque la adopción digital es una tendencia mundial, la trayectoria de Indonesia es singular, moldeada por políticas gubernamentales de apoyo, un sector fintech dinámico y una economía digital en auge.
Durante la última década, estos factores han convergido para acelerar la inclusión financiera, pasando del 49 % en 2014 a alrededor del 83 % en 2023. Este notable avance equivale a añadir siete veces la población de Suiza al sistema bancario de Indonesia.
Además, la adopción de tecnologías digitales también guarda relación con el crecimiento previsto del valor bruto de mercancías en Indonesia, que se prevé alcance aproximadamente entre 200 y 360 mil millones de dólares en 2030.
Estos hitos respaldan la ambición a largo plazo de Indonesia, la Visión Indonesia 2045, que contempla una economía avanzada, inclusiva y sostenible.
La inteligencia artificial (IA), cada vez más integrada en los servicios financieros para mejorar la detección de fraudes, agilizar las evaluaciones de riesgo y ofrecer experiencias personalizadas a los clientes, es uno de los impulsores más prometedores de este progreso. Al aprovechar la IA de manera eficaz, Indonesia puede ampliar los servicios esenciales a las comunidades desatendidas, reforzando así los cimientos de su economía digital.
Sin embargo, el rápido auge de la IA también pone de relieve la importancia de un entorno regulatorio equilibrado que fomente la innovación y proteja a los consumidores. La IA depende de enormes cantidades de datos, lo que suscita preocupaciones en materia de privacidad, ciberseguridad y posibles sesgos en la toma de decisiones algorítmicas.
Mejorar la inclusión financiera mediante la IA
En el ámbito financiero, donde la confianza y la transparencia son fundamentales, pequeños fallos pueden socavar el progreso. También surgen cuestiones de rendición de cuentas: la complejidad de la IA puede ocultar cómo se toman las decisiones, como la aprobación de préstamos o las recomendaciones de inversión.
Sin mecanismos transparentes, los usuarios corren el riesgo de ser inducidos a error por información falsa o análisis defectuosos, y los grupos desatendidos podrían seguir excluidos.
En DANA, llevamos tiempo formando a nuestros empleados e integrando la IA en nuestras aplicaciones, en línea con nuestra misión de construir una sociedad más inclusiva y sin efectivo.
El año pasado lanzamos “AI Everywhere”, una iniciativa para integrar la IA de forma fluida en nuestras operaciones y en nuestra cultura. Los ingenieros representan hoy el 60 % de la plantilla de DANA, y abordan desafíos que van desde la detección de estafas y la gestión de riesgos hasta la mejora del servicio al cliente mediante asistentes virtuales y herramientas financieras personalizadas.
Al perfeccionar e implementar soluciones de IA en estos ámbitos, pretendemos proteger los datos de los usuarios, mitigar el fraude y adaptar los productos a las necesidades individuales, lo que aumentará la confianza y favorecerá una adopción generalizada.
Sin embargo, aprovechar todo el potencial de la IA requiere algo más que el enfoque interno. La colaboración entre los pioneros de la fintech, los responsables de políticas, los proveedores de tecnología y los reguladores es fundamental. Indonesia ha sentado unas bases prometedoras mediante programas como el Plan Director del Sistema de Pagos de Indonesia 2025–2030, impulsado por el Banco Central.
Este marco busca crear sistemas financieros digitales seguros e interoperables que adopten de forma responsable las innovaciones de la IA. A nivel nacional, el código de conducta del Gobierno sobre IA, introducido en 2023 por el Ministerio de Asuntos Digitales y Comunicaciones, subraya la urgencia de abordar las cuestiones éticas y alinear las prácticas del sector con los valores sociales.
Protección de los datos de los usuarios
Paralelamente, Indonesia está reforzando la protección de los datos personales mediante normativas que salvaguarden a los ciudadanos en una era cada vez más impulsada por los datos. Estas medidas no son solo obligaciones regulatorias, sino pilares fundamentales para generar confianza pública.
A medida que la IA recopila y procesa grandes volúmenes de información sensible, una gestión rigurosa de los datos resulta esencial para prevenir las brechas de ciberseguridad y reforzar la confianza en los servicios basados en IA.
El liderazgo de Indonesia en la expansión de la fintech en el Sudeste Asiático le brinda la oportunidad de dar forma a los debates regionales. Foros como los debates de la Asociación de Naciones del Sudeste Asiático sobre el Acuerdo Marco de Economía Digital ofrecen una plataforma para defender la adopción ética de la IA y compartir las mejores prácticas en innovación de pagos e inclusión financiera.
Al llevar las experiencias de Indonesia a estos foros, podemos contribuir a orientar las consideraciones de política en contextos culturales y económicos diversos, demostrando que el crecimiento impulsado por la IA puede ser rápido y equitativo.
No obstante, persisten los desafíos. Muchos países en desarrollo se enfrentan a la complejidad de la gobernanza de la IA: equilibrar la innovación con la protección del consumidor, abordar la soberanía de los datos y diseñar marcos regulatorios adaptativos.
La diversidad cultural, la amplia dispersión geográfica y los diversos niveles de ingresos de Indonesia reflejan obstáculos comunes a los que se enfrentan los mercados emergentes. Al liderar con un enfoque colaborativo y transparente, Indonesia puede ofrecer una hoja de ruta para armonizar el crecimiento con la rendición de cuentas.
El recorrido de Indonesia ilustra cómo la tecnología puede aprovecharse para un crecimiento inclusivo.
IA responsable mediante la colaboración
Garantizar una buena gobernanza y la sostenibilidad en la adopción de la IA requiere una amplia coalición de organismos gubernamentales, líderes empresariales, inversores, organizaciones de la sociedad civil y consumidores. Implica revisiones continuas de las políticas, una participación frecuente de las partes interesadas y la voluntad de ajustar las estrategias a medida que evoluciona la IA.
Si se gestiona bien, la IA promete reducir las brechas que persisten en nuestro extenso archipiélago: ampliando servicios financieros más justos, promoviendo oportunidades e impulsando un progreso económico inclusivo.
En DANA, nuestro compromiso tiene dos vertientes. En primer lugar, debemos innovar con la IA de formas que sirvan directamente a las necesidades financieras de los indonesios de a pie. En segundo lugar, sumarnos a otras partes interesadas para dar forma a prácticas responsables que mejoren la calidad de vida de todos.
A medida que la tecnología avanza, nuestro principio rector sigue siendo claro: la IA debe fortalecer el bienestar humano en lugar de eclipsarlo. Este espíritu está en línea con el lema del Encuentro Anual del Foro Económico Mundial 2025, «Colaboración para la era inteligente», y subraya la responsabilidad compartida que todos tenemos para garantizar que los beneficios de la IA lleguen a muchos, y no solo a unos pocos.
El recorrido de Indonesia ilustra cómo la tecnología puede aprovecharse para un crecimiento inclusivo. Al defender una IA responsable, equilibrar la innovación con salvaguardas sólidas y fomentar la colaboración multisectorial, podemos construir un futuro digital que beneficie a todos.
Forjemos un camino en el que la fintech y la IA sean catalizadores del progreso y se erijan en ejemplos globales de lo que puede lograrse cuando la tecnología centrada en las personas se encuentra con un liderazgo visionario.
