Las finanzas digitales han incorporado a millones de personas al sistema financiero, pero las estafas y las ciberamenazas, que cuestan al mundo aproximadamente un billón de dólares al año, ponen ahora en riesgo este progreso.
La experiencia de Tailandia demuestra que la seguridad y la inclusión deben construirse de la mano, ya que las personas solo utilizan los servicios financieros digitales en los que confían.
En las Reuniones Anuales del Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial de 2026, que se celebrarán en Bangkok, Tailandia, el Plan de Bangkok proporcionará a los países un manual práctico y compartido para combatir el fraude cibernético.
Ploy dirige una pequeña cafetería en Bangkok, Tailandia, y prácticamente todos los aspectos de su negocio se gestionan desde su teléfono, desde los pagos y los pedidos hasta el préstamo que solicitó para comprar la máquina de café espresso.
Con treinta y cuatro años y conocimientos digitales, puede que no parezca la típica víctima de una estafa, pero bastó una conversación intrigante en las redes sociales para que cayera en una.
Ploy encontró un grupo de chat de inversión donde un "mentor" amigable la guió en operaciones exitosas. Los éxitos la animaron, así que invirtió sus ahorros e incluso pidió más dinero prestado. Sin embargo, cuando intentó retirar su efectivo, su cuenta fue bloqueada y recibió una falsa solicitud de "pago de impuestos".
En cuestión de minutos, su dinero desapareció, enviado al extranjero. Nunca se lo contó a su familia y, durante meses, tuvo miedo de usar su aplicación bancaria. Ploy es una combinación de estafas comunes y reales.
Según nuevas cifras y un “cianotipo Entre el 50 % y el 70 % de los adultos en todo el mundo han sufrido un intento de estafa, y quienes corren mayor riesgo suelen ser personas en edad laboral, con cuenta bancaria y activas digitalmente. Como demuestra la historia de Ploy, el daño va más allá del dinero: genera vergüenza, estrés y pérdida de confianza en la vida digital, alejando a las personas del sistema diseñado para incluirlas.
Tailandia y el sudeste asiático han sido pioneros en finanzas digitales. Sistemas de pago rápido como PromptPay, junto con conexiones transfronterizas con países vecinos, han incorporado a la población al sistema financiero a una velocidad asombrosa.
Sin embargo, la historia de Ploy revela el lado oscuro de ese éxito. La misma tecnología que conecta a las personas con oportunidades también puede conectar a los delincuentes con las víctimas. El costo no es solo individual.
Lo que se pierde es una asignación ineficiente de recursos: los ahorros destinados a hogares, educación y pequeñas empresas se desvían hacia redes criminales, mientras que los bancos, las empresas y los gobiernos gastan más en defenderse del fraude que en invertir en innovación y crecimiento.
Por ello, las finanzas digitales seguras e inclusivas serán un tema central en las Reuniones Anuales del Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Grupo del Banco Mundial que se celebrarán en Bangkok en 2026. El mensaje es claro: la confianza no es opcional; es la base de las finanzas digitales.
3 problemas que erosionan la confianza en las finanzas digitales
Tres problemas amenazan la seguridad y la equidad de las finanzas digitales.
1. Las amenazas digitales van en aumento.
El primero es el fraude, las estafas y los delitos digitales. Lo que le sucedió a Ploy forma parte de una industria transfronteriza, a menudo dirigida por redes delictivas organizadas, que le cuesta a la economía global aproximadamente 1 billón de dólares al año.
En Tailandia, las pérdidas alcanzaron los 1.760 millones de dólares en 2024. Cada vez más, las víctimas son manipuladas para que autoricen los pagos ellas mismas, un delito que las salvaguardias tradicionales no están diseñadas para detectar.
2. La falta de diversidad tecnológica crea vulnerabilidad.
El segundo aspecto es la resiliencia operativa. Los servicios financieros dependen cada vez más de un pequeño número de grandes proveedores de tecnología: plataformas en la nube, infraestructura de red y, más recientemente, modelos de inteligencia artificial (IA).
Cuando falla un proveedor crítico, la interrupción puede propagarse a través de instituciones y fronteras, como se pudo observar durante la caída de CrowdStrike en 2024. Por lo tanto, en un sistema interconectado, un único punto de fallo puede convertirse rápidamente en un problema que afecte a todo el sistema.
3. Acceso desigual a la financiación
El tercer aspecto es la equidad en el acceso. Las grandes plataformas digitales pueden confinar a los usuarios y sus datos en entornos cerrados, limitando sus opciones. A medida que la IA decide cada vez más quién obtiene un préstamo o un seguro, los datos sesgados pueden excluir silenciosamente a las personas que las finanzas digitales pretenden incluir, como los ancianos, las personas con discapacidad y aquellas con un historial financiero o una presencia digital limitada.
Estos tres problemas difieren en su naturaleza: uno es un delito, otro es la fragilidad y el tercero es la inequidad. Sin embargo, comparten la misma consecuencia: los tres erosionan la confianza.
Tailandia ha aprendido que la inclusión debe estar integrada en el sistema.
La experiencia de Tailandia ofrece una lección fundamental: la seguridad y la inclusión no son objetivos contrapuestos, sino que se refuerzan mutuamente.
La infraestructura pública digital ha brindado a millones de tailandeses una forma fácil y económica de acceder al sistema financiero, pero con el auge de su adopción, también aumentaron las estafas. Esta actividad fraudulenta se ha vuelto cada vez más organizada, abarcando bancos, redes móviles y plataformas de redes sociales. Ninguna institución ha podido detenerla por sí sola.
Por lo tanto, la respuesta de Tailandia ha sido multifacética: endureciendo los controles sobre las cuentas utilizadas para el blanqueo de dinero, elevando los estándares de seguridad de la banca móvil e introduciendo un marco de responsabilidad compartida entre bancos, operadores de telecomunicaciones y plataformas digitales.
En este marco, cada actor es responsable de contribuir a la prevención del fraude. Desde abril de 2025, las instituciones financieras y otros proveedores de servicios que no cumplan con los estándares antifraude establecidos deben compartir la responsabilidad por las pérdidas resultantes.
Esto traslada la responsabilidad de las víctimas a los proveedores: los clientes ya no tienen que demostrar que un proveedor falló; los proveedores deben demostrar que contaban con las medidas de seguridad necesarias.
La lógica económica es sencilla. Quienes construyen y operan el sistema son quienes mejor pueden garantizar su seguridad, y la responsabilidad civil les proporciona un claro incentivo para hacerlo.
Las finanzas digitales de Tailandia han agilizado, simplificado y conectado los pagos, trascendiendo cuentas y fronteras. Sin embargo, la lección aprendida es que un sistema digital confiable no puede basarse únicamente en la velocidad. Requiere seguridad, resiliencia y responsabilidad integradas en cada capa del sistema.
La naturaleza cambiante del fraude cibernético también implica que las estafas no conocen fronteras nacionales y que el dinero robado puede circular entre estados en cuestión de minutos a través de cuentas, plataformas y proveedores. Esta respuesta fragmentada, que varía según el país, es precisamente lo que estas redes aprovechan.
¿Cómo defendemos las finanzas digitales?
En 2018, el FMI y el Grupo del Banco Mundial lanzaron la Agenda Fintech de Bali, que ayudó a los países a adoptar la tecnología financiera gestionando sus riesgos. Respondió a la pregunta clave de esa década: ¿cómo podemos integrar las finanzas digitales?
La pregunta de esta década ha cambiado: ¿cómo la defendemos? Ya se está trabajando en temas importantes como la ciberresiliencia y los mercados abiertos y competitivos.
Sin embargo, en lo que respecta al fraude cibernético, la amenaza más extendida hoy en día para la confianza del consumidor, el mundo aún carece de un plan de acción integral y compartido que refleje la naturaleza transfronteriza e intersectorial del problema.
El Plan de Bangkok para servicios financieros resistentes al fraude El documento, que se presentará en las Reuniones Anuales del FMI de 2026 el 14 de octubre, está diseñado para subsanar esta deficiencia. Elaborado en colaboración con el FMI y el Grupo del Banco Mundial, el documento establece 12 consideraciones clave para los responsables políticos, los reguladores y las empresas financieras.
Se centra en cinco aspectos esenciales:
Una estrategia nacional clara y un marco jurídico sólido.
Medidas de seguridad para prevenir, detectar y recuperarse del fraude.
Mejor uso de las herramientas de ciberseguridad y contra el blanqueo de capitales.
Mayor cooperación entre sectores y fronteras.
Protección, concienciación y reparación del consumidor.
Este plan estratégico no constituye un nuevo conjunto de normas vinculantes. Se trata de una herramienta práctica que ayuda a los países, independientemente de su etapa de desarrollo digital, a identificar vulnerabilidades, actuar en consecuencia y aprender de aquellos que ya han afrontado estos desafíos.
Ni los países ni sus organismos reguladores pueden afrontar el problema del fraude por sí solos. En julio, el Foro Económico Mundial y el Banco de Tailandia convocaron a líderes empresariales, responsables políticos y reguladores en Bangkok para debatir soluciones prometedoras para combatir los delitos financieros impulsados por la tecnología.
Los participantes destacaron la necesidad de enfoques reflexivos, con la participación de múltiples actores y de alcance transfronterizo, haciendo hincapié en la colaboración público-privada y el intercambio de información. El diálogo público-privado sobre este importante desafío seguirá siendo una prioridad mucho después de las Reuniones Anuales.
