Equidad, Diversidad e Inclusión

La capacitación financiera nunca ha sido tan importante: esto es lo que pueden hacer las instituciones

La capacitación financiera es cada vez más importante en el cambiante mundo de las finanzas personales.

La capacitación financiera es cada vez más importante en el cambiante mundo de las finanzas personales. Image:  REUTERS/Borja Suárez

Akash Shah
Chief Growth Officer, BNY Mellon
Lisa Rumore
Managing Director, Corporate Strategy, BNY Mellon
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  • La capacitación financiera es la combinación de conocimientos, habilidades y comportamientos que una persona necesita para gestionar sus recursos financieros con confianza.
  • La democratización de los mercados de capitales exige una mirada renovada a los enfoques más eficaces para capacitar financieramente a una mayor parte de la población mundial.
  • Las instituciones financieras pueden desempeñar un papel clave encontrando nuevas formas de fomentar la participación de los inversores y llegar a los segmentos de población que más se beneficiarían de la educación financiera.

Abril fue el Mes Nacional de la Capacidad Financiera en Estados Unidos y otros muchos países, un mes específico para reconocer la importancia de tomar decisiones informadas sobre el dinero.

La prominencia de la capacitación financiera en las agendas de los gobiernos del mundo sirve como recordatorio de su importancia cada vez mayor: a medida que el mundo financiero se vuelve cada vez más acelerado y complejo, y más personas tienen acceso directo a herramientas de ahorro e inversión, la necesidad de ayudar a los hogares a tomar decisiones de inversión acertadas es mayor que nunca.

La investigación del Foro Económico Mundial sobre el Futuro de los Mercados de Capitales y la Encuesta sobre la Democratización de la Inversión Minorista (Democratization of Retail Investing Survey) destacan la importancia de la capacitación financiera como factor clave para aumentar la participación en los mercados de capitales. Asimismo, sugieren que las instituciones financieras, como fuente más fiable de asesoramiento financiero, pueden desempeñar un papel destacado a la hora de ayudar a ampliar los conocimientos financieros.

Replantearse la educación financiera

La educación es la clave para iniciar a las personas en el camino hacia la confianza financiera y la oportunidad de crear riqueza. La Encuesta sobre la Democratización de la Inversión Minorista muestra que la exposición temprana a la educación financiera está vinculada a una mayor participación en los mercados de capitales.

La educación financiera ayuda a las personas a tomar decisiones más informadas sobre la gestión del dinero, aumenta la concienciación sobre los préstamos y la devolución de la deuda y ayuda a evitar prestamistas abusivos y estafas. Pero las formas tradicionales de enseñar a la gente a tomar decisiones financieras, como el aprendizaje en el aula, pueden no ser el enfoque más eficaz para atraer a un público amplio y diverso y garantizar la prestación de información financiera pertinente.

La capacitación financiera empieza por la educación, pero la confianza y el acceso también son fundamentales.
La capacitación financiera empieza por la educación, pero la confianza y el acceso también son fundamentales. Image: BNY Mellon

Los estudios han demostrado que el aprendizaje contextual -en el que la educación financiera pertinente se imparte en el mismo momento en que se toma una decisión financiera- puede ser una estrategia eficaz, especialmente para llegar a adultos y usuarios no acostumbrados al aprendizaje tradicional. Existen oportunidades para integrar la educación financiera en todos los aspectos de la vida de una persona en los que se toman decisiones financieras, incluidos los lugares de trabajo, los comercios minoristas o los proveedores de asistencia sanitaria.

Cuando se imparten clases magistrales, se ha demostrado que la especificidad y la personalización maximizan la relevancia y el compromiso, mientras que los mensajes estandarizados para un usuario "medio" pueden desatender a segmentos desatendidos. Por ejemplo, las personas con ingresos más bajos pueden estar más centradas en sus objetivos financieros a corto plazo, mientras que las personas con ingresos más altos podrían centrarse en objetivos de inversión a más largo plazo.

Un enfoque contextual y personalizado de la educación financiera puede influir positivamente en los tres factores clave para la participación identificados por el Informe 2022 Insight del Foro Económico Mundial.

Acceso: Es importante que las personas se vean a sí mismas como candidatas a recibir asesoramiento financiero, que sus objetivos importan y que existe una gama de productos que se ajustan a sus objetivos y tolerancias de riesgo.

Educación: Los mensajes completos y orientados a la acción sobre principios financieros, estrategias y opciones de productos deben adaptarse a audiencias específicas y hablar claramente de sus retos particulares.

Confianza: Los inversores principiantes necesitan entender el lenguaje de inversión básico, las fluctuaciones del mercado y cómo el riesgo y la recompensa se relacionan con su escenario personal para construir la fe en las instituciones financieras y los mercados.

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Instituciones financieras y capacitación financiera

Nuestra encuesta muestra que los inversores minoristas siguen confiando en las instituciones financieras tradicionales por encima de otros agentes a la hora de tomar sus decisiones monetarias. He aquí lo que pueden hacer las organizaciones para maximizar el beneficio social de esa confianza:

Diseñar productos más inclusivos.

Puede haber una desconexión entre las necesidades financieras de los consumidores con bajos ingresos y los tipos de productos financieros a su disposición. Además, el coste puede impedir el acceso a productos que pueden contribuir a la creación de riqueza a largo plazo. Al escuchar y comprender mejor las necesidades de sus comunidades, las empresas pueden diseñar productos adecuados para un conjunto más amplio de clientes potenciales.

Ajustarse a la normativa.

La acción gubernamental puede animar a más gente a ahorrar y a participar en los mercados de capitales. Por ejemplo, la Ley SECURE (Setting Every Community Up for Retirement) promulgada recientemente en Estados Unidos pretende estimular la inversión a largo plazo permitiendo mayores aportaciones a los planes de jubilación y aumentando las oportunidades de participación de los empleados.

Aprovechar la tecnología y la experiencia.

Una combinación de tecnología financiera y toque humano puede guiar a los nuevos inversores hacia la educación financiera, las herramientas y los recursos adecuados, dando lugar a un asesoramiento financiero personalizado para segmentos que tradicionalmente no lo recibirían.

Unirse a organizaciones comunitarias.

Las instituciones deben considerar la posibilidad de trabajar con escuelas, organizaciones sin ánimo de lucro y centros comunitarios para ofrecer educación y apoyo financieros presenciales o virtuales, ofreciendo programas de educación financiera para ayudar a las personas a comprender los aspectos básicos del presupuesto, el ahorro y la gestión de la deuda.

Liderar con transparencia.

La clave para generar confianza y fomentar la inclusión financiera es proporcionar información clara y accesible sobre los productos y servicios y ayudar a garantizar que las comisiones, los tipos de interés y cualquier riesgo inherente se presenten en un lenguaje sencillo y fácil de digerir.

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Un mundo financiero más fuerte e inclusivo

La educación financiera es un esfuerzo que aporta múltiples beneficios. A medida que más personas acceden a los servicios financieros, aumenta la participación en la economía y la movilidad social y disminuye la inestabilidad sistémica.

Un compromiso de todo el sector para promover la educación financiera generará confianza, ayudará a más personas a tomar decisiones financieras inteligentes, reforzará los mercados y reducirá las desigualdades en todo el mundo.

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