Los propietarios de viviendas y las comunidades están cada vez más expuestos a pérdidas significativas, a medida que se aceleran la frecuencia de los incendios forestales, los fenómenos meteorológicos extremos y las catástrofes.
Según la ONU, los costes económicos totales de los desastres se estiman hoy en más de 2,3 billones de dólares al año una vez incluidos los efectos en cadena.
El diálogo estructurado, respaldado por datos e incentivos compartidos, puede permitirnos construir modelos de seguro de “resiliencia compartida” como proyecto colaborativo.
Los incendios forestales, los fenómenos meteorológicos extremos y las catástrofes son cada vez más comunes, lo que deja a los propietarios de viviendas y a las comunidades más expuestos a pérdidas significativas.
Según algunas estimaciones, el coste económico total de los desastres supera ahora los 2,3 billones de dólares una vez incluidos los efectos en cadena, según la Oficina de las Naciones Unidas para la Reducción del Riesgo de Desastres (UNDRR).
El Informe de evaluación global sobre la reducción del riesgo de desastres 2025 de la UNDRR estima que, al incluir los impactos indirectos —entre ellos las pérdidas en salud, medios de vida y cadenas de suministro—, el coste mundial anual de los desastres se acerca ahora a los 2,3 billones de dólares.
Mientras tanto, los modelos tradicionales de transferencia de riesgos están sometidos a presión, ya que las aseguradoras, las reaseguradoras o los gobiernos que actúan como aseguradores de último recurso ya no pueden cubrir por completo el riesgo. Una brecha creciente de protección (re)aseguradora pone de manifiesto la necesidad de reducir con urgencia los riesgos de desastre si ya no pueden simplemente transferirse.
Sin embargo, la inversión en la reducción del riesgo de desastres antes de que estos ocurran sigue siendo muy reducida. Menos del 2 % de los proyectos de ayuda internacional y, con frecuencia, menos del 1 % de los presupuestos públicos se destina a la reducción del riesgo de desastres.
Las primas de seguro aumentan cuando los riesgos crecen más deprisa que la prevención
Cuando el riesgo crece más deprisa que la prevención, las aseguradoras deben subir los precios, reducir las coberturas o retirarse de las zonas expuestas. Para los hogares, esto supone primas más altas, exclusiones para riesgos clave o la ausencia de una oferta de cobertura significativa, con efectos en cadena sobre las hipotecas, el crédito y la capacidad de comprar, vender o mejorar una vivienda.
Las aseguradoras reconocen que esta trayectoria tampoco les funciona. El riesgo climático dificulta la oferta de protección, y cerrar la brecha de protección depende de inversiones que hagan los hogares más resilientes y más asegurables.
La cuestión es cómo organizar esas inversiones de forma justa, de modo que los costes se compartan, en lugar de recaer sobre cada propietario justo en el momento en que sus presupuestos están más limitados.
La Reunión Anual 2026 del Foro Económico Mundial en Davos, bajo el lema ‘Un espíritu de diálogo’, que incluye un enfoque en cómo reconstruir la prosperidad dentro de los límites planetarios, invita precisamente a este tipo de conversación intersectorial.
Surgen soluciones prometedoras gracias a la colaboración de PwC con el Foro Económico Mundial en la Global Wildfire Leadership Network y otras iniciativas destinadas a reunir a partes interesadas con un interés común en la resiliencia.
Cambiar el enfoque de la mitigación de desastres a la prevención de pérdidas
Para ampliar lo que funciona para los propietarios, están surgiendo tres principios de diseño para los modelos de “resiliencia compartida”.
1. Datos y estándares compartidos
Las partes interesadas necesitan definiciones comunes de resiliencia, es decir, qué se considera un tejado resiliente, una vivienda resistente al fuego o un edificio preparado para las inundaciones, y también necesitan una comprensión a nivel de inmueble del riesgo de desastre en la que aseguradoras, bancos, ciudades y hogares puedan confiar.
El FORTIFIED es un estándar de resiliencia frente al viento y el granizo, desarrollado por el Insurance Institute for Business & Home Safety (IBHS), y constituye un ejemplo destacado. Ofrece un punto de referencia basado en la ciencia que hoy está integrado en los programas de construcción y en la fijación de primas de seguro en varios estados de EE. UU.
Estándares similares, como el de IBHS Wildfire Prepared Home y los marcos de resiliencia climática específicos de cada ciudad, ayudan a alinear las decisiones de propietarios, gobiernos locales e instituciones financieras en torno a una comprensión compartida del riesgo y de lo que define a una vivienda resiliente.
2. Financiación combinada que llega a los hogares allí donde se encuentran
Incluso los mejores estándares no se adoptarán a gran escala si se pide a los propietarios que paguen por sí solos las mejoras.
El Foro Económico Mundial y la UNDRR abogan por la financiación para la reducción del riesgo de desastres, que combina fondos públicos, capital concesional e inversión privada. El trabajo sobre la Meta F de la UNDRR subraya la necesidad de llevar ese apoyo a los niveles locales donde se ejecutan los proyectos.
Una reciente investigación de consumo realizada por PwC entre propietarios estadounidenses muestra que la mayoría de los encuestados tiene una fuerte intención de actuar sobre una mejora de la resiliencia de su vivienda durante una operación financiera. Además, al probar distintos niveles de cobertura de costes, el 76 % afirmó que estaría preparado para realizar una mejora en los próximos 90 días, y alrededor del 60 % de ellos actuaría cuando se cubriera hasta el 50 % del coste.
3. Soluciones integradas de base comunitaria
Por último, la resiliencia compartida exige soluciones que integren análisis, mitigación y financiación a nivel comunitario, respaldadas por la sensibilización conjunta.
Experiencias recientes en la gestión del riesgo de incendios forestales muestran cómo los datos, la evaluación de puntuaciones, la planificación de la mitigación y los instrumentos de financiación pueden combinarse en un modelo integrado para aseguradoras, gobiernos, inversores y comunidades.
En la región del lago Tahoe, en California, las comunidades Firewise USA respaldadas por el marco Safer from Wildfires pueden emprender medidas de mitigación en todo el vecindario que podrían dar derecho a los residentes a descuentos por reducción del riesgo de incendios forestales ofrecidos por varias aseguradoras.
En Florida, comunidades propensas a las inundaciones, como Key West, participan en el Community Rating System del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, y obtienen descuentos en las primas para toda la comunidad cuando invierten en la reducción del riesgo de inundaciones.
En tiempos difíciles, el diálogo puede parecer una respuesta blanda a problemas duros. Sin embargo, según nuestra experiencia, el diálogo estructurado, respaldado por datos e incentivos compartidos, se está convirtiendo en una necesidad en un mundo donde determinados riesgos son más difíciles de asegurar.
Así es como las partes interesadas pasan de una economía en la que los hogares absorben silenciosamente el creciente riesgo climático a otra en la que la resiliencia se planifica, se financia y se recompensa como un proyecto compartido.
