Las soluciones fintech innovadoras, creadas en África, están impulsando una mayor inclusión financiera para quienes antes no tenían acceso a servicios bancarios y estaban excluidos, como los pobres, los jóvenes y las mujeres.
África se está quedando atrás en los objetivos de Cobertura Sanitaria Universal (CSU): alrededor del 43 % de la población carece de acceso a servicios sanitarios básicos y unos 11 millones de personas caen en la pobreza cada año como consecuencia del pago de la atención sanitaria.
Pero la tecnología que impulsa el auge de la fintech puede transformar los sistemas de salud y llegar a los más excluidos.
Las tecnologías móviles están transformando las economías y los sectores de África de formas que nadie imaginaba hace 20 años: impulsando la inclusión financiera y acelerando el crecimiento económico.
La fintech es ahora la industria emergente de más rápido crecimiento de África y se prevé que siga creciendo a un ritmo del 10 % anual y que alcance los 230 000 millones de dólares en 2025. Este crecimiento se debe en parte al aumento de la adopción de teléfonos móviles y a la expansión de la cobertura de red, junto con una población joven y en rápida urbanización. África es la vanguardia en la innovación y adopción del dinero móvil, que representa casi el 70 % del mercado mundial de dinero móvil, valorado en 1 billón de dólares. En el África subsahariana, casi el 10 % del PIB en transacciones se realiza a través del dinero móvil, frente al 7 % en Asia y el 2 % en otras regiones, como Estados Unidos y Europa.
Este auge de la fintech se ha visto acelerado por la falta de servicios bancarios tradicionales en la región. Actualmente, el África subsahariana cuenta solo con 4 sucursales bancarias comerciales por cada 100 000 adultos, frente a 17 en los países de ingresos altos. La disponibilidad de teléfonos móviles ha permitido a millones de personas acceder a servicios financieros alternativos al alcance de la mano y a muy bajo coste: las cuentas de dinero móvil ya superan en número a las cuentas bancarias de la región. Para 2025, habrá más de 600 millones de suscriptores únicos de dinero móvil en el África subsahariana, que cubrirán más del 50 % de la población.
Lo más importante es que las personas pobres no necesitan teléfonos inteligentes ni cuentas bancarias para acceder al dinero móvil, ya que el servicio funciona sin problemas en teléfonos básicos (por ejemplo, modelos antiguos de Nokia) para cualquier persona con un número de teléfono. Por ello, ha sido un factor decisivo para la inclusión financiera en África, al dar acceso a quienes no tenían cuenta bancaria y estaban excluidos. El M-PESA de Kenia es el ejemplo más destacado: funciona con una tecnología similar a la de los mensajes de texto y lo utilizan 51 millones de clientes en siete países africanos.
Los efectos colaterales del dinero móvil han sido enormes: un estudio sugiere una reducción del 2 % de la pobreza gracias a un mejor acceso a los servicios de dinero móvil en Kenia, impulsada por una mayor resiliencia financiera y por el ahorro. El dinero móvil también puede aumentar el ahorro, al ofrecer a los clientes una herramienta accesible para almacenar y gestionar su dinero. Por ejemplo, las mujeres de Papúa Nueva Guinea utilizan MiCash principalmente para ahorrar. El aumento del ahorro mejora la capacidad de responder a las necesidades financieras y a las perturbaciones externas, lo que permite a las mujeres invertir en sus medios de vida y su futuro, y aumenta su capacidad de acción económica.
Llevar los beneficios de la fintech a la atención sanitaria
En la mayoría de los países africanos, el acceso a la atención sanitaria es desigual y limitado. El sector se enfrenta a una calidad asistencial deficiente y a una baja confianza pública, causadas por un gasto ineficiente, la falta de inversión y el crecimiento de la población, que a su vez dificultan los esfuerzos de los países por alcanzar la Cobertura Sanitaria Universal (CSU). Más de la mitad de la población de África carece de acceso a los servicios sanitarios básicos. Además, unos 15 millones de africanos caen en la pobreza cada año como consecuencia de tener que utilizar los ingresos de su hogar para acceder a la atención sanitaria básica.
Al mismo tiempo, la alta penetración de los teléfonos móviles ha conectado a casi todo el mundo con un coste marginal casi nulo, y es necesario aprovechar al máximo este enorme potencial para transformar la atención sanitaria hacia la CSU. Existen aplicaciones y sitios web que informan a las personas sobre sus necesidades sanitarias, pero la mayoría no puede aprovechar plenamente la tecnología móvil para acceder a una mejor atención.
Por ejemplo, los centros sanitarios almacenan los datos de los pacientes de forma fragmentada e ineficiente, y los sistemas informáticos no están conectados, lo que dificulta que los proveedores y los pacientes accedan a los datos para mejorar los resultados sanitarios. La tecnología móvil puede ayudar a resolver estos problemas, al tiempo que facilita la movilización y la redistribución equitativa de fondos y servicios sanitarios para llegar a las poblaciones vulnerables y marginadas. Al generar datos en tiempo real sobre los flujos financieros y la prestación de la atención, la tecnología también puede contribuir a mejorar la transparencia y la eficiencia del gasto y a mejorar la calidad de la atención para lograr mejores resultados para los pacientes.
Y, lo que es fundamental, la digitalización y los datos abren la puerta al desarrollo de modelos de atención centrados en el paciente y basados en el valor, que incentivan un gasto eficiente por parte de los proveedores sanitarios al garantizar que se les pague en función de los resultados para los pacientes.
Para los gobiernos, las herramientas digitales generan datos oportunos para orientar las decisiones sobre la asignación de recursos y fortalecer la resiliencia del sistema sanitario que se necesita durante las emergencias sanitarias. Para los pacientes, las innovaciones les permiten acceder a los servicios y tomar el control de su propia atención sanitaria. En cuanto a la financiación sanitaria, en particular, la digitalización puede ayudar a ampliar la cobertura de seguros de salud de bajo coste a amplios segmentos de la población sin seguro, con un coste marginal bajo.
CarePay, una empresa social holandesa-keniana, por ejemplo, apoya a los países a través de una plataforma digital inclusiva que conecta a pacientes, proveedores y pagadores (aseguradoras de salud) para la financiación y la prestación de la atención, con el fin de aumentar el acceso, mejorar la eficiencia y reducir los costes. Denominada M-TIBA en Kenia, 5 millones de personas y 4000 proveedores de atención sanitaria están conectados a la plataforma. Incluye una cartera sanitaria móvil que permite a las personas ahorrar dinero, acceder a sus prestaciones y pagar los servicios sanitarios con su teléfono. Para los gobiernos, los donantes, los proveedores de atención sanitaria y las aseguradoras de salud, la plataforma canaliza los datos financieros y recopila los datos sanitarios.
Estimular las inversiones y empoderar a las emprendedoras
La tecnología móvil también está canalizando fondos hacia el sector sanitario privado, que presta el 50 % de la atención en el continente pero que sufre una escasez de inversión. Cash Advance del Medical Credit Fund (MCF) permite a las pymes del sector sanitario acceder de forma rápida y sencilla a préstamos mediante su teléfono móvil. El reembolso se basa en los ingresos del dinero móvil y no se exige ninguna garantía. Esto supone un gran avance, especialmente para las emprendedoras del sector sanitario, que a menudo carecen de las garantías necesarias para acceder al capital y que ahora pueden ampliar sus negocios y mejorar la atención que prestan a los pacientes (muchos de ellos con bajos ingresos o procedentes del sector informal). Hasta ahora, MCF ha desembolsado 150 millones de dólares a 2000 pequeños proveedores de atención sanitaria, con una tasa de reembolso de préstamos del 96 %.
Telemedicina y atención remota
En Ghana, una nueva aplicación para la atención de enfermedades no transmisibles (ENT) ha sido desarrollada por la innovadora en salud digital Luscii junto con el Centro Médico de la Universidad de Ghana, el Hospital Militar 37 y el Hospital Regional de Greater Accra. Permite a los pacientes con diabetes e hipertensión controlar su presión arterial y su glucemia, que después son supervisadas y gestionadas a distancia por médicos en tiempo real. Se están desarrollando soluciones similares de monitorización remota en países como Kenia y Tanzania, y serán importantes para gestionar la creciente carga de las ENT en los sistemas sanitarios africanos.
Modelos de financiación innovadores para un mayor impacto
Quizá lo más transformador sea que las herramientas digitales pueden ofrecer modelos de financiación innovadores para la asignación de recursos. La atención sanitaria basada en el valor (VBHC, por sus siglas en inglés), por ejemplo, desplaza los sistemas sanitarios de centrarse en el volumen a centrarse en el valor, descrita como la prestación de los mejores resultados posibles para los pacientes de forma rentable. La tecnología puede ayudar a aplicar la VBHC mediante el seguimiento digital de la calidad asistencial y condicionando los pagos a los proveedores a buenos resultados sanitarios.
En Kenia y Tanzania, la iniciativa MomCare, desarrollada por PharmAccess en colaboración con MSD for Mothers, la Children’s Investment Fund Foundation (CIFF) y el Ministerio de Asuntos Exteriores de los Países Bajos, es un ejemplo destacado de modelo digital de VBHC y atiende a 50 000 madres con atención de calidad durante el embarazo. Mientras tanto, Ghana, uno de los pioneros de África en seguros de salud, con 17 millones de personas aseguradas, se está preparando para implementar la VBHC mediante herramientas digitales y datos, con el fin de aumentar la eficiencia del gasto y ampliar los servicios a más personas.
Como muestran estos ejemplos, utilizar la digitalización y los datos como bien público puede dar lugar a una sociedad más sana, con beneficios sociales y económicos para todos, incluidos quienes más necesitan nuestra solidaridad.
