En la mayoría de los países desarrollados, cuando se enfrentan las consecuencias de una catástrofe natural, un accidente, un divorcio o incluso la jubilación, las mujeres saben que pueden contratar y confiar en un seguro para hacer frente a los daños, acceder a ahorros a largo plazo o, como mínimo, cubrir una parte de sus bienes perdidos.
En los mercados emergentes y en desarrollo, en cambio, esto no suele ser así. Trabajando en el IFC en Washington y manteniendo el contacto con mi familia en Senegal, he escuchado innumerables historias de hombres y mujeres que viven en condiciones terribles tras un desastre natural.
No se trata solo de personas con ingresos bajos. He conocido a mujeres que lo han perdido todo tras la muerte de su cónyuge o tras un divorcio, porque las prácticas consuetudinarias y las leyes de sucesión no les daban acceso a los bienes familiares. (De hecho, en el 20 % de las economías del mundo, las mujeres no tienen los mismos derechos de herencia que los hombres.) Peor aún, hay mujeres cuyos hijos han fallecido porque el hospital público estaba demasiado lleno y saturado para atenderlas en el momento en que necesitaban ayuda médica, y porque no tenían medios para pagar la atención sanitaria privada.
Estos son relatos desalentadores y, lamentablemente, verdaderos, que rara vez llegan a los titulares. Sin embargo, si observamos las necesidades de las familias y cómo las mujeres tienden a verse más afectadas por la muerte, los desastres y las enfermedades familiares, la respuesta parece sencilla: el seguro.
Solo cuando ocurre algo malo, de repente, las personas —especialmente las mujeres, que tienden a ser más conscientes de los riesgos— desean haber planificado mejor para afrontar la situación. Lo que suele impedir que las mujeres opten por el seguro como solución a sus necesidades de mitigación de riesgos son las percepciones erróneas, la asequibilidad, la falta de conocimiento, la carencia de cuentas bancarias o de acceso a ellas, y las historias de personas con pólizas que parecen no cubrir ninguna reclamación.
Por todas estas razones, me entusiasmó trabajar con el IFC, AXA Group y Accenture para publicar recientemente el informe SheforShield: Insure Women to Better Protect All, un análisis pionero en su género sobre cómo el mercado de seguros puede ofrecer una cobertura más sólida para las mujeres. Los perfiles de países del informe analizan en particular las oportunidades que el mercado de seguros para mujeres presenta en las economías emergentes de Brasil, China, Colombia, India, Indonesia, México, Marruecos, Nigeria, Tailandia y Turquía. Las mujeres de estos países se enfrentan a diversos desafíos para encontrar soluciones a sus necesidades de gestión de riesgos.
Sobre la base de entrevistas en profundidad con representantes del sector, corredores, agentes, clientes, reguladores y asociaciones de seguros, combinadas con técnicas de modelización económica, el informe revela que, para 2030, se prevé que el sector asegurador reciba hasta 1,7 billones de dólares en contribuciones por primas procedentes específicamente de las mujeres. Se calcula que la mitad de esa cantidad procederá de las 10 economías emergentes mencionadas anteriormente.
El informe identifica dos factores principales de crecimiento en esos 10 mercados: en primer lugar, las mejoras en las condiciones socioeconómicas de las mujeres, derivadas de su mayor participación en la fuerza laboral y de su creciente capacidad para tomar sus propias decisiones de gasto; y, en segundo lugar, un aumento de la disposición de las mujeres a invertir en seguridad, protección y resguardo para sus familias, personas a su cargo y para sí mismas, en particular en forma de seguros.
Pese a las persistentes brechas salariales de género, las mujeres de todo el mundo ganan y poseen más que nunca: se prevé que sus ingresos aumenten a escala mundial de 9,8 billones de dólares en 2007 a 15,6 billones para 2017. También se espera que los ingresos de las mujeres crezcan a un ritmo más rápido que los de los hombres. Se prevé que las mujeres controlen casi el 75 % del gasto discrecional en todo el mundo para 2028, según un informe de E&Y publicado en 2013. En los países en desarrollo, por su parte, los ingresos ganados por las mujeres han crecido a un ritmo del 8,1 % anual, frente al 5,8 % de los hombres, según el informe de Deloitte Gender Dividend de 2011 (actualizado en 2013).
Además de sus crecientes ingresos y de sus mayores responsabilidades como sostenes económicos del hogar, la conciencia de los riesgos de las mujeres se traduce directamente en la disposición a priorizar el gasto para alcanzar tranquilidad. Al investigar SheforShield, constatamos que, en los distintos segmentos demográficos de China, México y Nigeria, las mujeres indicaron que estaban dispuestas a destinar entre el 10 % y el 20 % de sus ingresos para protegerse de riesgos futuros, mientras que los hombres solo asignarían entre el 7 % y el 10 % a objetivos similares.
Las mujeres, en particular las madres trabajadoras, buscan incluir a sus padres, cónyuges e hijos en sus pólizas de seguro. Las compañías de seguros afirman que valoran a las mujeres como clientes, porque es menos probable que estas inflen las reclamaciones. Además, muestran una mayor lealtad hacia sus aseguradoras.
La disponibilidad de seguros no solo es clave para mantener el progreso del desarrollo y la participación de las mujeres en el crecimiento económico de sus países, sino que también es fundamental para la seguridad y el bienestar de las mujeres, así como de sus hijos y padres.
Además, como muestra el informe, las compañías de seguros pueden beneficiarse al atender las necesidades del mercado femenino. Las aseguradoras podrían llegar a un nuevo mercado y diferenciarse de forma rentable y sostenible, y también generar un gran impacto social, al tener en cuenta los roles familiares y los antecedentes financieros de las mujeres, así como sus propias necesidades.
Como hija, madre y esposa, sentí que las declaraciones de las mujeres entrevistadas durante la investigación de SheforShield me resonaron profundamente. Me considero afortunada, porque me encuentro en una situación en la que tengo acceso a un seguro y puedo contratarlo con facilidad. Sin embargo, ¿habría sido así si viviera en otro lugar o si no trabajara para el Grupo del Banco Mundial?
Al abordar el mercado mundial de seguros para mujeres y su propia razón de ser, las empresas pueden influir positivamente y mejorar la estabilidad y el progreso de los países en desarrollo y emergentes. ¿Qué empresa no querría desempeñar ese papel y por qué no hacer algo ahora?
Este artículo se publicó originalmente en The World Bank Private Sector Development Blog.
La publicación no implica el respaldo de las opiniones expresadas por parte del Foro Económico Mundial.
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Autora: Esther Dassanou dirige el trabajo de la Secretaría de Género del IFC para promover la inclusión de las mujeres en los sectores de seguros y financiero.
Imagen: Una niña vende manzanas al borde de la carretera y espera a clientes a las afueras de la ciudad angoleña de Lubango. REUTERS/Finbarr O’Reilly
