La inclusión financiera es clave para cerrar las brechas de desigualdad, que corren el riesgo de arraigarse con el tiempo si la digitalización de los servicios financieros no es inclusiva.
En países en desarrollo como Pakistán, las mujeres, las personas mayores, las personas con discapacidad y otros grupos vulnerables son quienes menos probabilidades tienen de beneficiarse de la digitalización de los servicios financieros.
Pero, si aprovechan las tecnologías existentes de maneras innovadoras, los Estados pueden crear un ecosistema tecnológico que les permita integrarse en el sistema financiero.
Será imposible cerrar la creciente brecha entre quienes tienen recursos y quienes carecen de ellos en el mundo sin un esfuerzo concertado para mejorar la inclusión financiera de las personas más vulnerables.
Las diferencias entre quienes se benefician de los sistemas bancarios y financieros y quienes no lo hacen son especialmente marcadas.
En los países en desarrollo, la desigualdad entre quienes ganan y quienes pierden con la digitalización es especialmente evidente y, si no se aborda, podría arraigarse aún más con el tiempo.
Es preciso incorporar a las personas excluidas al ámbito de la seguridad financiera facilitándoles el acceso a servicios, productos y bienes que actualmente solo están al alcance de un número limitado de ciudadanos de países con una amplia capacidad digital.
Los fundamentos de la inclusión financiera
Para mejorar la inclusión financiera, los países deben introducir uno o más de los siguientes tres fundamentos de un ecosistema financiero: un sistema nacional de identificación para identificar y registrar a las personas y los hogares de bajos ingresos; acceso financiero facilitado mediante la apertura sencilla de cuentas bancarias, especialmente para los grupos con menores niveles de alfabetización; y una red de infraestructura en el país, penetración de las telecomunicaciones y acceso digital en una amplia zona geográfica.
En 2019, según la UIT en su informe de 2020, «Informe sobre la medición del desarrollo digital» , alrededor de 3.700 millones de personas en todo el mundo no podían acceder a internet. En los países menos adelantados, el 17 % de la población rural no tenía cobertura móvil, mientras que el 19 % de la población rural solo contaba con cobertura de una red 2G, incapaz de transportar los volúmenes de datos que requieren los servicios avanzados de internet.
Un ecosistema de inclusión financiera
La transformación digital puede revolucionar la forma en que las personas con menos educación formal o menores ingresos interactúan con el sistema bancario, si se lleva a cabo correctamente.
En algunos países, completar solicitudes bancarias puede ser una pesadilla burocrática, y los bancos quizá no estén dispuestos a ayudar mucho si ven pocas posibilidades de obtener beneficios financieros de un cliente en el futuro.
Pero la banca digital permite que una persona abonada a un operador de telecomunicaciones abra una cuenta bancaria sin complicaciones, según el concepto de «muchos a muchos», al proporcionar credenciales de identidad nacional.
La integración integral de todos los operadores de telecomunicaciones y las instituciones financieras, junto con datos centralizados y el historial crediticio de los ciudadanos, ayuda a las instituciones financieras a ofrecer otros productos financieros. Esto hace aún más cómodas las transacciones bancarias.
La interoperabilidad de los agentes también puede impulsar la inclusión financiera, ya que desempeña un papel fundamental para ayudar a las organizaciones gubernamentales a implementar programas de bienestar social y ayuda, conceder préstamos y ofrecer seguros digitales a la población.
Para superar el problema de las demoras burocráticas, los gobiernos deben incentivar al sector privado a invertir en tecnología financiera, tecnologías de la información e infraestructura de telecomunicaciones, a fin de ofrecer servicios financieros digitales asequibles que contribuyan a reducir la pobreza.
El informe de 2020 de la UIT señaló que «la creciente transformación digital está amplificando estas desigualdades socioeconómicas existentes. El riesgo es especialmente alto para las mujeres y las niñas, los jóvenes, las personas con discapacidad, las personas mayores y quienes viven en zonas remotas».
A medida que el mundo se digitaliza, los sectores más vulnerables de la población corren el riesgo de quedar prácticamente rezagados.
El enfoque de Pakistán
Para mitigar esta situación, es posible aprovechar las tecnologías existentes de maneras innovadoras para mejorar la inclusión financiera.
Por ejemplo, mediante la tecnología USSD (datos de servicio suplementario no estructurados), similar a los mensajes SMS, el programa Asaan Mobile Account (AMA) de Pakistán conecta a los abonados de cualquier red importante de telecomunicaciones con un grupo de instituciones financieras. Desde allí pueden abrir una cuenta bancaria en menos de un minuto.
Asaan significa «fácil» en urdu, y ese es precisamente el propósito del programa: una tecnología sencilla que permite a las personas excluidas financieramente integrarse en los aspectos básicos de un sistema financiero digitalizado.
Es una parte fundamental de la misión de Pakistán de lograr que la mitad de la población del país tenga acceso al sistema financiero para 2024.
En solo seis meses desde su lanzamiento, el programa AMA permitió crear cuatro millones de nuevas cuentas bancarias y procesar 29 millones de transacciones por un valor superior a 140.000 millones de dólares.
Y, algo fundamental, las mujeres abrieron el 31 % de las cuentas creadas mediante el programa AMA, frente al 18 % de las cuentas bancarias convencionales en Pakistán.
¿Cómo contribuye el Foro Económico Mundial a un sistema financiero más eficiente, resiliente, inclusivo y equitativo?
El Centro para los Sistemas Financieros y Monetarios reúne a líderes para comprender la transformación de los sistemas financieros mundiales, desde la sostenibilidad y la resiliencia hasta la innovación y la digitalización.
Al promover la cooperación y el intercambio de conocimientos, el Centro ayuda a sus socios a orientar los sistemas financieros hacia la estabilidad económica a largo plazo y la prosperidad compartida.
Un modelo operativo que se puede replicar
El modelo de Pakistán es lo bastante sencillo como para replicarse en países en desarrollo que carecen de las políticas bancarias y de telecomunicaciones necesarias, pero pueden establecer el sistema de identificación requerido para integrarlo todo.
Al garantizar un sistema de pagos fluido, sencillo y eficaz para las personas desfavorecidas, vulnerables y pobres, el modelo de negocio integral que funciona en Pakistán puede adaptarse fácilmente a otros países en desarrollo. También puede personalizarse según las distintas necesidades, no solo de las personas pobres, sino también de las mujeres.
Cerrar la brecha digital exige un programa bien coordinado y adaptado a cada país.
Actualmente, muchas de las personas más vulnerables de los países en desarrollo están en el «frío financiero» y corren el riesgo de quedar rezagadas permanentemente. Replicar los esfuerzos de Pakistán podría cambiar radicalmente la situación de millones de ciudadanos menos favorecidos del mundo en desarrollo.
