El dinero, como dicen, hace girar al mundo. Pero el tipo de dinero que nos hace girar es cada vez más digital y de plástico, en lugar de papel. Cada semana parecen surgir nuevos avances desde distintos rincones del planeta que indican que nos acercamos cada vez más a convertirnos en un mundo «sin efectivo».
En los últimos meses, Europa ha visto cómo emergen con fuerza numerosos aspectos relacionados con este tema. Recientemente se anunció en el Reino Unido que los pagos sin efectivo han superado el uso del dinero físico por primera vez en la historia. Esto se produjo justo después de un anuncio del Gobierno danés según el cual empresas como comercios minoristas, gasolineras y restaurantes dejarán pronto de estar obligadas a aceptar pagos en efectivo.
Estos son solo algunos hitos significativos, pero son claras señales de un auténtico cambio hacia una sociedad sin efectivo en todo el mundo. Pero ¿quién impulsa este cambio y qué significa en última instancia para consumidores y empresas?
La corona se tambalea
Mientras los economistas debaten si el efectivo llegará a eliminarse por completo, su reinado en los pagos ha terminado de verdad. Esta nueva era de los teléfonos inteligentes y la tecnología portátil son posiblemente los últimos (y más grandes) clavos en el ataúd del reinado del efectivo. Pero lo más interesante de esta tendencia es que el impulso proviene de varios frentes. El alejamiento del efectivo no es un proyecto cuidadosamente coordinado de instituciones financieras y gobiernos; en igual medida lo impulsan ingenieros de software, start-ups y emprendedores.
Una start-up en San Francisco, Londres o Estocolmo puede influir en los hábitos financieros de consumidores y empresas tanto como (si no más que) el ministro de Finanzas de una gran nación del G7. La globalización ha aumentado la presión sobre las pequeñas empresas para adoptar nuevas tecnologías y cambiar su forma de funcionar para satisfacer las expectativas de los clientes.
Las start-ups impulsan esto, y un software inteligente que permite a un pequeño empresario aceptar bitcoin o a un cliente pagar con un simple movimiento de muñeca será un factor tan importante como cualquier iniciativa liderada por el gobierno para mejorar la productividad, limitar la evasión fiscal o frenar las economías criminales.
La adopción masiva y continua de los teléfonos inteligentes (se ha pronosticado que para 2016 dos mil millones de consumidores en todo el mundo tendrán uno) y de la tecnología portátil solo acelerará la metamorfosis hacia un mundo sin efectivo. A medida que cada vez más pequeños empresarios y consumidores se suman a la opción sin efectivo, la rueda gira cada vez más rápido.
Revolución global
El movimiento sin efectivo no solo está siendo impulsado por diversos grupos de maneras distintas, sino que también es una tendencia que avanza con la misma rapidez en los países en desarrollo que en los desarrollados. En Norteamérica y Europa a menudo olvidamos los importantes ecosistemas de pagos y banca móvil que han surgido en lugares como América Latina y África.
Lo fascinante es que las motivaciones para prescindir del efectivo son aquí distintas de las de Occidente. Una infraestructura de banda ancha más débil ha hecho que el móvil se convierta en una opción mucho más práctica para llevar a cabo tareas y funciones que en otros países se realizarían a través de ordenadores personales.
Como resultado, la telefonía móvil ha permitido a millones de personas acceder a servicios que les permiten ahorrar y gastar su dinero. En lugares como Sudáfrica ha llevado de forma efectiva la banca a más de 15 millones de personas por primera vez.
Tal ha sido la aceptación del público hacia lo sin efectivo que start-ups, bancos y operadoras de telecomunicaciones se apresuran a reclamar su parte del lucrativo pastel, a medida que este continúa extendiéndose por los continentes de Sudamérica y África.
Por tanto, surge una cultura global sin efectivo, pero por una variedad de razones y con una gran diversidad de actores detrás.
Un nuevo orden mundial
La marcha hacia un mundo sin efectivo no estará impulsada por los gobiernos ni siquiera por las grandes instituciones financieras. Será liderada por start-ups, ingenieros tecnológicos y los hombres y mujeres de a pie que responden a sus productos.
Por supuesto, la política gubernamental desempeñará un papel (y la mayoría de los gobiernos están más que dispuestos a apoyar el concepto), pero su función será más bien ayudar a sortear obstáculos o resistencias burocráticas que asumir un papel protagonista.
Los bancos, evidentemente, tienen un papel que desempeñar, pero principalmente como facilitadores. Su enorme tamaño y escala implican que carecen de la agilidad y la rapidez para innovar como sí pueden hacerlo las start-ups tecnológicas. Como resultado, adoptarán, utilizarán, respaldarán y se basarán en las soluciones e ideas creadas por otros. La forma en que las operadoras de telecomunicaciones y las start-ups, y no los bancos, han liderado la revolución del dinero móvil en África es un ejemplo clásico de este punto.
Lo emocionante es que una filosofía impulsora de gran parte de este movimiento es el concepto de «inclusión financiera» – garantizar que las herramientas necesarias para que una empresa prospere en un mundo sin efectivo sean tan accesibles para el autónomo como para la megacorporación. Es estimulante formar parte de un movimiento dinámico que adapta la tecnología para nivelar el terreno de juego de las pequeñas empresas.
La revolución sin efectivo está en pleno movimiento. Gobiernos, propietarios de negocios, bancos, start-ups y consumidores pueden tener motivaciones distintas para desbancar al efectivo de su trono, pero el resultado final probablemente será el mismo.
Pero en un mundo globalizado, donde lo grande tradicionalmente es bello, son los actores más pequeños – start-ups, pequeñas empresas y consumidores – quienes en última instancia darán forma al nuevo orden mundial. Y para quienes aman la innovación y el pensamiento novedoso, eso solo puede ser una buena noticia.
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Autor: Jacob de Geer, director ejecutivo de iZettle, un Technology Pioneer del Foro Económico Mundial
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