Una puntuación crediticia no se limita a reducir todo el historial financiero de una persona a un solo número y, de algún modo, predecir su solvencia crediticia.
También podría estar diciendo algo sobre el estado de salud de una persona, según un nuevo análisis de un estudio a largo plazo sobre la salud física y mental de más de 1.000 neozelandeses, a quienes se ha seguido continuamente desde el nacimiento hasta los 38 años.
El último artículo del estudio, publicado esta semana en Proceedings of the National Academy of Sciences, ha encontrado una estrecha relación entre las puntuaciones crediticias bajas y la mala salud cardiovascular.
Esto no significa que una mala gestión financiera perjudique la salud, se apresura a señalar Salomon Israel, investigador posdoctoral de la Universidad de Duke. Lo que ocurre es que los rasgos personales que pueden conducir a una puntuación crediticia baja también pueden contribuir a una mala salud.
Este y otros estudios del Dunedin Multidisciplinary Health and Development Study de Nueva Zelanda han descubierto que el autocontrol, la planificación anticipada y la perseverancia son rasgos que predicen tanto una mejor situación financiera como una mejor salud.
«En definitiva, las personas que no cuidan su dinero tampoco cuidan su salud», afirmó la directora del estudio, Terrie Moffitt, profesora universitaria Nannerl O. Keohane de psicología y neurociencia en Duke. Según dijo, este estudio confirma lo que quizá ya saben los sectores de los seguros y las finanzas.
Al revisar los datos de los participantes en el estudio, los investigadores descubrieron que las actitudes, conductas y competencias que mostraban cuando tenían menos de 10 años explicaban alrededor del 20 % de la relación entre las puntuaciones crediticias y la salud cardíaca.
«Estamos demostrando que estas cosas arraigan temprano en la vida», dijo Israel.
El economista de Harvard David Laibson, que no participó en la investigación, afirmó que el estudio «transforma fundamentalmente nuestra comprensión de los factores psicológicos que conectan la salud y la riqueza».
Lamar Pierce, profesor asociado de organización y estrategia en Washington University in St. Louis, coincidió. «Este estudio es importante porque identifica fundamentos cognitivos comunes mucho antes de que surjan problemas de salud financiera y física», afirmó Pierce, que no participó en este estudio. «Ofrece esperanza de que la intervención temprana en la vida pueda frenar el desarrollo de patrones de enfermedad y dificultades financieras que duren toda la vida».
Mediante una medida estándar llamada puntuación de riesgo cardiovascular de Framingham, los investigadores de Duke estimaron la «edad cardíaca» de los participantes a partir de la presión arterial, los niveles de colesterol y azúcar en sangre y los hábitos de tabaquismo. A los 38 años, las «edades cardíacas» de Framingham de los participantes oscilaban entre los 22 y los 85 años. Los participantes con puntuaciones crediticias más altas tenían «edades cardíacas» menores. Cada componente de la medida de capital humano del estudio de Dunedin —nivel educativo, capacidad cognitiva y autocontrol— predijo puntuaciones crediticias más altas y una edad cardíaca menor.
La idea de cotejar las puntuaciones crediticias con los detallados datos personales del estudio de Dunedin surgió de una conversación que Moffitt tuvo hace aproximadamente una década con la persona sentada a su lado en un avión. Cuando le contó a su compañero de viaje, que trabajaba en el sector de los seguros de vida, que estudiaba el autocontrol y los resultados a lo largo de la vida, él dijo: «Nosotros también lo hacemos, pero usamos puntuaciones crediticias».
«Lo que resulta tan convincente de las puntuaciones crediticias es que son tanto predictivas como retrospectivas», afirmó el coautor Avshalom Caspi, profesor Edward M. Arnett de psicología y neurociencia, psiquiatría y ciencias del comportamiento en Duke. «Ofrecen una ventana al futuro, pero también una ventana al pasado».
En los últimos años, las puntuaciones crediticias se han utilizado en procesos de selección previos al empleo y para muchas otras funciones más allá de su propósito original, dijo Israel. Este estudio parece confirmar su utilidad como indicador de la fiabilidad y la constancia de una persona y, a su vez, de lo saludable que podría ser.
«Nuestros hallazgos sugieren que las compañías de seguros de vida que obtienen la puntuación crediticia de un solicitante también adquieren indirectamente información sobre su nivel educativo, inteligencia y personalidad, hasta llegar a su infancia», escribieron los autores.
La relación también podría funcionar en sentido inverso. En países menos desarrollados donde no se dispone de puntuaciones crediticias, un equipo de Harvard está experimentando con un cuestionario de personalidad de 40 minutos para evaluar la solvencia crediticia de candidatos a microcréditos.
Publicado en colaboración con Duke Today
Autor: Karl Leif Bates escribe para Duke Today
Imagen: Una enfermera posa para una foto. REUTERS/Jonathan Bachman
