Durante la última década, ha habido un aumento de 28 puntos porcentuales en el número de adultos con una cuenta financiera como ahorros o corriente, según el Banco Mundial Global Findex 2025 Según un informe, el 79 % de los adultos en todo el mundo posee actualmente un producto de este tipo. En Asia Oriental y el Pacífico, este tipo de ahorro formal aumentó 20 puntos porcentuales entre 2021 y 2024, el mayor incremento registrado en cualquier región.
Las herramientas financieras digitales, como las cuentas de dinero móvil, las cuentas bancarias vinculadas a una tarjeta o teléfono y los pagos digitales realizados en tiendas y en línea, han sido un factor clave para este acceso, ya que permiten a las personas tener un mayor control sobre su futuro financiero.
Sin embargo, estas herramientas también exponen a los consumidores a estafas y otras formas de fraude financiero digital. Casi el 60% Un porcentaje significativo de adultos declaró a la Alianza Global contra las Estafas haber sido víctima de una estafa en 2025, y casi una cuarta parte perdió dinero como consecuencia de ello.
Las nuevas herramientas financieras digitales requieren nuevas soluciones para combatir el delito financiero. Y si bien la tecnología puede desempeñar un papel en estas soluciones, el criterio humano, la inteligencia emocional y el liderazgo de las personas son esenciales para generar confianza y proteger a los consumidores.
Así es como dos directores ejecutivos del sector financiero creen que esto puede suceder en la región de Asia-Pacífico.
La seguridad digital significa proteger a las personas en el punto de riesgo.
Noman Azhar, director ejecutivo de Zindigi-JS Bank
En Pakistán, los servicios financieros digitales han incorporado a millones de personas —muchas de ellas usuarias primerizas de teléfonos móviles básicos— al sistema financiero formal. Sin embargo, es precisamente en ese alcance donde se concentra el riesgo.
Las principales amenazas a la seguridad digital —phishing, vishing y suplantación de identidad, robo de contraseñas, intercambio de tarjetas SIM y usurpación de cuentas, aplicaciones clonadas y cuentas intermediarias para transferir fondos robados— se dirigen a la persona, no al sistema central. Los proveedores de infraestructura de pagos instantáneos que conectan a pagadores y beneficiarios han aportado comodidad y eficiencia, pero también han aumentado el riesgo de delitos financieros, ya que una transferencia fraudulenta realizada en segundos es mucho más difícil de recuperar a través de estos servicios.
Partiendo de la base de que todos los clientes serán objetivo de ataques en algún momento, la protección no puede basarse únicamente en la vigilancia. Las prácticas de codificación seguras y las aplicaciones que se desactivan automáticamente al detectar accesos remotos mediante herramientas automatizadas pueden ser de gran ayuda. Las instituciones financieras pueden complementar esto con otras herramientas, como la autenticación biométrica y la monitorización del comportamiento en tiempo real.
Otras estrategias eficaces de protección incluyen la aplicación de periodos de reflexión tras eventos de alto riesgo, como la compra de un nuevo dispositivo, el cambio de tarjeta SIM, la incorporación de nuevos beneficiarios o el aumento de límites. Esto permite al cliente reconsiderar su decisión y al banco intervenir. El principio es la fricción selectiva: ralentizar las transacciones de alto riesgo y mantener las de bajo riesgo sin problemas, ya que una seguridad que excluye a los usuarios perjudica la inclusión financiera.
Los servicios y controles de un banco también pueden ser licenciados a empresas fintech, entidades de dinero electrónico (EMI), agregadores, compañías de telecomunicaciones y proveedores de tecnología. Sin embargo, cada integración se convierte en un posible punto de entrada y la responsabilidad no se transfiere con el servicio: la entidad regulada sigue siendo responsable.
Por lo tanto, los bancos deben considerar a estos socios como una extensión de su propio sistema de control. Los reguladores pueden respaldar esto con estándares claros y proporcionales para la concesión de licencias a estas alianzas, de modo que una innovación más rápida no se produzca a expensas de la rendición de cuentas.
El fraude no respeta las fronteras institucionales. Una estafa puede comenzar en una red de telecomunicaciones o una plataforma social, pasar por una institución y terminar en otra. Sin embargo, la mayoría de las medidas de protección siguen siendo específicas de cada institución.
Los líderes del sector privado deberían compartir información sobre cuentas, dispositivos y malware utilizados para el blanqueo de dinero entre bancos, entidades de dinero electrónico, empresas fintech y compañías de telecomunicaciones. El sector público necesita marcos regulatorios que protejan la privacidad para este intercambio, así como una coordinación más ágil para la congelación y recuperación de fondos, y campañas conjuntas de concienciación.
Los servicios financieros digitales solo pueden lograr la inclusión financiera si los usuarios confían en ellos, y esa confianza se construye de forma colectiva.
Soluciones transfronterizas para la seguridad digital
Bill Deng Guobiao, fundador y director ejecutivo de XTransfer
A medida que los servicios financieros digitales se integran cada vez más en el comercio transfronterizo, la prevención del fraude depende cada vez más de la combinación de tecnología, criterio humano y cooperación institucional. La tecnología puede mejorar drásticamente la velocidad y la coherencia de los análisis, pero no puede sustituir el criterio humano experto.
Cada vez más empresas recurren a la inteligencia artificial (IA) para revisar transacciones, por ejemplo. Sin embargo, todavía existen casos en los que la revisión y el criterio humanos son esenciales. Si bien muchas revisiones de transacciones pueden automatizarse, algunas requieren profesionales de cumplimiento con experiencia para evaluar el contexto, investigar anomalías y responder a tipologías emergentes.
Los equipos de primera línea también son fundamentales. En los pagos B2B, comprender la base comercial y empresarial de una transacción puede ser tan importante como analizar el pago en sí. Esta combinación de tecnología, experiencia y criterio humano es esencial para garantizar la seguridad en las finanzas digitales.
La región de Asia-Pacífico ofrece un entorno particularmente útil para desarrollar y probar estos enfoques, ya que sus mercados difieren ampliamente en cuanto a regulación, infraestructura de pagos, comportamiento del cliente y patrones de fraude. Un solo modelo no puede exportarse a todas partes. En cambio, los principios de riesgo comunes y los marcos tipológicos pueden proporcionar una base compartida, mientras que los controles deben adaptarse a las condiciones locales.
La información obtenida en un mercado o corredor de pagos puede servir como señal de alerta temprana en otros lugares, lo que permite a las instituciones responder con mayor rapidez a medida que las técnicas de fraude se propagan a través de las fronteras. Por lo tanto, un intercambio de información más amplio y responsable puede fortalecer la protección sin necesidad de que todos los mercados adopten modelos regulatorios u operativos idénticos.
El mismo principio se aplica a la infraestructura de pagos. En Asia-Pacífico, los pagos transfronterizos para pequeñas y medianas empresas siguen fragmentados entre bancos, proveedores de pago, jurisdicciones y marcos de riesgo. Una infraestructura más conectada podría contribuir a ampliar el alcance de los pagos, obtener información de riesgo más completa y establecer controles más consistentes en toda la región.
El fraude no se limita al sistema financiero. Las redes sociales, los mercados de comercio electrónico, los proveedores de telecomunicaciones y otros servicios digitales también forman parte de la cadena de fraude. Además, las instituciones financieras, los proveedores de pagos, las plataformas tecnológicas, los reguladores y las autoridades policiales tienen diferentes perspectivas sobre el panorama de riesgos. La colaboración público-privada constante es fundamental.
Un diálogo más estrecho y un intercambio de información más oportuno podrían ayudar a detectar antes las amenazas emergentes, así como a clarificar las responsabilidades y reforzar la rendición de cuentas en todo el ecosistema de las finanzas digitales.
