La disrupción está en el aire, o eso parece, dada la frecuencia con que el término aparece en la prensa empresarial. Según nos dicen, las startups están transformando sectores enteros al ofrecer nuevas formas de hacer las cosas frente a los métodos tradicionales. Los consumidores parecen dispuestos a adoptar casi todo lo que se le ocurre al sector tecnológico.
Es importante entender que la disrupción no es simplemente cambio o evolución. Más bien, consiste en usar la tecnología o nuevos modelos de negocio para reinventar o transformar una empresa existente. Quien inventa algo no es necesariamente quien provoca la disrupción. Xerox PARC desarrolló la interfaz gráfica de usuario —el ratón de computadora—, pero Apple y otras empresas fueron las que finalmente transformaron el sector. Quienes provocan disrupciones tampoco son inmunes a ellas. AOL reinventó la forma en que nos comunicamos, pero luego fue desplazada por sistemas de correo electrónico mejores, las redes sociales y las aplicaciones de mensajería.
En los servicios financieros, las startups están aprovechando nuevas tecnologías, como la computación en la nube, las comunicaciones móviles, las monedas digitales y la cadena de bloques (también conocida como registro distribuido o base de datos distribuida), para lanzar nuevos negocios al mercado. Ayudan a los bancos a resolver problemas, incluso en ámbitos espinosos como el cumplimiento normativo, pero ninguna tiene el dominio que empresas como Netflix o Facebook ejercen en sus sectores. Desde luego, los bancos no van a desaparecer por la llegada de estas empresas emergentes, pero no pueden ignorar los cambios que se producen en su propio terreno. De ahora en adelante, tendrán que replantearse cómo operan y desarrollar estrategias para contrarrestar la disrupción con sus propias ofertas fintech, lo que implica aprender de la forma de trabajar de las startups. Para responder ante sus clientes, los bancos deben adaptarse a las tendencias cambiantes del sector.
Aprovechar el tamaño en lugar de dejarse frenar por él
La velocidad y la escala son dos elementos clave de la disrupción. Son posibles porque los nuevos participantes suelen crear sus negocios en plataformas basadas en internet y alojadas en la nube. Al menos al principio, estas no requieren grandes inversiones en instalaciones ni personal y pueden ampliarse rápidamente si la tecnología se populariza. Algunas empresas de plataformas crecen enormemente y, aun así, necesitan muy poca infraestructura; Airbnb y Uber son buenos ejemplos. Facebook tiene una capitalización bursátil de unos 356.000 millones de dólares y 14.000 empleados. General Motors tiene una capitalización bursátil mucho menor, de unos 50.000 millones de dólares, pero opera 400 instalaciones en seis continentes y cuenta con unos 215.000 empleados. Una diferencia considerable.
Los grandes bancos se parecen más a GM que a Facebook, y es poco probable que eso cambie pronto. Tienen numerosas líneas de negocio, cada una respaldada por estrategias y tecnologías heredadas. Es posible que las divisiones aisladas no interactúen con facilidad, si es que lo hacen, y los altos directivos tienen dificultades para comprender todo lo que ocurre en la empresa y cómo se afectan entre sí las distintas líneas de negocio.
Las startups, en cambio, son ágiles porque suelen centrarse en una sola cosa y hacerla bien (o no, y entonces cierran rápidamente). Para cuando los bancos logran ponerse al día, la barrera de entrada puede ser ya demasiado alta, no por el costo, sino porque los recién llegados han consolidado sus marcas, penetrado en los mercados y firmado acuerdos con clientes.
Los bancos empiezan a comprenderlo, y los más perspicaces están tomando medidas para responder a la disrupción. Una empresa como Microsoft les ofrece un buen modelo. Sus negocios heredados, como Windows y Office, siguen prosperando, pero bajo la dirección de su director ejecutivo, Satya Nadella, la empresa se ha adentrado en la computación en la nube y otras ofertas basadas en plataformas, incluso a riesgo de canibalizar sus propios productos. Microsoft se beneficia de su tamaño porque dispone de los recursos financieros y humanos para desarrollar tecnologías más rápido que las startups. En otras palabras, al final todo depende de la mentalidad, no del tamaño; eso significa que los bancos deberían poder aprovechar sus vastos recursos para sacar partido de las nuevas tecnologías.
Convertir el cumplimiento normativo en una estrategia ganadora y otras tácticas para alcanzar el éxito
De hecho, uno de los grandes desafíos que afrontan los bancos —las regulaciones globales, cada vez más exigentes— puede ayudarlos a posicionarse en un panorama en constante cambio. Para gestionar el cumplimiento normativo, los bancos han tenido que racionalizar sus operaciones, liberar los datos aislados y aumentar la transparencia: justo lo que necesitan para ganar agilidad y adaptarse a la disrupción fintech. Las regulaciones también crean una elevada barrera de entrada en los servicios financieros, algo que no se da en la mayoría de los demás sectores empresariales. La habilidad de los bancos para desenvolverse en el entorno regulatorio y su enorme escala les dan ventaja frente a las startups fintech, muchas de las cuales deben superar una pronunciada curva de aprendizaje en este ámbito, que exige muchos recursos.
Hoy en día, los bancos tratan con las startups de diversas maneras, entre ellas, mediante alianzas. Estas pequeñas empresas pueden contar con tecnología innovadora y talento creativo, pero por lo general carecen de los conocimientos técnicos y empresariales, los datos y el acceso al mercado necesarios para ampliar sus operaciones. Las startups afrontan obstáculos difíciles al desarrollar sus productos y estrategias de crecimiento, porque también deben considerar cuestiones como la obtención de contenidos, el marketing y el alcance de ventas. Además, necesitan plataformas y ecosistemas si esperan ampliar sus negocios y afianzarse en el sector de los mercados de capitales. Las alianzas benefician a ambas partes y dan a los bancos acceso a tecnologías que quizá les resultaría difícil desarrollar por su cuenta.
Los grandes bancos también se asocian entre sí. Por ejemplo, Deutsche Bank, UBS, Santander y Bank of New York Mellon están trabajando en una moneda digital para gestionar operaciones mediante la cadena de bloques, la tecnología subyacente de bitcoin. Varios grandes bancos estadounidenses están desarrollando conjuntamente un servicio de pagos entre particulares llamado Zelle para competir con productos como Venmo, de PayPal. Y más cerca de casa, Thomson Reuters se ha asociado recientemente con bancos para crear un servicio compartido de «Conozca a su cliente» (KYC).
Por último, los bancos están poniendo en marcha programas de incubación internos para generar nuevas ideas de negocio y tecnologías de consumo, como los préstamos entre particulares y las plataformas de pagos móviles. Las empresas se dan cuenta de que, si no consiguen ahora un punto de apoyo en algunas de estas áreas, podrían perder la oportunidad de hacerlo en el futuro. Al impulsar internamente el desarrollo de fintech, pueden anticipar posibles inquietudes y abordarlas, adaptando los nuevos productos a sus necesidades y a las de sus clientes; algo más difícil cuando adquieren tecnología externa e intentan integrarla. Además, son sus propietarios, lo que las coloca en una posición ventajosa si una nueva tecnología tiene éxito.
Liderar en tiempos de disrupción
Todo esto planteará nuevos desafíos para el liderazgo. Nunca ha sido tan crucial que los líderes se preparen para el cambio y encuentren maneras de impulsarlo ellos mismos, aunque eso signifique transformar sus propias empresas. Ya es difícil en circunstancias normales, pero cuando los paradigmas conocidos ceden el paso a otros nuevos e inesperados, los líderes deben ser auténticos visionarios. Esto implica no solo poder ver el futuro, sino también estar al tanto de todo el panorama empresarial, pues los cambios que afectan a un sector determinado pueden originarse muy lejos de él.
Pensemos en una partida de ajedrez: algunas piezas son más poderosas que otras, pero al final todas importan, y su posición en el tablero puede determinar el éxito o el fracaso incluso de las más fuertes, en medio de una dinámica que cambia constantemente. Los líderes deben prever varias jugadas, hacer sacrificios de vez en cuando por el bien a largo plazo y anticipar el desenlace antes que sus rivales. Esto exige valor, pero también una cualidad de la que no solemos hablar en relación con el liderazgo: la capacidad de provocar la propia disrupción.
Las startups fintech están revolucionando el sector de los servicios financieros, y este año traerá más cambios. Los bancos pueden salir beneficiados, pero para ello deben adoptar la mentalidad de las startups que impulsa la mayor parte del cambio. El hecho de que muchos ya lo estén haciendo indica que podemos esperar novedades fascinantes en los servicios financieros en los próximos años, además de historias emocionantes sobre los líderes que nos conducen con valentía hacia el futuro.
