Egipto ha registrado un crecimiento significativo en la ampliación del acceso a los servicios financieros durante la última década, especialmente para las mujeres.
Este progreso ha contado con la participación de empresas del sector privado que aprovechan tecnologías innovadoras para ayudar a desbloquear oportunidades para millones de personas.
La tecnología también es clave para superar los desafíos de extender el crédito a personas no bancarizadas y ampliar el acceso financiero.
Egipto ha logrado avances significativos en la ampliación del acceso a los servicios financieros durante la última década.
Según el Banco Central de Egipto, el 74,8 % de los egipcios tenía una cuenta bancaria transaccional a diciembre de 2024, lo que supone un aumento del 204 % desde 2016. Las cifras son aún más llamativas en el caso de las mujeres: el 68,8 % dispone ahora de una cuenta, un 295 % más en el mismo período.
¿Cómo está mejorando el Foro Económico Mundial el sistema financiero global?
El Centro de Sistemas Financieros y Monetarios reúne a líderes para comprender la transformación de los sistemas financieros globales, desde la sostenibilidad y la resiliencia hasta la innovación y la digitalización.
Mediante el fomento de la cooperación y la generación de conocimiento, el Centro ayuda a sus socios a alinear los sistemas financieros con la estabilidad económica a largo plazo y la prosperidad compartida.
Este progreso refleja un compromiso nacional con la inclusión financiera, que incluye cambios regulatorios como la posibilidad de abrir cuentas únicamente con un documento de identidad nacional. Pero también refleja la contribución de empresas innovadoras del sector privado que aprovechan la tecnología para desbloquear oportunidades económicas para millones de personas.
Aun así, una cuenta bancaria es solo el primer paso. La verdadera inclusión financiera implica la capacidad de acceder, utilizar y beneficiarse de una amplia gama de servicios, desde programas de ahorro hasta pagos, créditos y productos de inversión. Si bien el acceso a estos servicios se está ampliando, extender el crédito a personas no bancarizadas sigue siendo un desafío clave para las instituciones financieras y los gobiernos que buscan ampliar el acceso financiero.
Por qué el crédito importa para una mayor prosperidad
El crédito es un catalizador de la prosperidad a largo plazo, pues facilita directamente la creación de riqueza al permitir que las personas inviertan en oportunidades económicas a largo plazo.
En lugar de pagar alquiler cada mes a un propietario, las personas pueden obtener una hipoteca y realizar pagos para adquirir la propiedad de su vivienda. Las familias pueden financiar la educación de sus hijos, y las mujeres pueden solicitar préstamos de capital, crear sus propios negocios y alcanzar una mayor libertad económica.
Sin embargo, para millones de personas en Egipto y más allá, el acceso al crédito sigue siendo inalcanzable. Los modelos tradicionales de scoring crediticio se basan en historiales financieros formales, y la suscripción manual es un proceso que requiere muchos recursos y resulta inconsistente como vía de acceso.
Como consecuencia, muchos bancos y prestamistas tienen una capacidad limitada para conceder préstamos a poblaciones sin historial crediticio y no bancarizadas. Este dilema del huevo o la gallina afecta sobre todo a comunidades de bajos ingresos, rurales y financieramente excluidas, incluidas las mujeres y los jóvenes.
Una solución más inteligente e inclusiva
Los innovadores recurren cada vez más a la inteligencia artificial (IA) para superar las limitaciones de los modelos tradicionales de servicios financieros.
En economías donde los historiales crediticios formales son escasos y la cobertura de las oficinas de información crediticia es limitada, los modelos basados en IA ofrecen una alternativa convincente. Lo que distingue a estos modelos es su capacidad para interpretar no solo la actividad individual, sino también las redes sociales y de comportamiento.
Al integrar diversos puntos de datos en tiempo real, los modelos de scoring crediticio impulsados por IA pueden mejorar las tasas de aprobación, reducir el riesgo y extender el crédito a quienes antes quedaban fuera de los sistemas convencionales.
Se trata de un avance prometedor para la inclusión financiera, especialmente en contextos donde los métodos tradicionales simplemente no pueden escalar.
Cómo funciona el modelo de scoring crediticio
MNT-Halan, la empresa fintech de mayor crecimiento de Egipto y primer unicornio fintech de la región MENA, ha desarrollado un motor alternativo de scoring crediticio impulsado por IA que utiliza datos de comportamiento y transaccionales para evaluar a usuarios, muchos de los cuales nunca antes habían interactuado con sistemas de crédito formales. Mediante este modelo propietario, MNT-Halan ha automatizado más del 50 % de sus aprobaciones de préstamos y ha alcanzado una tasa de aprobación del 60 % para usuarios previamente no evaluables.
La solución aprovecha los datos de la superapp Halan, que ofrece servicios de pagos, ahorro, inversión y comercio electrónico en una única plataforma digital. Este entorno integrado genera una gran cantidad de datos de usuario (compras, historial de pagos, interacciones con la aplicación) que alimentan directamente el motor de IA.
Al observar cómo interactúan los usuarios con estos servicios (con qué frecuencia realizan compras, devuelven saldos o utilizan las herramientas de la aplicación), el modelo construye perfiles dinámicos e individualizados.
Este modelo multidimensional permite a MNT-Halan evaluar el riesgo con mucha más precisión que los sistemas tradicionales, incluso en ausencia de datos financieros formales.
Por ejemplo, una persona previamente no bancarizada que empezó a utilizar la función de comercio electrónico de la aplicación Halan para comprar alimentos al por mayor. Con base en estos datos de comportamiento, el motor de scoring de IA pudo asignarle una puntuación crediticia y aprobar un límite de financiación al consumo.
A partir de ahí, la persona fue aprobada para una tarjeta Halan y, más adelante, comenzó a utilizar sus productos de inversión garantizados. Se trató de un recorrido financiero completo, posibilitado por la IA e impulsado por los datos.
IA responsable en la práctica
Implementar la IA en ámbitos de alto impacto, como el scoring crediticio, requiere marcos sólidos de gestión de riesgos. Si no se diseñan con cuidado, estos sistemas pueden reforzar precisamente las desigualdades que pretenden aliviar.
Mediante el desarrollo proactivo de principios de IA responsable y la realización de auditorías periódicas, las empresas pueden garantizar que la IA se despliegue de forma justa y responsable. MNT-Halan aplica cinco principios en su uso de la IA:
Equidad: Los modelos se diseñan explícitamente para incluir a personas no bancarizadas y sin historial crediticio mediante el uso de datos alternativos, y se supervisan de forma continua para detectar sesgos en los distintos segmentos.
Explicabilidad: Las decisiones crediticias son explicables, con tarjetas de puntuación transparentes que muestran qué puntos de datos se incluyen en el algoritmo y cómo se ponderan entre sí en la decisión final.
Privacidad: Todos los datos se recopilan con el consentimiento del usuario y cumplen con la Ley de Protección de Datos Personales (PDPL) de Egipto.
Supervisión: Los modelos se actualizan y auditan de forma continua en cuanto a su rendimiento y equidad, con base en resultados reales.
Supervisión humana: Los casos sensibles o ambiguos se revisan manualmente para garantizar que la automatización no anule el juicio humano.
Es fundamental que los usuarios decidan voluntariamente compartir sus datos y puedan dejar de hacerlo en cualquier momento. Este modelo de adhesión voluntaria prioriza el consentimiento y la confianza de los usuarios de los productos.
Ampliar la inclusión financiera en Egipto y más allá
La implementación de modelos de scoring crediticio con IA ya está ayudando a millones de personas en Egipto a acceder a servicios financieros de los que llevaban mucho tiempo excluidas. Pero la oportunidad no se detiene en las fronteras nacionales.
Según la Comisión Económica y Social de las Naciones Unidas para Asia Occidental, el 64 % de los adultos de la región árabe sigue sin estar bancarizado, y solo el 29 % de las mujeres tiene una cuenta. Desde que el año pasado estableció operaciones en Turquía, Pakistán y los Emiratos Árabes Unidos, MNT-Halan trabaja para ampliar el acceso al crédito en la región de Oriente Medio y el norte de África.
Lograr una verdadera inclusión financiera para estas personas requerirá algo más que facilitar el acceso a una cuenta bancaria. La implementación inteligente de la IA puede ayudar a garantizar que las desigualdades en la disponibilidad de datos no refuercen las disparidades existentes en el acceso a los servicios financieros, y constituye una herramienta crucial para promover la prosperidad económica de quienes han sido tradicionalmente excluidos de las economías formales.
