Esta publicación apareció primero en el blog de desarrollo del sector privado del Banco Mundial.
Como comunidad mundial, hemos avanzado mucho hacia el objetivo del Grupo Banco Mundial de lograr la inclusión financiera universal para 2020. Según Global Findex, entre 2011 y 2014, 700 millones de personas accedieron a servicios financieros formales. Esta cifra equivale a casi toda la población de Europa. Sin embargo, los últimos datos de Global Findex también revelaron un hecho alarmante: la brecha de género en la inclusión financiera sigue prácticamente intacta; en las economías emergentes, las mujeres tienen un 20% menos de probabilidades que los hombres de tener una cuenta bancaria y un 17% menos de probabilidades de haber obtenido un préstamo formal.
Las mujeres que carecen de acceso a servicios financieros se enfrentan a una serie de obstáculos relacionados, como menores ingresos y crecimiento empresarial, menor propiedad de activos —lo que dificulta el acceso al crédito— y menores niveles de capacidad financiera. Estos factores, junto con la creciente responsabilidad financiera de sus hogares, hacen que permitir que las mujeres se beneficien plenamente de los servicios financieros sea un importante objetivo de desarrollo
. Al reconocer que los bancos comerciales pueden y deben desempeñar un papel fundamental en el cierre de la brecha de género en el acceso financiero, la Global Banking Alliance for Women (GBA) se comprometió en abril de 2015, junto con un subconjunto de sus miembros —Banco BHD León de la República Dominicana, Banco Pichincha de Ecuador y Diamond Bank Plc de Nigeria —, a proporcionar acceso financiero a 1,8 millones de mujeres de América Latina y África que antes no tenían servicios bancarios para 2020.
La GBA y sus miembros creen que los bancos deben adoptar un enfoque integral de los servicios financieros para influir en la vida de las mujeres. Primero, deben comprender a fondo sus necesidades y comportamientos y, luego, utilizar ese conocimiento para crear programas que incluyan no solo productos financieros accesibles, sino también acceso a información, educación y redes. Gracias a esta propuesta de valor integral, los bancos de la GBA están logrando que más mujeres reconozcan el valor de tener acceso pleno a los servicios bancarios
y están incorporando a más clientas al sistema financiero.
La demografía impulsa los argumentos comerciales a favor de atender bien a las mujeres. En la República Dominicana, las mujeres representan casi el 70% de todos los graduados universitarios, y en 2010 casi la mitad de las empresas tenía mujeres entre sus propietarios . Sin embargo, una gran parte del mercado sigue sin atenderse: en 2014 , solo el 56% de las mujeres tenía una cuenta en una institución financiera formal. BHD León está aumentando esa cifra mediante varias iniciativas. En 2014, el banco desarrolló una plataforma que permite a las tiendas familiares actuar como agentes bancarios. Actualmente, BHD León cuenta con 300 agentes en todo el país, que operan en zonas rurales a las que los bancos comerciales tradicionalmente han considerado demasiado costoso prestar servicio. Para complementar esta iniciativa, a principios de este año BHD León movilizó una fuerza de ventas directa para captar a personas no bancarizadas, con gran éxito: 1.562 personas se incorporaron al sistema bancario, el 64% de ellas mujeres. Además, BHD distribuye subsidios gubernamentales mediante tarjetas de débito prepagadas a más de 225.000 beneficiarios, el 60% de los cuales son mujeres, como parte de «Red de Solidaridad». Este programa anima a los participantes, muchos de los cuales no tienen cuentas formales, a utilizar servicios bancarios. También en 2015, para animar a más mujeres a aprovechar plenamente los servicios financieros, BHD lanzó su iniciativa «Mujer Mujer», que ofrece orientación sobre los mejores productos y servicios para apoyar a las mujeres en cuatro áreas de interés principales: educación, salud, bienestar familiar y negocios.
En Ecuador, donde las mujeres representaron el 33% de la actividad emprendedora en fase inicial en 2013 — Banco Pichincha busca incorporar al sistema bancario a más empresarias. Tras darse cuenta de que el número de mujeres propietarias de empresas en su cartera disminuía a medida que aumentaba el tamaño de las empresas, Pichincha decidió realizar un esfuerzo concertado para dirigirse a las empresarias que no podían acceder a capital. Banco Pichincha fue el primer banco en recibir financiación de la iniciativa womenentrepreneurshipBanking (weB) del Banco Interamericano de Desarrollo y, en coordinación con EFL, está desarrollando un modelo psicométrico para determinar la solvencia de clientes que carecen de garantías o que habían sido rechazados previamente según los criterios tradicionales de concesión de préstamos. El banco también está probando distintas modalidades de educación financiera para empresarias. Con estos esfuerzos, Banco Pichincha espera ampliar el acceso al capital tanto para clientes actuales como para nuevos clientes no bancarizados. Dado que más del 40% de sus clientes son mujeres, Pichincha busca seguir reduciendo la brecha de género en la inclusión financiera en Ecuador.
Diamond se dirige a las mujeres no bancarizadas de Nigeria con un programa conocido como «BETA Proposition», desarrollado en colaboración con Women’s World Banking, miembro de la GBA. Como explicó Chidinma Lawanson, directora de banca para pymes y banca de agencia de Diamond, durante el panel «Banking the Unbanked» en la Cumbre de la GBA de 2015, el banco descubrió que la comodidad era una barrera de entrada importante para muchas personas que podrían utilizar servicios financieros en Nigeria. En respuesta, Diamond creó su propia versión de un sistema ya consolidado en África Occidental que lleva los servicios bancarios directamente al cliente. Aprovechando el concepto de «ajo», mediante el cual los agentes visitan a los clientes para recoger periódicamente una pequeña cantidad fija y depositarla, Diamond creó sus propios agentes móviles de ventas y servicios, llamados BETA Friends, que ofrecen servicios bancarios a domicilio a clientes que antes no tenían una cuenta bancaria formal. Para abordar aún más el problema de la comodidad, Diamond lanzó una aplicación móvil que permite a los clientes realizar depósitos y retiros al instante, y ofrece a los titulares de cuentas BETA acceso a las opciones de servicio tradicionales en cajeros automáticos y sucursales. Hasta la fecha, más de 250.000 mujeres han abierto cuentas BETA en un país donde, en 2014.
Con cada mujer que estos bancos de la GBA y otros incorporan al sistema financiero, nos acercamos al objetivo del Banco Mundial de lograr la inclusión financiera plena para 2020. Sin embargo, las cifras muestran que este logro no llegará por sí solo: más bancos comerciales deben reconocer el valor del mercado de las mujeres como una sólida oportunidad de negocio y empezar a ofrecer una propuesta de valor integral que responda a sus necesidades.
La publicación no implica que el Foro Económico Mundial respalde las opiniones expresadas.
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Autora: Rebecca Ruf es responsable de dirigir programas de aprendizaje entre pares y de conocimiento para Global Banking Alliance for Women, especialmente en la región de América Latina.
Imagen: Una niña que vende manzanas al borde de la carretera espera a sus clientes. REUTERS/Finbarr O’Reilly.
