Esta entrada apareció originalmente en El blog de Desarrollo del Sector Privado del Banco Mundial.
Si bien unos 700 millones de personas han obtenido acceso a una cuenta de transacciones entre 2011 y 2014, todavía hay unos 2000 millones de adultos en el mundo que carecen de acceso a cuentas de transacciones ofrecidas por proveedores de servicios financieros regulados o autorizados. El mayor papel que desempeñan las entidades no bancarias en los servicios financieros, en particular en el ámbito de los pagos, ha contribuido a que estén disponibles y resulten útiles para muchas personas que antes estaban excluidas del sistema financiero.
Existe un amplio reconocimiento de que la inclusión financiera puede ayudar a las personas a salir de la pobreza, ya que les permite gestionar mejor sus finanzas. El acceso a una cuenta de transacciones es el primer paso en esa dirección. Una cuenta de transacciones permite aprovechar diferentes formas (electrónicas) de enviar o recibir pagos, y puede servir como puerta de acceso a otros productos financieros, como el crédito, el ahorro y los seguros.
Los servicios de pago suelen ser el primer servicio financiero y, por lo general, el de uso más frecuente. Comprender cómo los aspectos de pago pueden afectar a los esfuerzos de inclusión financiera es importante no solo para el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del Banco de Pagos Internacionales y del Grupo del Banco Mundial, sino para todas las partes interesadas en aumentar el acceso financiero y una inclusión financiera más amplia.
Por eso hemos convocado un grupo de trabajo para analizar esta cuestión de manera integral, reuniendo a expertos de bancos centrales, bancos de desarrollo y organizaciones internacionales.
Como grupo de trabajo, acordamos la premisa de inclusión financiera de que todas las personas y empresas deberían tener acceso y poder utilizar al menos una cuenta de transacciones gestionada por un proveedor de servicios de pago regulado para:
Realizar la mayoría, si no todas, de sus necesidades de pago
Almacenar de forma segura algo de valor
Servir de puerta de acceso a otros servicios financieros
Desarrollamos principios rectores y acciones clave esenciales para el acceso universal y el uso de las cuentas de transacciones.
Recientemente, publicamos estos hallazgos en un borrador de consulta sobre los aspectos de pago de la inclusión financiera, que está disponible para una consulta pública de tres meses hasta el 7 de diciembre de 2015.
Si bien el informe incluye un «curso acelerado» sobre la industria de pagos minoristas en su conjunto, también analiza cómo los sistemas y servicios de pago promueven el acceso y el uso de los servicios financieros.
El informe extrae conclusiones de iniciativas exitosas para aumentar el acceso y el uso de las cuentas de transacciones, en particular de las medidas que corresponden al ámbito de las autoridades del sector financiero y de otras partes interesadas, incluidos los proveedores de servicios y los usuarios. El informe presenta numerosas medidas concretas y ejemplos exitosos de todo el mundo, de los que aquí solo podemos mencionar algunos.
Con el crecimiento de los productos de dinero electrónico y del valor agregado de los fondos almacenados en las cuentas de dinero electrónico subyacentes, las autoridades financieras prestan cada vez más atención al riesgo de uso indebido o pérdida de estos fondos de clientes, que normalmente no están incluidos en los sistemas de garantía de depósitos. Por ejemplo, India y Estados Unidos, han introducido medidas para proteger los fondos de los clientes si el emisor de instrumentos de pago prepagados se declara insolvente.
Las tarifas, los términos y las condiciones asociados a los servicios de cuentas de transacciones o a los instrumentos de pago individuales pueden ser bastante complejos, en particular para los clientes que los utilizan por primera vez. La Unión Europea y Turquía han introducido requisitos de transparencia y comparabilidad de las comisiones de las cuentas y de los servicios de pago.
Brasil ha hecho que los puntos de servicio de cuentas de transacciones estén significativamente más disponibles en todo el país mediante agentes bancarios o corresponsales. El Banco Central de Brasil empezó a desarrollar el modelo actual a finales de los años 1990, y hoy forma parte permanente de su agenda. Actualmente, existen puntos de corresponsales en todos los municipios de Brasil, que representan más de la mitad de todos los puntos de acceso a servicios financieros del país. Otros países de América Latina y el Caribe, Rusia e India están siguiendo su ejemplo.
En el informe se pueden encontrar muchos más de estos ejemplos. Nuestras principales conclusiones, basadas en el análisis del grupo de trabajo, se resumen en siete principios rectores y se sugieren acciones clave que los países podrían adoptar para avanzar en el acceso a las cuentas de transacciones; todos ellos se presentan en el informe. Son los siguientes:
Compromiso
El compromiso de las organizaciones del sector público y privado para ampliar la inclusión financiera es explícito, firme y sostenido en el tiempo.Marco jurídico y regulatorio
El marco jurídico y regulatorio sustenta la inclusión financiera al abordar eficazmente todos los riesgos pertinentes y proteger a los consumidores, al tiempo que fomenta la innovación y la competencia.Infraestructuras financieras y de TIC
Las infraestructuras financieras y de TIC sólidas, seguras, eficientes y ampliamente accesibles son eficaces para la prestación de servicios de cuentas de transacciones, y también respaldan la prestación de servicios financieros más amplios.Diseño de cuentas de transacciones y de productos de pago
La oferta de cuentas de transacciones y de productos de pago satisface de manera eficaz una amplia gama de necesidades de transacción de la población objetivo, con un coste bajo o nulo.Puntos de acceso disponibles
La utilidad de las cuentas de transacciones se amplía con una amplia red de puntos de acceso que también logra una amplia cobertura geográfica, y mediante la oferta de una variedad de canales de acceso interoperables.Educación financiera
Las personas adquieren conocimientos, a través de esfuerzos de educación financiera, sobre los beneficios de adoptar cuentas de transacciones, cómo utilizar esas cuentas de forma eficaz para pagos y para fines de ahorro, y cómo acceder a otros servicios financieros.Flujos de pagos recurrentes de gran volumen
Los flujos de pagos recurrentes de gran volumen, incluidas las remesas, se aprovechan para avanzar en los objetivos de inclusión financiera, en concreto aumentando el número de cuentas de transacciones y estimulando el uso frecuente de estas cuentas.
Esperamos que este informe tenga un impacto similar en la mejora de los sistemas de pago, como el que tuvo el trabajo conjunto del CPMI y el Banco Mundial en el sector de las remesas . Desde que nuestro informe sobre remesas se publicó en 2007, más de 60 000 millones de dólares estadounidenses en comisiones por remesas se han ahorrado en los últimos ocho años.
Hasta ahora hemos presentado el informe PAFI en eventos importantes, como el Grupo Focal sobreServicios Financieros Digitales en Kuala Lumpur, en el Seminario sobre Inclusión Financiera del De Nederlandsche Bank en Ámsterdam, el SIBOS2015 en Singapur, y el Seminario sobre Sistemas de Pago e Instituciones de Pago del Banco Central do Brasil en Brasília. Hay previstos otros eventos. Informaremos sobre ellos a través de nuestros canales de redes sociales.
La publicación no implica el respaldo de las opiniones por parte del Foro Económico Mundial.
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Autor: Massimo Cirasino se incorporó al Banco Mundial en julio de 1998 y es gerente del Servicio de Infraestructura Financiera y Remesas y jefe del Grupo de Desarrollo de Sistemas de Pago de la Práctica Mundial de Finanzas y Mercados del Grupo Banco Mundial.
Imagen: Un cliente realiza una transacción en un cajero automático. REUTERS/Laszlo Balogh.
