Casi ocho de cada 10 adultos en China tienen ahora una cuenta bancaria, según el Global Findex de 2014. Esto representa un aumento de 15 puntos porcentuales desde 2011. Según la encuesta, el número de personas sin acceso a servicios bancarios en el mundo ha disminuido de 2.500 millones a 2.000 millones en los últimos tres años, y los avances de China han sido un factor importante de este cambio. De hecho, el Findex de 2014 reveló que, de los 500 millones de adultos que recientemente obtuvieron acceso a servicios bancarios en el mundo, más de un tercio (180 millones) vive en China.
De estos datos se desprenden tres tendencias positivas.
1. Muchas de las personas adultas que recientemente obtuvieron acceso a servicios bancarios son de zonas rurales y de bajos ingresos.
El 66 % del quintil más pobre de China tiene ahora una cuenta formal, lo que representa un aumento de 28 puntos porcentuales en los últimos tres años. La población rural —que incluye a la mayoría de las personas pobres de China— también registró un aumento importante de 20 puntos porcentuales: en 2014, el 74 % de los adultos rurales tenía una cuenta formal. Las mujeres se han beneficiado significativamente de este crecimiento y ahora tienen casi el mismo nivel de inclusión financiera que los hombres.
Fuente: World Bank Findex 2014
2. China está relativamente bien posicionada en cuanto al uso de cuentas, especialmente para el ahorro.
El uso y la calidad de los servicios financieros son cruciales. Abrir millones de cuentas que la gente no utiliza no resuelve el problema de la exclusión financiera. En este aspecto, China está relativamente bien posicionada: solo el 8 % de las cuentas está inactivo. A modo de comparación, el 43 % de las cuentas en India permanece inactivo. Yendo un paso más allá, el Findex informó que el 52 % de las cuentas en China tienen un «uso elevado», lo que significa que sus titulares las utilizan para realizar tres retiros al mes o, al menos, un pago o una operación de ahorro en los últimos 12 meses. Esta estadística contribuye a que Asia oriental y el Pacífico tengan la proporción más alta de cuentas de uso elevado fuera de los países de la OCDE de ingresos altos.
3. Crece rápidamente el número de adultos que realizan pagos desde sus cuentas bancarias usando un teléfono móvil.
El Findex muestra que el 19 % de los adultos con cuenta en China realiza pagos desde ella usando el teléfono móvil. En este aspecto, China supera a algunas economías de ingresos altos de la OCDE, entre ellas Alemania, donde apenas el 15 % de los titulares adultos de cuentas realiza transacciones bancarias desde el móvil. El rápido crecimiento de la telefonía móvil, con más de 622 millones de usuarios únicos en 2014, contribuye a esta tendencia en los pagos móviles. Cabe destacar que más del 80 % de los chinos accede a Internet desde sus teléfonos móviles, lo que abregrandes oportunidades para la banca móvil.
¿Qué impulsa los avances de China en inclusión financiera?
Hay varias razones posibles para los recientes avances de China en inclusión financiera. Son especialmente importantes las políticas gubernamentales propicias para la expansión de los bancos y la aparición de nuevos modelos impulsados por la tecnología.
Por ejemplo, las políticas recientes han permitido la aparición de nuevos proveedores de servicios financieros , como las compañías de microcrédito y los bancos de aldeas y municipios, que atienden a segmentos sin acceso a servicios bancarios. El Postal and Savings Bank of China ha continuado su expansión y ahoraatiende a más de 400 millones de clientes. Asimismo, las transferencias del Gobierno a las personas han tenido un impacto importante en el número de quienes utilizan una cuenta. El Gobierno chino ahora entrega subsidios a los beneficiarios a través de cuentas bancarias. Los beneficiarios pueden acudir a uno de 900.000 agentes bancarios , como tiendas familiares, y usar su tarjeta para cobrar los fondos mediante un dispositivo electrónico de punto de venta.
En el ámbito tecnológico, el mayor acceso a Internet y su uso han permitido la expansión de cientos de empresas de comercio electrónico, entre ellas Alibaba, que ahora utiliza datos del comercio electrónico para conceder pequeños préstamos a sus clientes. Empresas tecnológicas como F-Road también han contribuido a aumentar el uso al permitir que millones de clientes de bajos ingresos accedan a sus cuentas bancarias de forma remota mediante una superposición SIM en cualquier tipo de teléfono.
¿Qué desafíos quedan?
Sin embargo, las noticias del Findex no son todas positivas para China. El país solo es superado por India en el número total de adultos sin acceso a servicios bancarios. Los datos del Findex nos permiten perfilar a los 234 millones de adultos chinos sin acceso a servicios bancarios:
El 55 % son mujeres;
el 71 % vive en zonas rurales;
el 54 % vive en el 40 % de hogares más pobres;
alrededor del 80 % tiene estudios de primaria o menos.
Aunque la inclusión financiera en China ha avanzado mucho en las zonas rurales y entre las personas pobres, aún queda un largo camino por recorrer para estos segmentos.
Otro desafío en China es el acceso al crédito formal, que sigue siendo limitado en comparación con los países de ingresos altos, aunque haya aumentado en los últimos tres años. En 2011, el 7 % de los adultos en China había pedido un préstamo durante el año anterior, frente al 10 % en 2014. Una gran proporción de pequeños empresarios, personas pobres de zonas rurales y trabajadores migrantes tiene dificultades para obtener el crédito que necesita para sus negocios o proyectos personales.
Fuente: World Bank Findex 2014
¿Qué viene ahora?
No cabe duda de que, si el Gobierno de China mantiene su trayectoria de políticas y regulaciones favorables al desarrollo financiero, la próxima actualización del Findex, en 2017, revelará aún más avances. El sector bancario, en gran medida de propiedad estatal, está atravesando reformas importantes. Por ejemplo, la Comisión Reguladora de la Banca de China (CBRC) concedió recientemente licencias a nuevos bancos privados, entre ellos dos bancos de Internet: WeBank, lanzado por Tencent, y Mybank , que el grupo Alibaba Ant Financial Group lanzará el próximo junio. Estos nuevos bancos tienen el potencial de acelerar la prestación de servicios financieros a quienes no tienen acceso a servicios bancarios.
Además, la CBRC está liderando el desarrollo de una estrategia de inclusión financiera. Como parte de este esfuerzo, será importante que los responsables políticos y los proveedores de servicios financieros chinos comprendan mejor las necesidades y los comportamientos de los distintos segmentos de la población que siguen sin acceso a servicios bancarios. Dada la creciente influencia de China en los asuntos mundiales, sus soluciones tecnológicas avanzadas para la inclusión financiera atraerán más atención y podrían servir de ejemplo para otros países.
Esta publicación apareció primero en The World Bank East Asia & Pacific on the Rise Blog.
La publicación no implica que el Foro Económico Mundial respalde las opiniones expresadas.
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Autor: Con sede en Singapur, Eric Duflos trabaja para profundizar la participación de CGAP en Asia oriental y el Pacífico. Leora Klapper es economista principal de la Unidad de Investigación de Finanzas y Sector Privado del Grupo de Investigación para el Desarrollo del Banco Mundial.
Imagen: En esta ilustración tomada en Pekín se ven billetes chinos de 100 yuanes. REUTERS/Jason Lee
