Hace tres años, afirmé con convicción que el sector mundial de los seguros estaba en el umbral de una revolución tecnológica que cambiaría la forma en que operan las empresas y que la tecnología de cadena de bloques acabaría transformando el sector para mejor. Tenía razón, pero no sabía cuánta razón tenía.
Durante un tiempo, la atención se centró en las pruebas de concepto (PoC) para la prevención del fraude por robo de bicicletas, la prevención de noticias falsas, el servicio internacional de reclamaciones y la colocación de tratados de reaseguro. Algunas de esas pruebas de concepto acabaron quedando en el olvido y el mundo de la cadena de bloques empresarial se apagó bastante. Algunos interpretaron ese silencio como falta de interés en desarrollar soluciones de cadena de bloques. En realidad, esas pruebas de concepto llevaron a los servicios financieros a reconocer el valor industrial real de la tecnología de cadena de bloques.
En ese silencio, el sector de los servicios financieros se dedicó a evaluar el valor empresarial subyacente y a ir más allá de la fase de experimentación de «ver qué funciona». Este enfoque más estructurado nos permitió definir los patrones de problemas que ofrecían las soluciones más pertinentes y que estaban listas para su adopción a corto plazo: patrones relacionados con la contabilidad y la conciliación que podían generar eficiencias reales y ahorro de tiempo. Abordar esos patrones de problemas, y llegar a estas innovaciones, no habría sido posible sin la colaboración que exige la cadena de bloques.
Soluciones para los patrones de problemas
Los patrones de problemas que identificamos eran sencillos, comunes y probablemente se dan en la mayoría de las organizaciones. Todos ellos tienen rasgos en común, en concreto, la duplicación de la introducción de datos en múltiples sistemas y procesos. Entre ellos se encuentran:
Procesos espejo. En las grandes empresas o en sectores con muchos participantes, el principal ámbito de oportunidad se encuentra en lo que denominamos procesos espejo. Los procesos espejo son un conjunto de patrones que se duplican en distintas unidades de negocio, donde equipos de personas y sistemas realizan exactamente la misma «tarea». Dos equipos establecidos en cada unidad de negocio para liquidar dos mitades del mismo contrato serían un excelente ejemplo.
Conciliación de datos. La necesidad de tener absoluta certeza de que sus datos o su comprensión de un contrato son exactamente iguales a la visión que tiene otra persona de esos mismos datos es otro reto que debe abordarse. La conciliación, o «lo que yo veo es exactamente lo que usted ve», consume mucho tiempo y esfuerzo, especialmente en el sector de los servicios financieros.
Cumplimiento normativo. Conocer su historial es fundamental en este sector, ya que los participantes deben presentar cifras con la confianza de que son correctas, con un nivel de detalle cada vez mayor. La normativa estricta de Conozca a su cliente (KYC) y de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) exige este nivel de control de auditoría al prestar servicios a los clientes.
Versiones de estos retos afectan a todas las empresas y se dan por sentadas. Algunas empresas han creado departamentos específicos para realizar tareas de cumplimiento o conciliación en determinadas funciones críticas que no pueden externalizarse. (Al fin y al cabo, cuando están en juego el futuro de la empresa, los empleos, las pensiones y, a veces, incluso vidas, no se puede simplemente aceptar la palabra de otra empresa «sin más».) Las funciones de cadena de bloques / DLT permiten a las empresas disponer de una versión compartida de la verdad, en la que se puede confiar y actuar, reduciendo así los esfuerzos de todas las partes en beneficio de nuestros clientes (y de nosotros mismos). En definitiva, ofrece una forma mejor de hacerlo.
Por qué es importante abordar estos patrones de problemas:
Cadena de bloques y beneficios para los clientes. Abordar y resolver estas cuestiones permite al sector de los servicios financieros mejorar la experiencia del cliente al reducir el tiempo que se tarda en pagar una reclamación. En su nivel más básico, la cadena de bloques puede ayudar a las aseguradoras a atender mejor a sus clientes, porque reduce el tiempo necesario para obtener lo que necesitan cuando lo necesitan. Cuando nosotros, como aseguradoras, podemos reducir la complejidad de la liquidación de una reclamación y acelerar el proceso, se reduce significativamente el costoso tiempo de inactividad del cliente, es decir, el tiempo transcurrido desde que se produce el incidente hasta que el cliente puede empezar a reconstruir sus operaciones. Esto puede significar a menudo una menor perturbación de la capacidad de una persona para realizar su trabajo y cobrar, lo que le permite seguir prestando apoyo esencial a las personas a su cargo.
Además, al incorporar estas tecnologías [de cadena de bloques] en fase de madurez, aumentamos la eficiencia de los procesos operativos en nuestra propia organización y reducimos la incidencia del fraude de seguros y de la duplicación de reclamaciones. Esto reduce en última instancia el coste del seguro para nuestros clientes. También hace que la cobertura sea más accesible para las personas infraseguradas, para quienes antes resultaba económicamente prohibitiva, especialmente en las economías de todo el mundo que avanzan rápidamente pero que aún están en desarrollo.
«Aprovechar la cadena de bloques puede suponer un gran salto adelante en términos de productividad, algo que los proveedores de servicios financieros tradicionalmente tienen dificultades para escalar.»
Robert Crozier, Allianz Technology
La cadena de bloques y sus beneficios para las instituciones de servicios financieros. Los beneficios de la cadena de bloques para los clientes sustentan los beneficios para las aseguradoras y para el sector de los servicios financieros en general. Las pistas de auditoría claras y la capacidad de supervisar y auditar las transacciones financieras en tiempo real mejoran la capacidad de los supervisores reguladores para garantizar la estabilidad del sistema financiero, lo que, por supuesto, también beneficia a los clientes y a las economías que dependen de ese sistema.
Con las tecnologías de cadena de bloques implantadas, la información puede distribuirse a las personas que la necesitan con la máxima protección de los datos de los clientes. Esta tecnología también ayuda a detectar mejor la duplicación de reclamaciones, reducir los errores de datos e identificar el fraude.
Desde el punto de vista operativo, un nuevo nivel de eficiencia en los procesos específicos puede resultar beneficioso para las empresas de servicios financieros. Los procesos que comprenden 20 tareas diferentes pueden simplificarse considerablemente. Eliminar la necesidad fundamental de más de la mitad de esas tareas no es solo optimización de procesos empresariales, sino eliminación de procesos empresariales, que cambia la forma en que se lleva a cabo un proceso y representa una verdadera digitalización, y no solo digitización, del proceso en cuestión.
Como resultado, aprovechar la cadena de bloques puede suponer un gran salto adelante en términos de productividad, algo que los proveedores de servicios financieros tradicionalmente tienen dificultades para escalar.
La cadena de bloques, el deporte de equipo por excelencia
La cadena de bloques / DLT ha despertado en personas afines dentro de las empresas la motivación o el deseo de trabajar juntas para resolver problemas comunes y de larga data, y de compartir la creación, el desarrollo, el despliegue, el mantenimiento y las operaciones de las soluciones. De hecho, la colaboración es necesaria para aprovechar los verdaderos beneficios que ofrece la tecnología de cadena de bloques. Abordar los problemas comunes que enfrentan los distintos sectores industriales, tanto dentro de ellos como entre ellos, requiere un enfoque coordinado que abarque la colaboración entre empresas, así como con una amplia gama de socios.
Gracias a la colaboración, las empresas han pasado de experimentar con la tecnología a implantaciones a escala con financiación plena en sus negocios. Empresas como Contour (soluciones de financiación comercial), B3i (soluciones de transferencia de riesgos), Insurwave, KomGo y W han creado productos basados en la tecnología de cadena de bloques por los que otros están dispuestos a pagar. Esto impulsará aún más su adopción.
Estamos en una nueva fase de colaboración: si desea participar en el éxito y recoger los beneficios de la colaboración, cada participante debe asumir ciertas obligaciones con la red en su conjunto. A menudo se hace referencia a ello como coopetición, es decir, pares que trabajan juntos en problemas compartidos en beneficio del cliente, lo que permite dedicar más recursos a comportamientos diferenciadores, como la interacción con el cliente y el servicio. Es un concepto bastante nuevo para muchas empresas: sentirse cómodo colaborando con pares no ocurre de la noche a la mañana.
La tecnología de registro distribuido suele describirse como un deporte de equipo, razón por la cual en Allianz nos complació contribuir al Kit de herramientas para el despliegue de la cadena de bloques del Foro Económico Mundial. B3i y otros consorcios también han compartido sus conocimientos y lecciones, que se recogen en el kit de herramientas. Permite a los participantes aprovechar la tecnología de cadena de bloques equilibrando los beneficios, que a menudo incluyen la colaboración con pares para crear soluciones descentralizadas y en red que resuelvan problemas compartidos, al tiempo que protegen la ventaja competitiva individual y mantienen la confidencialidad de los datos sensibles.
Es difícil exagerar el impacto que la adopción de estas nuevas formas de hacer negocios tendrá en el sector de los servicios financieros. Así lo demuestran las notables mejoras de eficiencia que muestran los primeros resultados. En algunos casos, los tiempos de liquidación de reclamaciones [complejas] se han reducido de semanas a horas o incluso minutos. Estos resultados se deben a que las empresas comparten normas, infraestructuras y operaciones de las plataformas en las que interactúan.
Debemos considerar el profundo impacto de esta forma colaborativa de trabajar al servicio de nuestros clientes, tanto actuales como nuevos, y aprovechar las características de la cadena de bloques para mejorar el servicio al cliente, aumentar la confianza y, en definitiva, resolver algunos problemas heredados de larga data, ¿me atrevo a decirlo?, que han afectado al sector de los servicios financieros durante muchos años.
