• En Indonesia, la mayoría de las transacciones entre los pequeños productores y los compradores siguen realizándose con pagos en efectivo.
  • Esto es arriesgado al hacer que todas las partes interesadas sean vulnerables a errores, fraudes y robos.
  • El UpLink Top Innovator PemPem está ayudando a los agricultores de Indonesia a pasar del dinero en efectivo a los pagos digitales.

En Indonesia, al igual que en otras economías basadas en los productos básicos, la mayoría de las transacciones entre los pequeños productores y los compradores siguen realizándose con pagos en efectivo. Esto es arriesgado por muchas razones. En primer lugar, llevar grandes cantidades de dinero en efectivo supone un riesgo para la seguridad, ya que hace que los puntos de transacción sean vulnerables a los robos. El dinero en efectivo mal contado, pagos extraviados y robos son riesgos muy reales para los compradores y vendedores de productos básicos. La falta de trazabilidad de las transacciones en efectivo hace que todas las partes interesadas sean vulnerables a los errores y al fraude, y oscurece datos valiosos sobre el historial de las transacciones.

Imagen: The World Bank, Global Findex Database 2017.

Sin embargo, se calcula que el 35% de los agricultores de Indonesia que utilizan la plataforma PemPem no tienen una cuenta bancaria que les permita recibir pagos digitales, lo que mantiene el efectivo como la opción por defecto para las transacciones de productos básicos. PemPem es una organización que ayuda a los pequeños agricultores y comerciantes de las principales cadenas de suministro de productos básicos a ser más sostenibles y rentables. Crea programas informáticos móviles de gestión de la cadena de suministro para microempresas de zonas rurales, introduciendo tecnologías prácticas para promover la sostenibilidad y aportar un mayor acceso a la cadena de valor.

Según las cifras de 2017 del Banco Mundial sobre los pagos por productos agrícolas, solo uno de cada cinco receptores de pagos agrícolas en las regiones en desarrollo declaró haberlos recibido en una cuenta.

Dado que los pagos en efectivo dominan las transacciones agrícolas, los agricultores no pueden crear el historial crediticio necesario para obtener un préstamo de una institución bancaria tradicional. La pandemia del COVID-19 sólo ha agravado el acceso de los pequeños agricultores a la banca, pues los principales bancos revisan sus requisitos de crédito para reflejar la mayor volatilidad del mercado.

Los sistemas de pago digitales están llegando para alterar las economías basadas en el dinero en efectivo, del mismo modo que la rápida adopción de la tecnología de los teléfonos móviles a principios de la década de 2000 permitió un "gran salto adelante" en las telecomunicaciones para las comunidades rurales históricamente desatendidas.

Potencial de transformación del mercado, de los pagos en efectivo a los digitales

Las cifras de 2018 de Badan Pusat Statistik, la Agencia Central de Estadística de Indonesia, muestran que aproximadamente el 62% de la población utiliza un teléfono móvil. Entre la población rural, el número de usuarios de teléfonos móviles es del 54%. Es probable que estas cifras hayan aumentado desde entonces. En la actualidad, los teléfonos móviles se utilizan principalmente para obtener información y acceder a las redes sociales; sólo el 7,54% del uso de teléfonos inteligentes se destina a comprar y vender en línea, y menos del 2% utiliza su teléfono inteligente para obtener productos financieros, como la banca en línea.

Esto indica un enorme potencial de transformación del mercado de los pagos en efectivo a los digitales. Para que esa transformación se produzca, los interesados deben conocer primero las ventajas de realizar transacciones en línea.

Acceso a la tecnología móvil. La tecnología móvil, que antes era una barrera, está ahora lo suficientemente extendida como para poder asumir la familiaridad, si no la ubicuidad. Desde el acceso a las redes sociales y la obtención de información, hasta el uso de aplicaciones móviles como PemPem para acceder a información sobre precios, hacer seguimiento de las ventas de los cultivos y generar datos de trazabilidad, la integración del pago digital es el siguiente paso lógico.

● Seguridad en los pagos. Demostrar la seguridad de los pagos es la máxima prioridad para los modelos de pago digital; tanto la capacidad de recibir pagos como la de acceder al dinero con facilidad deben demostrarse de forma infalible. Cualquier percepción de incertidumbre hará que los usuarios vuelvan a la tangibilidad de las transacciones en efectivo, con sus propios riesgos de robo, pérdida y error.

Construir un historial crediticio. Las aplicaciones móviles de pagos digitales que no requieren una cuenta bancaria permitirán a los pequeños agricultores no bancarizados hacer un seguimiento de sus transacciones y crear un historial de crédito. Al eliminar las barreras asociadas a la obtención de préstamos bancarios tradicionales, los sistemas de pago digitales tienen el potencial de permitir a la mayoría no bancarizada acceder al crédito, abriendo la posibilidad de asegurar mejores préstamos a mejores tasas.

A medida que las instituciones bancarias tradicionales se interesan cada vez más por la incorporación de la población no bancarizada, el impulso para construir y promover sistemas de pago digitales para las poblaciones rurales recibirá una afluencia de ofertas competitivas. La regulación será esencial para garantizar que se mantengan las normas adecuadas en cuanto a la seguridad de las transacciones. El resultado final del interés competitivo será una mayor disponibilidad de opciones de pago para los compradores y vendedores de productos agrícolas en los mercados en desarrollo, abriendo oportunidades para una mayor alfabetización financiera y autonomía, y un mayor acceso a la información de mercado y al crédito.

El uso de teléfonos móviles por parte de los pequeños agricultores para acceder a información esencial del mercado ya ha tenido un impacto beneficioso demostrable en sus operaciones y rentabilidad. Un documento reciente publicado en la plataforma del Foro Económico Mundial muestra que en las zonas rurales de Pakistán los ingresos de los agricultores aumentaron entre un 10 y un 15% al tener acceso a los teléfonos móviles. Otro estudio publicado por el Centro Agroforestal Mundial especifica que, gracias a los teléfonos móviles, los agricultores de Uganda tuvieron un mejor acceso a la información sobre precios y pudieron negociar mejor los precios con los compradores, lo que se tradujo en una mejora de los medios de vida de los agricultores.

El potencial de la tecnología móvil para mejorar los medios de vida abriendo el acceso a la información fue sólo un primer paso. Ahora se está aprovechando su potencial para alterar sistemas transaccionales arraigados que dependen de la limitada capacidad de comunicación y transacción directa, para mayor beneficio de los pequeños agricultores y, en última instancia, de todas las partes interesadas. Los pagos seguros y la capacidad de crear créditos son factores importantes que contribuyen a la seguridad financiera de los pequeños agricultores, creando una mayor autonomía financiera y proporcionando a los agricultores el incentivo para seguir tomando decisiones a favor de las prácticas agrícolas sostenibles: una victoria para los productores, para los consumidores y para el planeta.

PemPem fue reconocido como Top Innovator del UpLink Challenge de Productos Forestales Tropicales. Visita UpLink para conocer más.