Las startups de fintech están ofreciendo servicios nuevos e innovadores para aumentar la inclusión financiera.
Según tres expertos, las startups se agrupan en cinco categorías, entre ellas «game changers», «snipers» y «atomizers».
Al igual que el pan y la mantequilla, la fintech siempre se ha asociado con términos como inclusión financiera, «no bancarizados» y «subbancarizados». Es cierto que, con la pandemia actual, quizá nadie tenga verdaderas ganas de pensar en la fintech. Pero cada vez resulta más evidente que los grupos económicamente desfavorecidos se verán aún más perjudicados por los confinamientos en todas partes. Por ello, es más importante que nunca abordar la cuestión de la inclusión financiera.
Subbancarizados. Las personas subbancarizadas son aquellas que no hacen un uso completo de los servicios financieros tradicionales, que a menudo incluyen a los bancos. Esto se debe en parte a que carecen de acceso a servicios financieros asequibles. En otras ocasiones, se debe a su preferencia. En cambio, prefieren recurrir a alternativas como los préstamos de pago diferido, los servicios de cambio de cheques y las tarjetas de débito prepago. Curiosamente, algunas de ellas tienen acceso a servicios bancarios, incluidas las cuentas corrientes o de ahorro, pero muchas más optan por no aprovechar toda la gama de servicios financieros tradicionales.
Las personas no bancarizadas, por otro lado, son adultos que no utilizan ni tienen acceso a ningún servicio financiero tradicional. Por lo general, pagan en efectivo las compras y no cuentan con seguros, planes de pensiones ni ningún otro tipo de servicio profesional relacionado con el dinero.
Las personas optan por evitar los servicios financieros por muchas razones: pueden ser clientes jóvenes con deudas estudiantiles o personas que han perdido su empleo. Las circunstancias individuales también influyen: delincuentes que desean evitar dejar rastros en las transacciones, personas mayores que han sobrevivido a crisis y desconfían de las instituciones financieras, así como personas que tienen dificultades económicas en su día a día. Con frecuencia, los ingresos y el nivel educativo, el acceso al crédito denegado y la necesidad de liquidar facturas en efectivo son otras razones por las que las personas deciden no estar bancarizadas o estar subbancarizadas.
Lograr la inclusión financiera. La inclusión financiera —la accesibilidad y la igualdad de oportunidades para acceder a los servicios financieros— se ha considerado una clave para generar beneficios sociales más amplios. Incluso la cuenta bancaria más básica puede ser un primer paso hacia una inclusión más amplia, ya que sirve como puerta de acceso a otros servicios financieros, como el crédito y los seguros, que permiten crear y ampliar negocios, invertir en educación o salud, gestionar riesgos, etc. Organizaciones como el Banco Mundial, el G20 y el Banco Europeo de Reconstrucción y Desarrollo han puesto en marcha diversas iniciativas para que las personas puedan utilizar en mayor medida los servicios financieros. Al mismo tiempo, empresas de pagos y de telecomunicaciones como Visa, Mastercard y Vodafone están aportando activamente nuevas posibilidades de servicios financieros a los países en desarrollo.
«Tecnología» para ofrecer «servicios financieros». Cabría argumentar que los bancos establecidos deberían hacer más. Sin embargo, centrarse en la inclusión financiera supone un alto riesgo con un rendimiento relativamente bajo, y las personas subbancarizadas y no bancarizadas suelen resultar demasiado costosas para atenderlas de manera rentable. No obstante, esto abre el camino a las startups de fintech. En nuestra opinión, estas startups pueden clasificarse en cinco categorías:
Los game changers. Ofrecen productos y servicios bancarios tradicionales, pero a costes considerablemente más bajos (comisiones y tarifas) en comparación con los bancos establecidos. Suelen poder hacerlo eliminando tareas manuales e intermediarios mediante el uso de la tecnología. Ejemplos típicos son las remesas (transferencias de dinero) y los préstamos entre particulares, en los que los recién llegados eluden a las empresas de servicios financieros tradicionales. Ejemplos: TransferWise, Mobetize, Remitly, Arcus, peerTransfer, Currencycloud, Azimo, WorldRemit, Ripple, Revolut.
Los atomizers.Este grupo fragmenta los productos de los bancos establecidos que tienen umbrales mínimos de precio demasiado altos para que muchas personas puedan acceder a ellos. Los atomizers eliminan por completo los umbrales mínimos o funcionan solo con una fracción de ellos. Entre las ofertas de ejemplo se incluyen microcréditos, microseguros, microahorro, micropensiones, microinversiones (también llamadas negociación fraccionada) y «asesores robotizados» de bajo coste. Ejemplos: Grameen Bank, Robinhood, Freetrade, Zopa, CreditLadder, cualquier exchange de criptomonedas que permita la compra fraccionada.
Los snipers.Las fintech de tipo sniper ofrecen productos que atienden una necesidad específica del cliente o un nicho concreto, como adelantos de préstamos, pagos móviles específicos o la percepción parcial del salario (por ejemplo, si ya ha trabajado cinco días, puede recibir una sexta parte de su salario mensual). Ejemplos: Wagestream, M-Pesa y BitPesa.
Los amplifiers. Este grupo amplía el acceso a productos financieros existentes a un público más amplio mediante técnicas más avanzadas de cálculo de riesgos. Ofrece productos y servicios personalizados, que no se limitan a considerar factores financieros, sino que también incluyen, por ejemplo, factores sociales y psicológicos. Las ofertas pueden ayudar a las personas a mejorar su puntuación crediticia tradicional para salir gradualmente de las listas negras o proporcionar soluciones para autónomos y otras personas que trabajan por cuenta propia. Ejemplos: Uulala, Lenddo, FriendlyScore, ZestFinance, CreditLadder, Uber, Alipay, modeFinance y Credit Karma.
Los educators.Estas empresas simplifican la comprensión de los productos financieros existentes mediante experiencias de usuario más intuitivas, mayor transparencia en cuanto a costes y riesgos financieros, y explicaciones y formación más claras sobre los productos ofrecidos. Los educators también intentan modificar comportamientos y reforzar las habilidades de los clientes para gestionar sus asuntos financieros, animándolos a ahorrar más, controlar continuamente el gasto y ofrecer cuentas y tarjetas para que los niños aprendan a manejar el dinero adecuadamente. Ejemplos: Finimize, Cleo, Yolt, Plum, Cash Coach, Digit, GreenLight, Walmart, empresas de videojuegos (Long Game, Acorns, Moroku, Flourish) y BBVA.
Es probable que la pandemia de coronavirus empuje a muchas personas a la penuria económica y a la pobreza. La inclusión financiera desempeñará un papel cada vez más vital para aliviar las dificultades económicas que enfrentan los desfavorecidos. Aunque el mundo no necesariamente tiene ganas de hablar de fintech, solo abordando ahora la inclusión financiera podremos evitar mayores problemas mundiales para todos.
