Lecciones de Bangladesh, Jordania y Senegal
Se estima que dos tercios de los trabajadores de la confección en Jordania todavía reciben sus salarios mensuales en efectivo. En Bangladesh, 750 horas de tiempo de producción al mes se pierden en las fábricas de confección al contar y desembolsar los salarios en efectivo. Mientras tanto, a finales de 2018 se pagaba digitalmente menos del 20 % de los salarios del sector empresarial de Senegal, lo que indica una gran oportunidad para identificar el potencial económico aún sin aprovechar tanto para las empresas como para los trabajadores. Digitalizar la mitad de los pagos a empleados podría aportar 84 millones de dólares estadounidenses (45.000 millones de FCFA) a la economía senegalesa cada año.
Cada vez más, los gobiernos, las empresas y los trabajadores reconocen que distribuir los salarios digitalmente es una solución beneficiosa para todos. Mejora la eficiencia y aumenta la transparencia y la seguridad para las empresas. Cuando se implementa de manera responsable, permite a los trabajadores tener un mayor control sobre sus salarios. De los trabajadores encuestados en Senegal, el 82 % reconoció sentirse más seguro con los salarios digitales, gracias a no tener que desplazarse con su salario el día de pago. Más de la mitad (57 %) de los trabajadores también confirmó que tenía mejor acceso a los servicios financieros tras la digitalización de sus salarios.
Los siguientes tres Principios de las Naciones Unidas para los Pagos Digitales Responsables ofrecen lecciones y recomendaciones importantes a las empresas y los gobiernos que desean ampliar los salarios digitales e impulsar el cambio.
1) Principio 5: Diseñar para las personas: productos centrados en el usuario final y soluciones de valor añadido
El sector de la confección en Jordania emplea a más de 76.000 trabajadores, el 73 % de los cuales son mujeres. En nuestro informe reciente, publicado en colaboración con Better Work, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) y la Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit (GIZ), constatamos que los migrantes representan el 75 % de la fuerza laboral y que el 62 % de ellos envía al menos dos tercios de sus salarios a sus hogares. Nuestra encuesta también puso de manifiesto que estas remesas se organizan después de que los trabajadores retiren sus salarios en efectivo el día de pago o en fechas cercanas. Para impulsar la adopción, el diseño de las soluciones de pago digital de salarios debe tener en cuenta los distintos recorridos de los usuarios y los diferentes hábitos financieros de las trabajadoras y los trabajadores. Desarrollar un producto internacional de remesas digitales podría impulsar la adopción de pagos digitales entre los trabajadores migrantes.
Las consideraciones lingüísticas afectan la capacidad de ampliar los productos de digitalización de salarios. En el mismo estudio realizado en Jordania, constatamos que solo el 9 % de los trabajadores migrantes encuestados hablaba árabe y el 4 %, inglés. Menos del 0,5 % de los migrantes podía leer o escribir en uno de estos idiomas. Para fomentar la adopción de los salarios digitales a gran escala, las billeteras electrónicas, las aplicaciones bancarias, las instrucciones de los cajeros automáticos y los agentes móviles o bancarios deben ofrecer opciones en otros idiomas. Por ejemplo, algunos proveedores de servicios financieros digitales han desarrollado recientemente aplicaciones multilingües de dinero móvil.
2) Principio 7: Ofrecer opciones a los usuarios mediante la interoperabilidad para facilitar las transacciones
Los gobiernos pueden desempeñar un papel importante en el apoyo a las empresas y los empleados para que adopten soluciones de salarios digitales, promoviendo soluciones de pago digital interoperables y ampliando la aceptación de los pagos digitales entre los comerciantes y las pequeñas empresas. Si se lleva a cabo en el momento adecuado, junto con un aumento de los puntos de retiro de efectivo, una mayor liquidez y una aceptación más generalizada, el cambio a los salarios digitales puede impulsar una mayor adopción de los servicios de pago digital por parte de los trabajadores, ofreciéndoles pagos de salarios más seguros y una mayor inclusión financiera.
En Senegal, las 343 empresas encuestadas de 19 sectores confirmaron que es importante colaborar con el ecosistema financiero digital local. Esto se logra anticipando las necesidades de liquidez de los trabajadores en los puntos de retiro de efectivo el día de pago y contando con la participación de las partes interesadas clave, para que los trabajadores puedan pagar digitalmente los servicios públicos, los alimentos y otros gastos, lo que promueve una aceptación más amplia.
Si los trabajadores tuvieran la certeza de poder usar sus billeteras electrónicas ampliamente y sin costos adicionales, muchos las considerarían mejores que el efectivo y las usarían más para sus compras cotidianas. Esto reduciría los costos y la presión para que retiren efectivo los días de pago.
3) Principio 3: Dar prioridad a las mujeres
En las economías emergentes, es más probable que las mujeres tengan empleos informales. Estos empleos suelen pagar los salarios en efectivo. En Senegal, casi todos los trabajadores (el 96 %) tienen empleos informales, y el 45 % de ellos son mujeres. Sus salarios suelen ser tres veces inferiores a los de los hombres y se pagan íntegramente en efectivo (el 97 % de sus salarios, frente al 91 % de los salarios de los hombres). Cuando se realizan de manera responsable, los pagos digitales de salarios pueden dar a las trabajadoras más control sobre sus ingresos y mejorar su acceso a otros servicios financieros.
Mientras que los empleados con contrato se benefician de pensiones y seguro médico, los trabajadores informales no reciben ningún tipo de protección social. Esto ocurre pese a que los problemas de salud figuran entre las tres principales causas de la pérdida de empleo y el absentismo. La digitalización responsable de los salarios podría cerrar esta brecha. En Senegal, los pagos digitales de salarios podrían conectarse a la infraestructura digital de la cobertura sanitaria universal senegalesa y los trabajadores informales podrían inscribirse directamente en el plan nacional de cobertura sanitaria universal, que está subvencionado y cuya cuota anual es inferior a 1 dólar estadounidense. Esto supondría un gran avance inmediato, ya que daría a los trabajadores informales acceso inmediato a una protección social básica y a servicios de salud locales más económicos en todo Senegal, algo especialmente importante para las mujeres.
Durante el confinamiento por la COVID-19 en 2020, 1,92 millones de nuevas billeteras electrónicas fueron creadas tras la decisión del Gobierno de Bangladesh de proporcionar un paquete de estímulo de 5.000 crore de takas (unos 600 millones de dólares) para mantener el empleo y pagar los salarios de los trabajadores de los sectores orientados a la exportación, en particular el sector de la confección de prendas listas para usar. Como resultado, en el punto álgido de la pandemia, el 82 % de los trabajadores recibía sus salarios digitalmente, lo que dio lugar a un aumento del 22 % en las cuentas de dinero móvil propiedad de mujeres. Sin embargo, el ritmo de aumento disminuyó después de que la iniciativa concluyera en agosto de 2020, ya que muchas fábricas solo pasaron a los pagos digitales para poder optar al paquete de estímulo.
En Bangladesh se han digitalizado los programas de prestaciones gubernamentales dirigidos a las mujeres, especialmente en el importantísimo sector de la confección de prendas listas para usar. Las mujeres también representan una proporción significativa del creciente número de emprendedoras en el comercio social, donde los pagos digitales desempeñan un papel fundamental. Sin embargo, persiste una importante brecha de género del 8 % debido a la falta de documentos de identidad oficiales y teléfonos móviles.
La transición hacia salarios digitales responsables suele plantear desafíos para las empresas, los trabajadores, los organismos reguladores y el ecosistema financiero. Para abordar esta cuestión y acelerar la transición, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) estableció el Centro Mundial de la OIT sobre Salarios Digitales para el Trabajo Decente, con la participación de la Better Than Cash Alliance. El Centro Mundial promueve una mejor coordinación entre las partes interesadas públicas y privadas en materia de digitalización, estrategias e intervenciones, y comparte conocimientos y herramientas para ampliar los salarios digitales responsables.
Las empresas son responsables del diseño de sus productos y de la transparencia de sus comunicaciones, y pueden crear alianzas para empoderar a las mujeres y compensar su acceso desigual a la conectividad, la identidad y las capacidades financieras. Cuando se implementan con éxito, los efectos en cadena son de gran alcance y benefician tanto a los trabajadores como a las empresas. Los Principios de las Naciones Unidas para los Pagos Digitales Responsablespromueven prácticas responsables en la digitalización de los pagos y ofrecen ideas prácticas a las empresas que buscan aprovechar esta oportunidad.
