世界には14億人の銀行口座を持たない人々が存在し、金融資源へのアクセスを欠いています。これは発展途上経済における金融包摂の大きなギャップを示しています。
フィンテックは、モバイルマネー送金やマイクロローンなど、手頃な価格で利用しやすいデジタルサービスを提供することで、経済成長を促し、貧困を削減することができます。
ネットワークインフラへの投資、手頃な価格の接続性の提供、革新的な金融商品・サービスの開発は、新興市場におけるデジタル格差を埋め、金融包摂を促進することができます。
世界銀行による推計では、世界では14億人が銀行口座を持っていません。一方、GSMAの推計では、新興市場にある4億の零細企業のうち3億4,500万社が非公式であり、世界の金融環境における大きなギャップが浮き彫りになっています。
このように金融資源へのアクセスが不足していることは大きな障壁となっており、特に発展途上経済の原動力である市民や零細起業家にとって深刻です。こうした人々は開発を推進し、雇用機会を生み出し、多くの場合、コミュニティ全体の生活の質を向上させています。
国連（UN）によると、零細・中小企業（MSME）は、世界の企業の90%、雇用の70%超、GDPの50%を占めています。そのため、事業を拡大し、より大きな製品注文や増大する需要に対応するために必要な資源やツールへのアクセスを確保することが、これらの企業にとって不可欠です。
世界経済フォーラムは、世界の金融システムの改善にどのように取り組んでいますか。
金融・通貨システムセンターは、持続可能性やレジリエンスからイノベーションやデジタル化に至るまで、世界の金融システム全体の変革を理解するために、リーダーを結集しています。
協力と知見を促進することで、同センターはパートナーが金融システムを長期的な経済の安定と共有された繁栄に適合させることを支援しています。
フィンテックは金融包摂を後押しできる
デジタル技術を活用することで、フィンテックのソリューションは、銀行口座を持たない人々や十分なサービスを受けられない人々が世界経済に貢献するための持続可能な手段を提供することができます。革新的なソリューションが障壁を取り除き、前例のない規模で金融包摂を推進するにつれ、この変革の可能性は現実のものになりつつあります。
通信事業者やテクノロジー企業は、金融包摂を加速させ、より公平な金融システムを構築する独自の立場にあります。したがって、デジタルインフラ、ネットワーク接続性、国境を越えた能力、顧客基盤といった自社の強みを活かし、アクセスのギャップを埋める責任を共有しています。
デジタル格差を埋めるための、利用しやすく手頃な価格の接続性の提供は、ネットワークインフラから始まります。この点において、e&は最近、60億ドルの拠出を表明し、中東、アフリカ、アジアの16か国に対して、2024年から2026年にかけて、手頃な価格のネットワーク接続とデジタルサービスを提供します。
同社は、アラブ首長国連邦やサウジアラビア王国などの先進経済において、最先端のイノベーションを切り拓き、AIの応用を拡大することで技術導入を加速させる一方、光ファイバーの普及と高速モバイルネットワークの速度向上を図る、将来のネットワーク構築にも投資します。これにより、新興経済において手頃な価格の接続性を実現し、ネットワークのカバー範囲を拡大するとともに、制約があるか高額な地域に住む人々の速度とアクセスを向上させます。発展途上経済においては、無線ブロードバンドと光ファイバーの普及拡大を含むe&のインフラ投資が、デジタル格差を埋め、コミュニティの生活水準を向上させるでしょう。
パキスタンでは、e&が100万世帯以上に光ファイバーブロードバンドを届けており、今後3～5年でさらに数百万世帯に拡大する予定です。2021年のスペクトラム取得に続き、同社の4Gモバイルネットワークはパキスタンの2,800万人の加入者が利用可能であり、不可欠なデジタルサービスを可能にし、コミュニティをデジタル経済へと統合する重要な推進力となっています。
最終的に、e&はデジタルサービスの広範な普及を促進し、モバイル金融ソリューションや教育などの不可欠なサービスが十分にサービスを受けられていない地域の人々に届くようにすることを目指しており、それによりデジタル格差を埋め、持続可能な開発を促進しています。接続性を通じて、金融包摂へのアクセスは普遍的な可能性になりつつあり、次のフロンティアはフィンテックの革新にあります。
実践される金融包摂
パキスタンでは、人口の79%が金融サービスを利用できない状況にあり、e&の子会社であるU Bankがこの状況を変えるために取り組んでいます。過去5年間で、同行はローンポートフォリオを5倍に拡大し、主に農村部にある300以上の支店を通じて、40万人を超えるローン利用者にサービスを提供しています。受益者は、これまで排除されてきたパキスタン国民であり、マイクロローン、貯蓄商品、デジタル金融サービスへのアクセスを通じて、より明るい未来を築くことができるようになっています。
受益者の一人は、カラチ出身の寡婦であるRoohi Asifさんです。夫の死後、子どもの教育費を賄いながら住宅を購入することに苦労していました。U Bankは彼女に対してTankhwaローンを案内し、彼女は申請して承認を受けました。Tankhwaは、給与所得者が緊急資金にアクセスできるよう設計されたローン商品であり、予期せぬ事態を乗り切ることを支援します。このローンによりAsifさんは住宅を確保し、無理なく返済することができ、困難な時期における重要な経済的な支えとなりました。
エジプトでは、e&とエジプト主権基金（TSFE）が共同でErada Microfinanceを立ち上げ、零細・中小企業（MSME）に幅広い金融サービスへのアクセスを提供しています。デジタル決済とマイクロファイナンスのソリューションに加え、Eradaは顧客の金融サービスへの理解を深め、デジタルリテラシーを向上させるために、金融教育プログラムに投資しています。
Eradaはまた、個人がプラットフォームを利用し、十分な情報に基づいた金融上の判断を下せるよう、研修、ワークショップ、教育資料も提供しています。Eradaは、従来の銀行サービスをこれまでほとんど、あるいは全く利用できなかった個人に対してマイクロローンや与信枠を提供しているため、これは極めて重要です。これまでにEradaは、合計13億エジプトポンドのローンを4万1,000人の顧客に実行しており、その75%は農村部、25%は都市部に居住しています。平均ローン額は2万5,000エジプトポンド（約520ドル）です。
金融包摂には信頼の構築が不可欠
コミュニティとの信頼関係の構築は、デジタル金融包摂の成功にとって極めて重要です。信頼を育むためには、現地の言語でコミュニケーションを行い、平易な用語を用いるなど、地域に根ざしたアプローチを採用することが不可欠です。透明性のある価格設定、信頼できるサポート、現地機関とのパートナーシップも重要です。これらの措置を優先することで、デジタル金融包摂の取り組みは持続可能な成長を推進し、金融サービスの恩恵が十分にサービスを受けられていない人々に確実に届くようにすることができます。
金融包摂の真の目的は、個人と企業に力を与え、経済成長を促進し、貧困を削減し、社会的平等を推進する能力にあります。通信インフラと顧客に関する知見を活用することで、金融商品は、十分にサービスを受けられていないコミュニティの個人の状況に合わせて調整することができ、今後の金融商品・サービスに役立つデータ豊富なエコシステムを生み出します。この流れは、利便性、エンパワーメント、経済成長が融合し、包摂のルールを書き換えて、最終的により公平で繁栄した未来を創造するという、金融サービスの進化する動向を体現しています。
