A medida que la adaptación se convierte en una prioridad clave en la lucha contra el cambio climático, la financiación debe ocupar un lugar central.
Más de un tercio de la población de los países vulnerables al clima no tiene cuenta bancaria, pero el acceso a los fondos es fundamental para la resiliencia climática.
La inclusión financiera es una parte fundamental de la resiliencia climática, y las organizaciones deben trabajar juntas para seguir ampliarla frente a un entorno de riesgo complejo.
El enfoque climático mundial se está desplazando ahora para incluir una mayor resiliencia y adaptación.
Gran parte del debate, la actividad y la financiación gira en torno a la adaptación planificada, que respalda objetivos de política como las capacidades gubernamentales de respuesta a crisis, la financiación del riesgo de desastres y la infraestructura resiliente. Si bien estos esfuerzos son fundamentales, no son suficientes.
Debemos dar igual importancia al apoyo a las personas en su adaptación autónoma —es decir, empoderar y apoyar a los individuos en la primera línea del cambio climático para que tomen las decisiones y den los pasos que les permitan hacer frente a un clima cambiante y adaptarse a él. Aquí es donde los servicios financieros inclusivos desempeñan un papel fundamental.
Servicios financieros y resiliencia climática
Cada vez hay más pruebas de que las personas con una cuenta bancaria digital reciben más apoyo financiero tras una crisis y se ven obligadas a reducir su consumo en menor medida que otras. Se ha demostrado que el crédito es crucial para las inversiones en adaptación climática. Los hogares con más ahorros evitan mecanismos negativos de afrontamiento en situaciones de desastre, lo que se traduce en una mejor seguridad alimentaria y mejores resultados en materia de pobreza. Los seguros mejoran la recuperación tras las crisis e incrementan la inversión en medios de vida, lo que impulsa mayores ingresos.
Al empoderar a las personas para que tomen las medidas que necesitan y que se ajustan a sus mejores intereses, la finanza inclusiva es un facilitador importante en cualquier transición justa, reforzando la adaptación climática desde la base.
Hoy en día, tres de cada cuatro adultos tienen acceso a una cuenta financiera. Pero aún hay 1.400 millones de personas sin cuenta bancaria en el planeta. Cuatro de cada cinco viven en países vulnerables al clima.
Más de un tercio de la población de los países vulnerables al clima no tiene cuenta bancaria, frente a una de cada diez personas en el resto del mundo. Esto subraya la importancia de ampliar la inclusión financiera en los países y comunidades vulnerables al clima.
Pero tendremos que hacer más. La investigación de CGAP muestra que aún queda mucho por aprender sobre cómo maximizar el papel de los servicios financieros en el fortalecimiento de la adaptación y la resiliencia climáticas, sobre todo en el caso de las mujeres. La experiencia del Fondo Verde para el Clima (GCF) en el aumento de la resiliencia de millones de personas frente al cambio climático también subraya la necesidad de ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades locales e integrar la consideración de cómo facilitar el acceso de las personas a la financiación.
La adaptación a largo plazo a la escasez de agua para un agricultor de yuca en Nigeria es muy distinta de la respuesta urgente de afrontamiento ante un ciclón por parte de un comerciante de mercado urbano en Bangladés, y requiere soluciones distintas por parte del sector financiero. Y, sin embargo, más allá del seguro agrícola indexado, se han desarrollado muy pocos productos y servicios financieros para apoyar la adaptación y la resiliencia climáticas de las personas pobres y vulnerables. Comprender mejor qué combinaciones y características de los servicios construyen mejor la resiliencia frente a distintos riesgos, contextos, medios de vida y estrategias de resiliencia es una agenda vital, aunque todavía ausente, para la comunidad financiera.
La resiliencia climática se está volviendo difícil de alcanzar
También debemos reconocer que el cambio climático podría anular los avances logrados en materia de inclusión financiera, que se centra por naturaleza en clientes arriesgados y difíciles de atender con modelos comercialmente sostenibles. Una reversión de los avances logrados en inclusión financiera sería perjudicial para los esfuerzos mundiales por alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU. El GCF se compromete a utilizar sus recursos públicos para ayudar a proteger a las personas más vulnerables de los países más vulnerables de los efectos del clima, ya sea a través de sistemas de alerta temprana o infraestructura resiliente al clima. Pero los fondos públicos no bastan. Necesitamos apoyar a los emprendedores locales del sector privado con programas como el Fondo Acumen para la Agricultura Resiliente.
Pero a medida que los choques meteorológicos son cada vez más graves e impredecibles, será cada vez más difícil para las instituciones financieras atender a algunos de sus clientes. La gestión estándar del riesgo obligará a los proveedores a retirarse gradualmente de las zonas geográficas y las cadenas de valor expuestas al clima. Las pruebas anecdóticas sugieren que esto ya está empezando a ocurrir. Por ejemplo, CGAP habló con el director ejecutivo de una gran institución de microfinanzas (MFI) en Nigeria, quien afirmó que ya no conceden préstamos a clientes de determinadas zonas de Lagos, ya que ahora se inundan cada año. Del mismo modo, el director ejecutivo de una MFI cuyos clientes se vieron muy afectados por las inundaciones del año pasado en Pakistán expresó su preocupación de que, a menos que puedan reponer su balance y encontrar la manera de asegurarse frente al riesgo de otra calamidad similar, es posible que no tengan más remedio que retirarse del país por completo.
Las partes interesadas financieras y climáticas deben colaborar
La realidad es que los proveedores de servicios financieros que atienden a comunidades de bajos ingresos no disponen actualmente de muchas opciones para compartir y asegurar su creciente riesgo climático, y las opciones que sí existen tienden a ser costosas. El resultado podría ser una forma de «redlining» climático, en la que determinados clientes quedan de hecho excluidos del sistema financiero por el lugar en el que viven y trabajan.
Algunos de los entornos más difíciles son los estados frágiles y afectados por conflictos, como Somalia, que con frecuencia se encuentran entre los más vulnerables al clima. La titularidad formal de cuentas en los países frágiles es solo la mitad de la que se observa en contextos no frágiles: 35 % frente a 71 %, respectivamente.
Los estados afectados por conflictos se encuentran con frecuencia entre los más vulnerables al clima, como Somalia.
Resolver estos desafíos requiere nuevas ideas, nuevos enfoques y nuevas alianzas entre organizaciones que se preocupan por la resiliencia climática de las personas de bajos ingresos y vulnerables.
Al igual que la inclusión financiera pasó de ser un ámbito orientado a las subvenciones a una industria multimillonaria en dólares, ahora necesitamos un gran esfuerzo de creación de mercado para que el sector financiero libere y amplifique las respuestas de adaptación autónoma de los vulnerables frente a la crisis climática, incluso en los contextos más difíciles.
La magnitud y la urgencia monumentales de este desafío constituyen un claro llamamiento a la acción para las partes interesadas que trabajan en la inclusión financiera y para las que trabajan en el cambio climático: unamos fuerzas y trabajemos por un futuro en el que la inclusión financiera empodere a las personas que viven en la pobreza para construir resiliencia climática.
