La tensión en el sector bancario lleva a muchas pequeñas empresas a pensar en sus finanzas y en cómo hacerlas más seguras.
Aquí, dos expertos en finanzas destacan 4 medidas que estas empresas pueden tomar para protegerse.
Entre ellas figuran mantener dinero y préstamos en distintas entidades, y buscar opciones de financiación alternativas, como subvenciones o la captación de capital.
El sector bancario atraviesa actualmente una gran tensión, que ha dado lugar a varios rescates bancarios; el más reciente es el acuerdo de UBS para comprar a su competidor suizo Credit Suisse, tras el desplome de la confianza en este último. La adquisición de HSBC de la filial británica del quebrado Silicon Valley Bank la semana anterior supuso un gran alivio para sus depositantes, muchos de los cuales eran pequeñas empresas tecnológicas emergentes.
Los clientes británicos de SVB tuvieron suerte de que el Gobierno facilitara el acuerdo de rescate con tanta rapidez —se anunció el lunes siguiente al colapso de SVB en Estados Unidos—, pero aun así pasaron varios días de preocupación e incertidumbre antes de que se anunciara. Y, dado que los mercados financieros reaccionan ahora a la persistencia de las inquietudes sobre el sector bancario, especialmente en Europa, parece que todavía no todos los bancos —ni sus clientes— están fuera de peligro.
En un momento como este, muchas pequeñas empresas estarán pensando en sus finanzas y en cómo hacerlas más seguras para no correr la misma suerte si se dan situaciones similares en el futuro.
Estas son cuatro formas de reforzar los servicios bancarios de tu pequeña empresa de cara a tiempos inciertos:
1. Reparte tus cuentas
Como pequeña empresa, quizá ahora no tengas los medios para diversificar la gama de productos o servicios que ofreces, pero sí puedes diversificar tu cartera bancaria. En lugar de concentrar las necesidades de tu empresa en un solo banco, puedes mantener parte del dinero y los préstamos en un par de entidades distintas.
A propósito, cuando abras una cuenta en un banco nuevo, infórmate bien de sus fortalezas y debilidades. Para ello, comprueba si ha habido cambios recientes importantes en sus activos o fuentes de financiación; esto te permitirá saber si su actividad está concentrada en algún sector.
Del mismo modo, no abras una cuenta sin más en el banco que usan otras empresas de tu sector. El colapso de SVB se ha atribuido en parte a su concentración en el sector tecnológico. Aunque esto puede permitir que un banco desarrolle conocimientos y experiencia especializados, también puede dejarlo expuesto si su principal sector atraviesa una recesión.
2. Ten cuidado al operar con bancos de otros países
La facilidad de las comunicaciones y los pagos en línea hoy en día permite que incluso las pequeñas empresas se expandan al extranjero. Pero, al operar en otro país, conviene tener en cuenta los valores culturales de ese país, porque las investigaciones muestran que pueden influir en la actitud de un banco ante la asunción de riesgos.
Por ejemplo, en algunos países los bancos pueden operar con menos dinero de fácil acceso disponible para hacer frente a problemas, pero los gobiernos son más reacios a rescatar a las entidades en quiebra, lo que significa que perderás tu dinero si tu banco quiebra. Antes de elegir un banco fuera de tu país, recopila información sobre su comportamiento operativo para evaluar cuánto riesgo está dispuesto a asumir. Puedes encontrarla en estados financieros publicados y artículos de prensa, y hablando con otras personas del sector.
3. Considera distintas opciones de financiación
Puede que tengas una excelente idea de negocio, pero, sin activos tangibles, conseguir un préstamo bancario puede resultar difícil. Hay muchas otras opciones, como las subvenciones para investigación y desarrollo de gobiernos locales o nacionales.
También podrías buscar inversores; a esto se le llama captar capital. Básicamente, aporta más dinero a tu empresa. Esto puede ayudar a reducir tu ratio de apalancamiento, lo que significa que tendrás que entregar una parte menor de tus beneficios a un prestamista y podrás reinvertir ese dinero en tu empresa.
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En otras palabras, considera explorar formas de reducir tu deuda, incluso si tu empresa está creciendo. No existe una ratio estándar entre deuda y capital: depende de la empresa. Algunas personas creen que tener menos deuda indica que la empresa no está creciendo; otras consideran que tener menos deuda fortalece la empresa porque dispone de más efectivo para las operaciones diarias, en lugar de depender del crédito.
Muchas pequeñas empresas, sobre todo del sector tecnológico, recurren a firmas de capital riesgo para obtener financiación. Como fuente de financiación a más corto plazo, estas suelen adquirir una participación en una empresa emergente y luego retirarse cuando esta crece y aumenta su valor.
Los inversores de capital riesgo cobran comisiones de gestión, que son más altas cuando consideran que una empresa es una apuesta arriesgada. Por lo general, también reciben una parte de los beneficios. Y, como en cualquier acuerdo comercial, comprueba sus credenciales —por ejemplo, su financiación, otras relaciones comerciales e inversiones— antes de firmar.
4. Crea un fondo de emergencia
Procura mantener como fondo de emergencia el equivalente a un tercio de tus gastos mensuales habituales, pero, aunque no puedas llegar a esa cantidad, reserva algo de dinero. Y no olvides reponer el fondo si tienes que recurrir a él.
Piensa también dónde guardar tu fondo de emergencia. Entre las opciones habituales están las cuentas de ahorro de alto rendimiento o las cuentas del mercado monetario, porque permiten acceder al dinero fácilmente, sobre todo cuando necesitas disponer de efectivo. Pero recuerda comprobar las condiciones para saber con qué rapidez puedes convertir tus activos en efectivo. Mantén también la documentación pertinente al día y en un lugar seguro al que puedas acceder rápidamente.
Aunque tienes la responsabilidad última de las finanzas de tu pequeña empresa, el organismo regulador sigue desempeñando un papel importante en el apoyo y la protección del sistema financiero y de quienes forman parte de él. El Tesoro del Reino Unido publicó recientemente un informe sobre su Revisión del futuro marco regulatorio. Su objetivo es identificar los cambios que el Gobierno y los organismos reguladores consideran necesarios después del Brexit para garantizar que el Reino Unido siga siendo competitivo.
Estas normas deberían proteger al sector de problemas como los que afectan actualmente al sector bancario de Estados Unidos y ahora también de Europa, y garantizar al mismo tiempo que las empresas emergentes y las pequeñas y medianas empresas sigan teniendo acceso a un mercado sólido de servicios financieros.
El acuerdo de HSBC para rescatar la filial británica de SVB fue una medida tranquilizadora a corto plazo por parte del Gobierno del Reino Unido, pero el objetivo a largo plazo debería ser garantizar que el marco regulatorio británico proteja a las empresas que, por lo demás, son sólidas —de todos los tamaños— para que no quiebren durante una crisis.
