Con las personas viviendo significativamente más años, el modelo convencional de jubilarse a los 65 ya no es suficiente.
Las innovaciones fintech, como los asesores robotizados, los coaches financieros de inteligencia artificial y los impulsos conductuales, pueden ayudar a las personas a afrontar la volatilidad financiera.
Un impacto real exige esfuerzos conjuntos de las fintech, los bancos, los empleadores, los educadores y los responsables políticos para que las herramientas financieras sean inclusivas, accesibles y eficaces.
Estamos viviendo un cambio demográfico mundial. Para 2050, una de cada seis personas en todo el mundo tendrá más de 65 años, frente a una de cada 11 en 2019, según las Naciones Unidas.
Vivir hasta los 80, los 90 años o más se está convirtiendo rápidamente en la norma, lo que plantea una cuestión apremiante: ¿cómo pueden las personas mantener su seguridad financiera a lo largo de vidas más largas?
El problema de la planificación tradicional por hitos
Durante décadas, la planificación financiera se ha centrado en un puñado de objetivos previsibles: comprar una vivienda, financiar la educación y jubilarse hacia los 65 años. Pero este modelo ya no encaja. La jubilación puede abarcar 30 años, lo que pone a prueba los sistemas de pensiones diseñados para esperanzas de vida más cortas.
Según un informe del Foro Económico Mundial de 2019, los jubilados de varias grandes economías están en camino de sobrevivir a sus ahorros, en promedio, entre ocho y casi 20 años. Mientras tanto, los planes de contribución definida han sustituido a las pensiones tradicionales, trasladando el riesgo financiero a personas que a menudo carecen de las herramientas y los conocimientos necesarios para gestionarlo.
Dos tercios de los adultos en todo el mundo carecen de conocimientos financieros básicos, según S&P Global.
Las trayectorias vitales tradicionales (educación, carrera profesional y jubilación) ya no reflejan cómo vive la gente. Las carreras múltiples, el cuidado de familiares y los años sabáticos son ahora habituales. En un mundo de ingresos volátiles, empleo freelance y pausas profesionales, la planificación financiera debe evolucionar.
Las personas necesitan herramientas personalizadas, portátiles y resilientes, no solo para la jubilación, sino para una vida de 100 años. Por eso el concepto de «planificación financiera por etapas de la vida», que pone el énfasis en la adaptación continua en lugar de en hitos estáticos, está ganando terreno.
Pero, por atractivo que sea, nuestros sistemas y mentalidades siguen anclados a un modelo que ya no se sostiene. Nuestras herramientas actuales se diseñaron para un mundo en el que la jubilación duraba 15 años, no 30.
Para convertir las vidas más largas en una oportunidad, debemos repensar la forma en que las personas construyen y mantienen su riqueza a lo largo del tiempo.
Las tecnologías prometen transformar la planificación de la longevidad
Las innovaciones ya están transformando lo que es posible. Su capacidad para escalar rápidamente, personalizar servicios mediante datos e integrar herramientas financieras en las rutinas digitales diarias de los usuarios las convierte en poderosos impulsores de la resiliencia financiera.
La tecnología, ya sea en bancos, pensiones o plataformas, está ayudando a las instituciones a atender a personas que afrontan vidas más largas y variadas.
Las herramientas digitales, como los asesores robotizados y los coaches financieros impulsados por IA, ya están transformando la forma en que las personas planifican, ahorran y se adaptan a esperanzas de vida más largas. Según Grand View Research, se prevé que el mercado mundial de asesoramiento robotizado alcance los 41.800 millones de dólares en 2030, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 30,5 % entre 2024 y 2030, lo que indica que las capacidades de asesoramiento son cada vez más receptivas y democratizadas.
Los impulsos conductuales también desempeñan un papel decisivo en la configuración del comportamiento financiero a largo plazo. Entre ellos figuran funciones como la inscripción automática en programas de ahorro, el aumento automático de las aportaciones, recordatorios en tiempo real tras compras importantes, indicaciones de metas de ahorro vinculadas a eventos vitales y paneles de progreso gamificados.
Datos de Vanguard muestran que los empleados inscritos automáticamente tienen una tasa de participación del 94 %, frente al 67 % en los planes voluntarios.
Para los jubilados y quienes están próximos a la jubilación, las herramientas digitales están mejorando la planificación de los ingresos. Las estrategias de retirada dinámica, como las barreras de protección (guardrails), las normas de gasto basadas en el mercado y las escaleras de anualidades, permiten una mayor adaptabilidad y sostenibilidad que las fórmulas estáticas.
Un puente hacia la planificación de la jubilación
Estos enfoques alinean los ingresos tanto con la longevidad como con el riesgo de mercado, lo que garantiza que los jubilados puedan disponer de su patrimonio de forma que refleje la volatilidad del mundo real y las transiciones propias de cada etapa de la vida. Las estrategias de retirada flexible permiten a los jubilados ajustar su gasto según el rendimiento del mercado y sus necesidades personales, lo que se traduce en un ingreso vitalicio más alto con una sostenibilidad de la cartera comparable o superior.
Permiten a las personas modular sus ingresos según las necesidades cambiantes, como el cuidado de familiares, el trabajo a tiempo parcial o los gastos sanitarios, lo que ofrece mucha más resiliencia que los métodos de retirada fijos.
Igualmente significativo es que los actores de servicios financieros están abriendo el acceso a clases de activos que antes estaban reservadas a las instituciones, en parte gracias a una infraestructura subyacente más ágil. Cerulli Associates informa de que los proveedores de inversiones alternativas actualmente estiman que el 13 % de sus activos bajo gestión procede del canal minorista.
Se espera que esta cifra aumente hasta el 23 % en 2027, lo que indica un cambio hacia la participación minorista en activos alternativos, como el capital privado y los bienes raíces.
En definitiva, la tecnología no es la disruptora de la economía de la longevidad; es el puente. Conecta los sistemas heredados con las necesidades modernas, apoyando la resiliencia a largo plazo.
Las vidas más largas también deben convertirse en mejores vidas, no reinventando el sistema, sino conectando sus partes.
Se necesita todo un ecosistema
Que existan las soluciones es una cosa; que lleguen a las personas que más las necesitan es otra. El potencial es solo el primer paso; el impacto real depende de lo que construyamos a su alrededor.
Como se destaca en el informe del Foro «Preparar la economía de la longevidad para el futuro», abordar los desafíos financieros de las vidas más largas exige una colaboración en todo el sistema entre los sectores público y privado para garantizar que la resiliencia financiera sea accesible, inclusiva y sostenible.
Hacer realidad la promesa de la longevidad requiere la colaboración entre las fintech, los bancos, los empleadores y los responsables políticos.
Los gobiernos deben fomentar la seguridad a largo plazo mediante una regulación inteligente, incentivos al ahorro y protecciones para las poblaciones que envejecen. Los empleadores pueden integrar herramientas en la nómina, las prestaciones y las transiciones de los empleados. Las escuelas y las universidades pueden normalizar la educación financiera desde edades tempranas, sentando las bases de una confianza financiera duradera.
Las fintech deben contribuir a dar forma a ecosistemas que respalden la resiliencia a lo largo de toda la vida. Esto implica herramientas intuitivas, impulsos conductuales integrados y una planificación modular para eventos vitales como el cuidado de familiares o los cambios profesionales. También debe ampliarse el acceso, con plataformas que democraticen la entrada a los activos alternativos y a las estrategias de decumulación sin abrumar a los usuarios.
Mientras tanto, las instituciones financieras, tanto consolidadas como emergentes, pueden colaborar para crear herramientas modulares, interoperables y adaptadas a los ritmos reales de la vida. Esto implica diseñar sistemas que se ajusten al cuidado de familiares, a la movilidad o a la jubilación gradual.
El diseño conductual debe ser la norma, no un complemento, y orientar hacia mejores decisiones sin exigir una vigilancia constante. El acceso debe ampliarse mediante un diseño intuitivo que funcione para todas las edades, culturas y niveles financieros.
Planificar vidas de 100 años es un imperativo colectivo
La economía de la longevidad ya está aquí. Las vidas más largas también deben convertirse en mejores vidas, no reinventando el sistema, sino conectando sus partes.
Las plataformas fintech pueden ofrecer la agilidad y el alcance digital necesarios para llevar la innovación al mercado con rapidez, mientras que los actores tradicionales pueden aportar escala, confianza e integración normativa.
Juntos pueden cocrear la arquitectura de la resiliencia: una que permita a las personas construir, preservar y hacer crecer su patrimonio a lo largo de una vida de 100 años.
