1.400 millones de personas en todo el mundo siguen sin tener acceso a cuentas bancarias.
Las instituciones de microfinanzas trabajan para reducir esta cifra y ampliar el acceso a financiación capaz de cambiar vidas y a otras herramientas financieras.
En el CCG, un grupo cada vez más numeroso de organizaciones de microfinanzas y tecnología financiera está adoptando la financiación islámica para reforzar la inclusión financiera.
Integrar a los 1.400 millones de personas de todo el mundo que no tienen acceso a una cuenta bancaria en el sistema financiero es una prioridad para los gobiernos de todo el mundo. Esto no solo impulsaría el crecimiento económico a nivel macroeconómico, sino que también promovería el empoderamiento económico de comunidades tradicionalmente desatendidas, ofreciéndoles condiciones seguras para prosperar.
Los países del Consejo de Cooperación del Golfo (CCG) —Arabia Saudí, Catar, los Emiratos Árabes Unidos, Baréin, Omán y Kuwait— están situando ahora la inclusión financiera en el centro de su política económica.
Ya han logrado grandes avances —y las microfinanzas, con sus bajas barreras de entrada y su fácil accesibilidad, han sido y siguen siendo fundamentales para su estrategia.
Las microfinanzas pueden cerrar la brecha de inclusión financiera
Las microfinanzas son un tipo de servicio financiero que abre las puertas a servicios bancarios completos para personas y pequeñas empresas que quizá no tengan acceso a los bancos tradicionales. Abarcan a una amplia variedad de personas, desde emprendedores que inician su carrera profesional y estudiantes hasta comunidades tradicionalmente desatendidas, como las personas con bajos ingresos.
Al reducir las barreras de entrada y dar a estos grupos acceso a diversos servicios, como financiación, tarjetas de crédito, cuentas de ahorro, formación en conocimientos financieros y remesas, se les empodera para mejorar su bienestar económico.
No es de extrañar, entonces, que el sector haya despegado en todo el mundo. Fundación Microfinanzas BBVA, destaca entre las entidades. Ha proporcionado más de 17.000 millones de dólares en financiación, lo que ha permitido que el 70% de sus clientes que viven en la pobreza superen el umbral de pobreza al cabo de cinco años. Para 2025, la Fundación Microfinanzas BBVA se propone proporcionar otros 7.500 millones de dólares en financiación.
Las instituciones de microfinanzas han impulsado la inclusión financiera mediante aplicaciones móviles fáciles de usar que ofrecen comodidad y accesibilidad. También han eliminado barreras al ofrecer servicios con comisiones bajas o nulas, lo que permite a personas que antes quedaban excluidas de los sistemas financieros tradicionales debido a las elevadas comisiones acceder a sus servicios y ahorrar en costes de transacción. Funciones como las herramientas de elaboración de presupuestos y las notificaciones en tiempo real ayudan a las personas a tomar decisiones fundamentadas y gestionar eficazmente su dinero.
El potencial de estos servicios en los países del CCG es considerable: para quienes buscan independencia financiera y quieren poner en marcha sus propios negocios; para trabajadores humildes que desean enviar dinero a sus hogares; y para familias de bajos ingresos sin acceso a financiación tradicional.
Las microfinanzas en el CCG
El panorama de las microfinanzas en los países del CCG ha evolucionado considerablemente en los últimos años gracias a varias tendencias clave.
En los últimos años, la penetración de Internet ha alcanzado el 98% en todo el CCG. La penetración de los teléfonos inteligentes también ha llegado a niveles similares: es del 96% en los Emiratos Árabes Unidos y del 97% en Baréin. La región también cuenta con una población joven y instruida, que suele preferir los servicios financieros digitales disponibles en sus teléfonos móviles a la experiencia bancaria tradicional de acudir a una sucursal. Esta combinación de accesibilidad y una población joven ha propiciado mayores tasas de adopción de los servicios digitales de microfinanciación.
La mayoría de los clientes del CCG también prefieren productos y servicios financieros conformes con la sharía. Por ello, los bancos centrales de la región han adoptado un enfoque proactivo que ha empoderado a las instituciones financieras islámicas para atender las necesidades de las comunidades que se rigen por la sharía. Han sido fundamentales para desarrollar un marco regulatorio sólido para las microfinanzas islámicas y garantizar el cumplimiento tanto de los principios de la sharía como de las normas internacionales.
La política gubernamental también ha tenido una influencia importante en otros ámbitos, al crear un entorno propicio para el crecimiento y la eficacia de las iniciativas de microfinanzas. Esto forma parte de los esfuerzos continuos de diversificación económica en toda la región para reducir la dependencia de las exportaciones de petróleo. Organismos reguladores como el Banco Central de Baréin establecen las políticas y regulaciones que rigen las actividades de las empresas de microfinanzas. Estas medidas han creado condiciones equitativas para que los proveedores de microfinanzas compitan y han reforzado la confianza en el mercado entre inversores, prestamistas y prestatarios.
Ahora, un sector de microfinanzas emergente está aprovechando estos avances para impulsar la inclusión financiera en la región del Golfo. Ha surgido una nueva generación de empresas de microfinanzas en toda la región. Desde Bede en Baréin —que ofrece microfinanciación conforme con la sharía— hasta Tamam en Arabia Saudí o Bedayti en Kuwait, estos nuevos actores están haciendo que la financiación sea accesible para comunidades que durante mucho tiempo han quedado excluidas.
El amplio impacto de las microfinanzas
En muchas sociedades, las personas afrontan dificultades para acceder a los servicios bancarios tradicionales debido a factores como la falta de garantías suficientes, la escasa educación financiera y las normas culturales.
Al proporcionar a las personas acceso a servicios financieros como crédito, ahorro y seguros, las instituciones de microfinanzas pueden ayudarles a superar las barreras a la participación económica y lograr una mayor independencia financiera. Para los emprendedores del CCG, los servicios de microfinanzas adaptados a sus necesidades les han proporcionado el apoyo y los recursos necesarios para iniciar o ampliar negocios, tomar decisiones financieras autónomas e incluso obtener mayores ingresos.
En Baréin, Ebdaa fue el primer banco de microfinanzas, con los objetivos principales de apoyar a las familias de bajos ingresos y contribuir al empoderamiento socioeconómico mediante oportunidades de microcrédito para los ciudadanos bareiníes de bajos ingresos. Sirve como recurso de crédito para familias necesitadas, con el fin de mejorar su calidad de vida general, y se centra en ayudar a mujeres y jóvenes bareiníes a convertir sus ideas en proyectos exitosos. Ebdaa también se ha fijado como objetivo expandirse en la región y ha anunciado planes para iniciar operaciones en la Provincia Oriental de Arabia Saudí.
Al adaptar los servicios a grupos desatendidos, las microfinanzas han desempeñado un papel clave en el aumento de la inclusión financiera en el CCG. Han permitido a países como Arabia Saudí y los Emiratos Árabes Unidos elevar sus tasas de titularidad de cuentas del 46% y el 60% en 2011 al 74% y el 85% en 2021, respectivamente.
La era de la inclusión
Las microfinanzas son un gran motor de progreso. Llegan a quienes tradicionalmente han quedado excluidos del sector financiero y responden directamente a sus necesidades, lo que les permite compartir los beneficios de la economía digital moderna. A medida que maduren los mercados regionales y los servicios financieros digitales se vuelvan aún más sofisticados, cada vez más personas dispondrán de las herramientas necesarias para alcanzar la independencia económica.
Este proceso no está exento de desafíos. Los países del CCG necesitan una infraestructura más sólida para apoyar a sus incipientes empresas de tecnología financiera e impulsar la digitalización del sector financiero. Los propios proveedores también tendrán que adoptar tecnologías emergentes como la inteligencia artificial, la cadena de bloques y el análisis de datos para mejorar la experiencia de sus clientes, atraer a más usuarios y, en última instancia, impulsar una adopción generalizada.
El CCG está abrazando una nueva era de diversificación económica y, al ampliar la financiación a grupos que antes quedaban excluidos, las microfinanzas permiten que todas las comunidades ocupen un lugar central en este proceso.
