Cada vez más empresas empiezan a pagar a sus empleados a diario para atraer trabajadores en un mercado laboral ajustado.
El pago bajo demanda puede ser útil para quienes tienen problemas reales de liquidez y necesitan disponer antes de su dinero para pagar el alquiler o los servicios públicos.
Sin embargo, un nuevo estudio revela que quienes cobran con más frecuencia desarrollan una falsa percepción de su riqueza y gastan más, sobre todo entre quienes perciben salarios más bajos.
Los investigadores afirman que se necesitan medidas de protección en torno al pago bajo demanda para proteger a los trabajadores vulnerables y fomentar mejores hábitos de ahorro.
La profesora de marketing de Wharton Wendy De La Rosa estaba cenando con su familia cuando su primo empezó a hablar con entusiasmo de un nuevo acuerdo con su empleador que le permite acceder a su salario cada día mediante una aplicación, en lugar de esperar al día de pago.
Cada vez más empresas ofrecen este tipo de pago como prestación para atraer trabajadores, especialmente durante un mercado laboral ajustado agravado por la pandemia de COVID-19. Walmart, McDonald’s, Wendy’s, Arby’s, Big Lots y Kroger figuran entre los numerosos restaurantes y comercios minoristas que han adoptado el pago bajo demanda, pero incluso algunas empresas profesionales se están sumando a la tendencia. Para De La Rosa, cuya investigación se centra en el comportamiento de los consumidores, aquella conversación con su primo suscitó todo tipo de preguntas sobre lo que ocurre con los patrones de gasto y ahorro cuando se paga a los trabajadores con más frecuencia.
«Nos estamos adentrando en un mundo en el que las personas tienen acceso a sus fondos mucho más rápido que hace un par de años», dijo en una entrevista con Wharton Business Daily en SiriusXM.
En un estudio que realizó junto con otros autores, De La Rosa descubrió que quienes cobran con más frecuencia tienden a gastar más porque cambia su percepción de su riqueza personal: creen que tienen más dinero del que realmente tienen.
«Cuando te pagan todos los días, tienes menos incertidumbre sobre si llegarás o no a fin de mes, porque piensas: “Mañana recibiré dinero”», explicó De La Rosa. «Terminas gastando más en cosas que no necesariamente necesitas. Es más probable que comas fuera o compres artículos no discrecionales».
«Nos estamos adentrando en un mundo en el que las personas tienen acceso a sus fondos mucho más rápido que hace un par de años».
Wendy De La Rosa
El estudio, publicado en la Journal of Consumer Research, se titula «El impacto de la frecuencia de pago en el gasto de los consumidores y en sus percepciones subjetivas de la riqueza». Se realizó junto con Stephanie M. Tully, profesora de marketing en la Escuela de Negocios Marshall de la Universidad del Sur de California.
Para el estudio, los profesores analizaron los hábitos de gasto de 30.000 consumidores estadounidenses utilizando datos proporcionados por una empresa de servicios financieros. También realizaron varias simulaciones de laboratorio para recopilar datos adicionales. A lo largo de la investigación, encontraron una correlación constante entre un mayor gasto y una mayor frecuencia de pago. La correlación era más fuerte entre los trabajadores con salarios más bajos que entre los que cobraban más.
«Si tomamos a alguien que cobra una vez al mes y le pagamos cada día laborable, nuestros datos indicarían que acabaría gastando más de 250 dólares adicionales a lo largo del año, más del doble de lo que el estadounidense promedio gasta en libros, periódicos y revistas en conjunto», dijo De La Rosa. «Esto supone dinero real y puede tener consecuencias reales para el bienestar financiero de los consumidores».
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«La belleza de nuestro cerebro»
De La Rosa no critica la práctica del pago bajo demanda; señala que es útil para quienes tienen problemas reales de liquidez y necesitan disponer antes de su dinero para pagar el alquiler o los servicios públicos. Sin embargo, los seres humanos no son «máquinas completamente racionales» sin una relación emocional con el dinero. Cobrar a diario genera una falsa sensación de riqueza, que puede cambiar fundamentalmente los hábitos de gasto. Por eso, ella y Tully abogan por desarrollar medidas que fomenten mejores hábitos de ahorro entre quienes recurren al pago bajo demanda. Una opción sería limitar el acceso instantáneo a unas pocas veces al mes.
De La Rosa dijo que la percepción subjetiva de la riqueza que encontraron en la investigación es un buen recordatorio de que «tenemos que reconocer la belleza de nuestro cerebro», que destaca por crear todo tipo de sesgos, atajos y justificaciones para salir adelante en la vida.
«Esto supone dinero real y puede tener consecuencias reales para el bienestar financiero de los consumidores».
Wendy De La Rosa
«Nadie quiere pasar todo el día pensando en sus finanzas. Tenemos cosas mejores que hacer», dijo. «Por eso, cuanto más podamos crear medidas para que las personas no tengan que pensar activamente en su situación financiera y puedan dejarla en piloto automático, creo que mejor será nuestra sociedad».
Uno de los aspectos más preocupantes del pago bajo demanda que los profesores señalan en la investigación es el coste de utilizar herramientas digitales. Muchas aplicaciones y complementos de software cobran una comisión de hasta 2,99 dólares por el acceso instantáneo al salario. Una persona que gana 15 dólares por hora y retira dinero cinco días a la semana termina pagando el equivalente a un interés anual del 428%.
«Cuando haces los cálculos, resulta que el interés es peor que el de un préstamo de día de pago», dijo De La Rosa.
La investigación continúa para determinar las mejores formas de establecer medidas de protección en torno al pago bajo demanda, añadió. Es una compleja combinación de finanzas y psicología, pero vale la pena para ayudar a los trabajadores más vulnerables.
«Tenemos que entender los procesos mentales para poder darles la vuelta y usarlos para bien, en lugar de para mal», dijo.
