Las finanzas digitales han experimentado un cambio radical en la última década, desempeñando un papel clave en el advenimiento de una nueva era de acceso financiero. El Banco Mundial Global Findex El estudio revela que el 79% de los adultos a nivel mundial ahora tienen una cuenta financiera, frente al 51% en 2011.
Si bien las nuevas herramientas digitales han reducido las barreras de acceso al sistema financiero y han abierto nuevas vías hacia la estabilidad económica, también han expuesto a los consumidores a nuevos riesgos.
La siguiente fase de la inclusión financiera no debe centrarse únicamente en el acceso, sino que también debe garantizar que las personas cuenten con las herramientas y protecciones necesarias para desarrollar una resiliencia financiera a largo plazo.
Los inversores de hoy necesitan mejor asesoramiento y protección en dos áreas clave: desenvolverse en la creciente disponibilidad de productos financieros complejos y protegerse contra el fraude y las estafas generalizadas.
Tecnología, inversiones y asesoramiento financiero
La inversión minorista está creciendo en todo el mundo, y las generaciones más jóvenes entran en los mercados antes. El 2024 Perspectivas de los inversores minoristas globales Se descubrió que el 30 % de la Generación Z (nacida entre 1997 y 2012) comenzó a invertir durante la universidad o al inicio de la edad adulta, en comparación con las generaciones anteriores: el 15 % de los millennials, el 9 % de la Generación X y el 6 % de los baby boomers. Esta mayor participación crea nuevas oportunidades para que las personas acumulen riqueza y aseguren su futuro financiero.
Los inversores individuales tienen ahora mayor acceso no solo a dónde invertir, sino también a los productos en los que pueden invertir. La tecnología ha facilitado enormemente la inversión en productos más complejos como derivados, criptomonedas y otros activos. Actualmente, el 20 % de los inversores de la Generación Z invierte en derivados, frente a solo el 7 % de la generación del baby boom.
Si bien los productos más complejos suelen ofrecer la posibilidad de obtener mayores rendimientos, también requieren un mayor conocimiento de la liquidez y las pérdidas potenciales, por lo que pueden no ser adecuados para muchos inversores. Se necesita asesoramiento financiero de calidad para gestionar adecuadamente estos riesgos. Sin embargo, el acceso a dicho asesoramiento, especialmente al de alta calidad, es limitado.
El asesoramiento financiero profesional tiende a ser prohibitivamente caro y menos accesible en los mercados emergentes. Por ejemplo, los inversores con alto patrimonio neto tienen casi el doble de probabilidades de utilizar un asesor financiero que los inversores del mercado masivo. En mercados de rápido crecimiento como la India, el número de inversores minoristas supera ampliamente en número El número de asesores de inversión registrados.
Ampliar el acceso a un mayor nivel de asesoramiento financiero es particularmente importante dado que solo 38% de los adultos El uso de servicios financieros en línea cumple con los estándares mínimos de alfabetización financiera digital de la OCDE, lo que subraya la necesidad de un mayor apoyo para desenvolverse en las finanzas digitales.
Esta falta de asesoramiento cobra aún más importancia en mercados donde los inversores dependen en gran medida de canales digitales informales. En Tailandia, los participantes en una encuesta reciente del Foro Económico Mundial (FEM) tenían el doble de probabilidades que el promedio mundial de recurrir a las redes sociales o comunidades en línea para obtener asesoramiento sobre inversiones, con un 44 % frente al 22 % a nivel mundial.
Cuando los mismos canales en línea que pueden ayudar a las personas a acceder a información financiera también pueden exponerlas a información errónea, estafas y productos inadecuados, se necesita una sólida educación financiera para tomar decisiones financieras informadas.
Herramientas digitales y fraude financiero
Las mismas tecnologías que brindan a los consumidores más opciones financieras también les dan a los estafadores más formas de llegar a ellos. En toda la ASEAN, la proporción de consumidores que dicen haber sido estafados alguna vez aumentó de Del 31% al 43% entre 2024 y 2025, mientras que 67% de los consumidores En el sudeste asiático dicen estar muy preocupados por las estafas.
Esto importa no solo por las pérdidas económicas que sufren las víctimas de estafas, sino también porque estas experiencias pueden debilitar la confianza en la que se basan los sistemas financieros.
La preocupación por la seguridad de los sistemas es especialmente visible en Tailandia. En una encuesta reciente del Foro Económico Mundial (WEF), el 49 % de los encuestados tailandeses citó las características de seguridad de las plataformas, como la monitorización del fraude o la verificación de identidad, como un factor clave para generar confianza en los servicios financieros, en comparación con el 31 % a nivel mundial.
Por lo tanto, la inclusión financiera no se trata solo de acceso, sino también de dotar a las personas del conocimiento necesario para comprender los productos financieros e identificar qué plataformas, productos y fuentes de asesoramiento son seguros y fiables.
La tecnología como parte de la solución
Si bien la tecnología genera nuevos riesgos financieros y fraudes, también puede ser parte de la solución. Puede utilizarse para seguir ampliando el acceso a los servicios financieros y, al mismo tiempo, ayudar a las personas a participar de forma segura en las finanzas digitales.
Por ejemplo, la IA puede ayudar a los usuarios a comprender mejor los productos financieros y permitir consultas de seguimiento para personalizar la orientación según los objetivos y el perfil de riesgo de cada inversor. Sin embargo, el éxito de los asesores de IA dependerá de que se implementen las salvaguardas adecuadas para los usuarios. Idealmente, estas herramientas deberían incluir mecanismos de transparencia, información sobre posibles conflictos de interés y opciones claras para contactar con un asesor humano cuando sea necesario.
Otra forma en que la tecnología puede desempeñar un papel en el apoyo a la educación financiera es integrando puntos de contacto de asesoramiento en las aplicaciones que los consumidores ya utilizan. Por ejemplo, Grab, el mayor proveedor de transporte compartido y entrega de comida del sudeste asiático, tiene módulos integrados de educación financiera en su aplicación para trabajadores independientes. Se podrían implementar iniciativas similares para otras aplicaciones, como las de compra ahora y paga después, inversión u otras aplicaciones de pago para facilitar la toma de decisiones financieras en el punto de venta.
Pero la tecnología por sí sola no basta. La acción gubernamental para combatir el delito financiero y la implementación de regulaciones que fomenten la inversión responsable también son factores importantes para garantizar que los inversores se sientan protegidos. Además, se necesita educación financiera, una mayor protección al consumidor y una acción público-privada coordinada para que las personas puedan participar de forma segura en las finanzas digitales.
Las Reuniones Anuales del FMI y el Banco Mundial en Bangkok brindan la oportunidad de replantear la inclusión, pasando del simple acceso a un enfoque que incluya acceso, alfabetización y protección. Los líderes de los sectores público y privado pueden colaborar para seguir ofreciendo un acceso más amplio a los productos financieros, al tiempo que protegen contra el fraude tecnológico y los riesgos de inversión.
Este artículo fue publicado originalmente en tailandés por The Standard. aquí.
