El mundo atraviesa una profunda transición demográfica: la población envejece y las fuerzas laborales tradicionales se reducen, lo que plantea desafíos a los sistemas de jubilación, que deben adaptarse para mantener su resiliencia.
La IA podría prestar ayuda al permitir que las personas tomen mejores decisiones sobre su propia jubilación y contribuir a invertir los activos destinados a ella.
Dada la importancia de la jubilación, es esencial incorporar confianza en nuestros sistemas de IA antes de implementarlos en el ámbito de la jubilación.
La esperanza de vida y el coste de la vida aumentan más allá de lo que los sistemas de ingresos para la jubilación estaban diseñados para soportar. El envejecimiento demográfico, junto con décadas de descenso de las tasas de natalidad, está afectando profundamente los cimientos económicos y sociales de muchos países. Vivir más tiempo es un logro extraordinario, pero ¿cómo financiamos esos años adicionales?
Cubrir los gastos básicos podría exigir que las personas trabajen durante más tiempo, ahorren e inviertan de forma más agresiva o ajusten su nivel de vida. Sin embargo, la inteligencia artificial (IA) podría ofrecer una solución y reforzar los planes de pensiones y la seguridad social para lograr mejores resultados en la jubilación.
En su informe Principios de la economía de la longevidad, el Foro Económico Mundial, en colaboración con Mercer, replantea el papel del empleo, la salud y otros factores que impulsan la creación de resiliencia financiera a largo plazo. Con ese fin, los responsables de finanzas y prestaciones están explorando el potencial de la IA para abordar estos desafíos, con el objetivo de mejorar los sistemas de pensiones modernos, desarrollar prácticas de inversión más inteligentes y diseñar mejores programas de prestaciones para los empleados.
3 formas en que la IA puede modernizar los sistemas de pensiones
Para abordar estos desafíos hay que tener en cuenta innumerables variables. Mediante una combinación de IA predictiva y generativa, podríamos comprender mejor los factores, las características y los posibles resultados de los distintos planes de jubilación. Un buen punto de partida es el Índice Global de Pensiones de Mercer CFA Institute, que (sin utilizar ni tener en cuenta la IA) evalúa estos sistemas de ingresos en tres ámbitos clave: suficiencia, sostenibilidad e integridad. Aplicar la IA a cada uno de estos ámbitos ofrece un gran potencial. Así es como podría hacerse.
1. Suficiencia
La suficiencia es el grado en que los ingresos actuales para la jubilación ofrecen seguridad financiera a quienes están jubilados hoy. Algunas oportunidades para que la IA mejore potencialmente la suficiencia de la jubilación son:
Apoyo fiscal. La IA podría optimizar los incentivos fiscales para participar en los planes.
Preservación. La IA podría limitar la fuga de prestaciones al sugerir una edad mínima para acceder a ellas.
Consolidación de derechos y portabilidad. La IA podría ayudar a modelar distintos escenarios de consolidación de derechos y portabilidad.
Diseño de prestaciones de jubilación. La IA podría proponer la combinación óptima de pagos únicos y rentas vitalicias.
Separación. La IA podría sugerir un reparto equitativo de las prestaciones durante un divorcio.
Acumulación continua. La IA podría evaluar el impacto de que se sigan acumulando prestaciones cuando los trabajadores no pueden trabajar.
2. Sostenibilidad
Los cambios demográficos y económicos pueden afectar la viabilidad a largo plazo de los sistemas de pensiones y seguridad social. Algunas personas podrían sobrevivir a sus ahorros para la jubilación por casi 20 años si no trabajan durante más tiempo o reciben más apoyo de estos sistemas de ingresos. Si se añaden otros factores, como la inflación y la deuda pública, queda claro que el futuro encierra mucha incertidumbre.
La IA podría ayudar a facilitar decisiones orientadas al futuro para lograr sistemas de pensiones y programas de seguridad social más sostenibles. También podría mejorar la productividad y el acceso al mercado laboral entre distintos grupos de edad.
3. Integridad
Gestionar con integridad los programas de ingresos para la jubilación significa garantizar que sus miembros obtengan un valor suficiente a un coste razonable y con total transparencia. La IA podría reforzar la integridad de los planes al mejorar el control de costes, los resultados y las comunicaciones con los miembros. Podría agilizar las tareas transaccionales para que la administración de los planes resulte más asequible. La IA generativa incluso podría personalizar las interacciones con los miembros para ofrecer más valor y comprensión.
La ética y la integridad van de la mano, y el posible uso de la IA en las pensiones y la seguridad social plantea varios desafíos éticos. Por ejemplo, cabe preguntarse si la IA debería tener autoridad para restringir las soluciones de jubilación disponibles para ciertos miembros, y cómo podrían ser la gobernanza y la supervisión humana a la hora de promover la equidad, la transparencia y la rendición de cuentas.
El posible papel de las inversiones impulsadas por la IA
La rentabilidad de las inversiones es una fuente esencial de ingresos para la jubilación. Depende de varios factores, como las estrategias de inversión, las condiciones económicas y las normativas gubernamentales.
Muchos profesionales de la inversión están explorando el potencial futuro de la IA. Según una investigación de Mercer, actualmente el 91 % de los gestores de inversiones utiliza (54 %) o tiene previsto utilizar (37 %) la IA en sus estrategias de inversión o en la investigación de clases de activos. Los inversores ya utilizan la IA para analizar datos, riesgos y tendencias; identificar patrones y señales del mercado; supervisar riesgos y predecir comportamientos.
La evolución de la IA también plantea nuevos desafíos en el ámbito de la inversión. Los datos de baja calidad, las alucinaciones y los actores malintencionados pueden hacer que la IA propague información errónea y desinformación, el principal riesgo señalado en el Informe de Riesgos Globales del Foro Económico Mundial. El riesgo cibernético es otra preocupación clave. A medida que la IA gana terreno, es importante mantener la vigilancia mediante una gobernanza sólida y la seguridad de los datos.
Bienestar financiero en el trabajo
Las personas se enfrentan a decisiones financieras complejas relacionadas con la jubilación. Todo empieza mientras aún forman parte de la fuerza laboral: qué planes o programas elegir, cuánto ahorrar o aportar y, en última instancia, qué objetivos de jubilación persiguen.
La mayoría de los trabajadores no espera tomar a solas estas importantes decisiones a largo plazo. Actualmente, solo el 45 % de los empleados de todo el mundo cree que ahorra lo suficiente para el futuro, y dos tercios confían en que sus empleadores les ayuden a planificar la jubilación.
Los empleadores pueden utilizar la IA para ofrecer a los empleados una formación más basada en datos, así como programas de prestaciones rentables que promuevan el bienestar financiero. La IA podría ayudar a analizar la situación de cada persona, guiarlas a través del ecosistema de prestaciones y redactar comunicaciones sobre estas que mantengan informados a los empleados. Dado el elevado coste de recibir asesoramiento financiero de confianza, la IA también podría mejorar el acceso y los resultados para las poblaciones desatendidas, que de otro modo quizá tendrían que tomar estas decisiones por su cuenta.
Construir un futuro mejor mediante la IA
La IA podría contribuir a modernizar los sistemas de ingresos para la jubilación, orientar decisiones de inversión preparadas para el futuro y fortalecer las prestaciones para los empleados, favoreciendo un bienestar financiero duradero. Sin embargo, incluso ante los desafíos que se analizan aquí, confiar demasiado y demasiado pronto en la IA entraña un riesgo considerable. Todos los sistemas y esfuerzos que configuran nuestra salud, riqueza y carreras profesionales requieren experiencia humana, mayor seguridad de los datos y planes de gobernanza sólidos.
Sin embargo, la IA avanza cada día. Aunque aún queda mucho camino por recorrer, los responsables de finanzas y prestaciones que la exploren hoy estarán bien posicionados mañana para cosechar sus beneficios.
Agradecemos a Graham Pearce y Jens Peterson sus valiosas contribuciones a este artículo.
Para obtener más información sobre este tema, consulte el Índice Global de Pensiones de Mercer CFA Institute.
https://www.mercer.com/solutions/investments/important-notices/
