La adopción de las monedas digitales de bancos centrales (CBDC) está aumentando.
Podrían mejorar el acceso a los servicios financieros y la eficiencia de los pagos.
Para garantizar la confianza en las CBDC, los bancos centrales deben garantizar su ciberseguridad.
Tras el reciente respaldo de los funcionarios del G7 a los principios para las monedas digitales de bancos centrales (CBDC), y con más de 80 países que ponen en marcha algún tipo de iniciativa relacionada con las CBDC, parece que su despliegue generalizado es cuestión de tiempo. Las CBDC son una forma digital de dinero de bancos centrales a la que puede acceder el público en general; en esencia, permiten a personas y empresas tener acceso a cuentas de transacciones y ahorro en el banco central de su país. Las Bahamas, China y Nigeria ya han puesto en marcha programas iniciales de CBDC, y se esperan más en el futuro. Si tienen éxito, las CBDC podrían ayudar a los responsables de formular políticas a alcanzar objetivos relacionados con la eficiencia de los pagos, la inclusión financiera, la competitividad bancaria y de los pagos, el acceso a dinero seguro de bancos centrales en la era de los pagos digitales, entre otros.
Sin embargo, como cualquier sistema de pagos digitales, las CBDC son vulnerables a ciberataques, filtraciones y robos de cuentas y datos, falsificaciones e incluso a desafíos más lejanos relacionados con la computación cuántica. Para que la ciudadanía se sienta cómoda adoptando las CBDC, deberá confiar en su seguridad. En definitiva, no tendrán éxito si no se consideran cuidadosamente los riesgos y no se invierte en una estrategia sólida de ciberseguridad. Los responsables de la toma de decisiones deberían consultar las mejores prácticas de ciberseguridad, como las publicadas por el Instituto Nacional de Estándares y Tecnología de Estados Unidos (NIST) y el modelo «STRIDE». Este artículo, que resume los puntos clave del nuevo informe técnico del Foro Económico Mundial sobre Consideraciones tecnológicas para las CBDC, presenta otras consideraciones esenciales para la ciberseguridad de las CBDC.
¿Cómo podemos garantizar que las CBDC sean seguras durante las próximas décadas? A continuación, analizamos cuatro dimensiones principales de su ciberseguridad:
1. Robo y pérdida de credenciales
Se necesitan credenciales para acceder a las CBDC y transferir fondos. Estas credenciales podrían consistir en una frase de contraseña que se pueda comunicar fácilmente, incluso en papel, o en un dispositivo físico que almacene las claves privadas. Sea cual sea su forma, el riesgo de robo y pérdida de credenciales es considerable, lo que podría poner en peligro los fondos y los datos de las cuentas.
El robo puede ser físico o virtual, sobre todo en el caso de las frases de contraseña. Dado el arsenal de los atacantes actuales, se podrían utilizar técnicas como la ingeniería social, los ataques de canal lateral y el malware para extraer credenciales del dispositivo de una persona usuaria de CBDC. Además, si las frases de contraseña o los dispositivos físicos se pierden o dañan por un incendio, una inundación u otras catástrofes naturales, las personas usuarias de CBDC no deberían perder sin más todos sus fondos y datos. Por tanto, el sistema debería contar con mecanismos integrados de recuperación de credenciales.
Si una CBDC se basa en tecnología de cadena de bloques, podría utilizar un monedero multifirma en el que al menos otras dos partes de confianza tengan credenciales para el mismo monedero (podrían ser el propio banco central o familiares u otros contactos de las personas usuarias finales). La desventaja de los monederos multifirma es que son menos fáciles de usar, ya que para cada transferencia hay que coordinarse con al menos otra parte. Este tipo de compensación entre seguridad y facilidad de uso también es habitual hoy en día en la banca por internet, donde la autenticación de dos factores (2FA) es extremadamente común. Si la CBDC se basa en tecnología tradicional, una autoridad con privilegios podría simplemente actualizar una entrada de la base de datos con nuevas credenciales.
2. Usuarios con funciones privilegiadas
Una preocupación es que personas con acceso interno al banco central o al gobierno, las fuerzas del orden y otros agentes puedan tener funciones que les permitan realizar acciones privilegiadas, como congelar o retirar fondos de cuentas de CBDC sin el consentimiento de la persona usuaria. Estas capacidades se ajustan a los procedimientos de cumplimiento actuales en los sistemas de pago regulados. Aunque es probable que esas funciones sean un requisito operativo de las CBDC, podrían permitir que personas con acceso interno malintencionadas abusaran del sistema. Al igual que con otros tipos de seguridad de la información, el banco central y los intermediarios involucrados deberían contar con un plan de gestión de riesgos de ciberseguridad que abarque esos privilegios y aplicarlo. Los mecanismos multipartitos, como los que emplean los monederos multifirma u otras medidas de protección, podrían dificultar este tipo de ataques.
Si la CBDC funciona con tecnología de cadena de bloques y sus nodos incluyen entidades ajenas al banco central con facultades para validar o invalidar transacciones, los nodos validadores malintencionados pueden representar una amenaza para la seguridad. También podrían socavar la autoridad monetaria y la independencia del banco central al aceptar o rechazar transacciones contrarias a su intención. Por ello, en general no se recomienda que los nodos ajenos al banco central tengan facultades para validar transacciones, salvo que sea absolutamente necesario.
3. Integridad del sistema y «doble gasto»
Según el protocolo de consenso utilizado, los nodos ajenos al banco central con facultades privilegiadas podrían declarar inválidas las transacciones, impidiendo así que la red las acepte y creando un ataque de denegación de servicio para quienes usan CBDC, además de censurar sus transacciones.
La colusión entre nodos ajenos al banco central también podría permitir ataques de «doble gasto», una forma de falsificación en la que la CBDC se gasta varias veces de manera ilegítima. Los nodos también podrían decidir «bifurcar» el libro mayor distribuido y crear una trayectoria y una versión distintas del registro de transacciones que discrepen de las del banco central. Las personas usuarias finales de CBDC podrían intentar gastar fondos de sus monederos en varios lugares, lo que también constituiría falsificación digital. El riesgo de doble gasto es mayor si la CBDC en cuestión permite operar sin conexión, según la tecnología utilizada; en ese escenario, las transacciones de doble gasto podrían enviarse a entidades desconectadas sin el proceso de validación de alta seguridad que normalmente se llevaría a cabo en línea.
Al imponer límites de gasto y de frecuencia de las transacciones cuando la persona usuaria de CBDC está sin conexión, se reduciría el impacto de estos ataques. Además, cuando un dispositivo que realiza transacciones vuelva a estar «en línea», el software de cumplimiento podría sincronizarse con las transacciones realizadas durante el período sin conexión.
4. Computación cuántica
La computación cuántica acabará afectando a todos los servicios financieros, ya que puede poner en peligro los principales métodos de cifrado de datos y los elementos criptográficos básicos utilizados para proteger el acceso, la confidencialidad y la integridad de los datos almacenados y transmitidos. Las CBDC no son una excepción. Por tanto, durante el diseño tecnológico debe tenerse en cuenta la amenaza de las computadoras cuánticas emergentes, capaces de comprometer la criptografía utilizada para proteger las cuentas de CBDC. Por ejemplo, los bancos centrales deberían considerar la vulnerabilidad de ciertos elementos criptográficos básicos ante la futura computación cuántica. Además, las computadoras cuánticas podrían llegar a descifrar la criptografía del sistema de CBDC sin ser detectadas.
Qué está haciendo el Foro Económico Mundial en materia de ciberseguridad
El Centro de Ciberseguridad ofrece una plataforma de confianza donde los líderes se reúnen para comprender los riesgos cibernéticos cambiantes y sus implicaciones sistémicas. Se centra en generar comprensión y confianza en un mundo digital cada vez más interconectado.
Al facilitar la colaboración intersectorial y el intercambio de conocimientos, el Centro ayuda a sus socios a reforzar la resiliencia cibernética y abordar desafíos que requieren respuestas colectivas.
La ciberseguridad, junto con la resiliencia técnica y una gobernanza técnica sólida, son los elementos más importantes del diseño técnico de las CBDC. No implementar una estrategia sólida de ciberseguridad y no tener en cuenta los riesgos expuestos anteriormente podría poner en peligro los datos y fondos de la ciudadanía, el éxito del programa de CBDC, la reputación del banco central y la percepción general de la nueva moneda. A partir de experiencias pasadas de fallos de ciberseguridad, el nivel de seguridad exigido no consiste únicamente en «mantener fuera a los malos» o minimizar el acceso no autorizado a las cuentas. Debe ser integral y tener en cuenta todo el espectro de riesgos, garantizando que el sistema funcione según lo diseñado y que su integridad permanezca intacta. Solo entonces las CBDC podrán alcanzar sus objetivos.
