女性起業家は零細・中小企業分野の重要な一角を占めているが、依然として金融サービスから十分に取り残されている。
金融商品の設計プロセスの中心に女性を据えることで、事業に必要な資本へのアクセスを広げることができる。
女性の金融ニーズに対応することは、2030年までに世界経済に10兆ドルを追加する一助となり得る。
ビオレタ・パチェコ・メヒア氏は、起業家としてTejidos Peruanosを所有している。同社はペルーのリマを拠点とする、エコフレンドリーなアルパカと綿の衣料を手がけるデザイン企業である。過去18年間で事業を拡大し、14人の女性を雇用する繁盛した工場を開設し、6カ国以上に製品を輸出している。しかし、建物の購入、従業員の雇用、原材料や設備の調達など、事業拡大のための投資はいずれも、夫が銀行から受けた融資によって賄われてきた。女性であるビオレタ氏は、単独では融資を受けることができなかった。
彼女と同様に、世界中の多くの女性は男性と同じ機会を得られていない。女性の零細・中小企業（MSME）向け資金ギャップの総額は、推計で1.7兆ドルに上る。女性起業家は零細企業の22%、中小企業の32%（SME）を所有している。さらに広く見ると、世界の740百万人の女性が世界銀行の2021年データベースによれば銀行口座を持っておらず、世界銀行の2021年データベースによると、24億人の女性は世界中で男性と同等の経済的権利を欠いている。女性を意識的に取り込む努力をしなければ、金融支援は的を外してしまう。
ビオレタ氏は2021年、Ignite プログラムに参加した。CAREが実施し、Mastercard Center for Inclusive Growthが支援したこのプログラムでは、事業スキル、財務管理、交渉、ネットワーキングに関する研修が提供された。ビオレタ氏は次のように語る。「今日では、銀行から融資を受けられるのは私、ビオレタ・パチェコなのです。受け取った資本のおかげで、生産量を増やすことができました。」今後は、自身のブランドであるMaywaで自らのデザインを輸出することを目指している。Maywaとは、ペルーの先住民言語であるケチュア語で「すみれ」を意味する。
今日、金融商品やソリューションが女性にとってこれほど設計が不十分なのはなぜか。（金融包摂）の問題を紐解いてみよう。
女性の現状に寄り添うソリューションが必要
世界銀行の2021年の報告書によると、女性は公的な身分証明書の不足、モバイル端末へのアクセスの欠如、そして金融能力や資質を制限する非公式および公式の規範や制度によって、正規の銀行サービスから排除されている。こうした格差を縮小するには、利用者の実際の課題を解決し、適切な商品と結び付ける、女性を中心に据えた設計が必要である。
貯蓄グループのような正規の金融システムに代わる手段は、公的な身分証明書が不要な解決策である。これは、交通の便が悪い農村部の女性にとって特に重要である。
季節性のある零細・中小企業（MSME）は、柔軟な返済が可能な銀行融資を必要とする場合がある。そうすれば、経営者は自分の都合に合わせて融資を返済できる。
銀行は、女性のアクセスを妨げる障壁を取り除くため、担保や融資の連帯保証人に関する要件を緩和すべきである。
女性の事業を長期的に成功させるため、金融サービス事業者は、Ignite プログラムのような金融スキルや事業管理の研修を提供すべきである。
設計プロセスの中心に女性を据えさえすれば、解決策は数多くある
多くの金融サービス事業者は、誤って「ジェンダー中立的」な金融商品を設計している。これは男女双方を対象としたものであるにもかかわらず、多くの場合、男性のニーズを主に念頭に置いて設計されている。市場調査によれば、新しい金融商品やサービスを選ぶ際、女性には異なるニーズがある。ペルー、パキスタン、ベトナムの女性起業家は、適切な規模の融資へのアクセス、信用履歴における柔軟性、夫の負債を考慮しないこと、柔軟な返済オプション、短期の季節性融資、予防医療などの医療費を賄える仕組み、そして銀行における女性融資担当者の増員を必要としていると、私たちに語っている。
管理権が極めて重要である
金融支援は、女性が管理できる資本へのアクセスを確保できないことが非常に多い。女性の金融資源へのアクセスと利用能力を高めることは、女性の金融包摂を確保するための一要素にすぎない。世界の多くの地域では、社会規範によって女性と女児は男性や男児よりも低く評価されている。したがって、女性の経済的公正と金融包摂のためのプログラムには、こうした有害な規範を特定し、対処する要素も含める必要がある。これらの規範は、女性が反発やジェンダーに基づく暴力（GBV）を受けることなく、金融的な主体性や経済力を高めるといった自由を行使しようとする試みを制限している。3人に1人の女性がGBVを経験していることを踏まえると、女性がより多くの金融へのアクセスを得ることは一つの課題だが、そうした資源と彼女たちの収入を管理できることこそが極めて重要である。最近のCAREの女性の経済的公正に関する報告書で明らかにされたように、貯蓄グループに参加している女性は、非会員に比べて資産を所有する可能性が54%高く、誰の許可も得ずにその資産を売却できる可能性が37%高い。
賭けられているものは大きく、機会はさらに大きい
経済成長の中心に女性を据えることは、これまで以上に急務となっている。CAREの分析によれば、113カ国のデータから、一般的なGDPの向上だけでは不十分であることが示唆されている。最新のデータは、不平等を考慮すると、富が上位層に集中する経済成長が、特にCOVID-19以降、食料不安の高まりにつながり得ることを示している。さらに、世界の多くの地域で急速な経済成長が見られるものの、女性は依然として遅れをとっている。経済的繁栄において男性に後れを取っているのである。2020年には、Oxfamによれば、女性の喪失所得は世界全体で8,000億ドルに上った。一方、UN Womenは、2030年までに貧困状態にある女性は男性100人に対して121人になると推計している。食料安全保障には所得の増加が不可欠である一方、より公平な成長は、この点においてさらに大きな改善をもたらす可能性が高いという認識が高まっている。さらに、Eurasia Groupによれば、政策立案者が女性の経済力への投資を優先すれば、世界経済は2030年までにさらに10兆ドル成長し得るという。
女性が率いる零細・中小企業は、重要な経済の原動力である
金融の収縮期には、零細・中小企業が経済を下支えする。女性が率いる企業を増やし、それらに役立つ金融支援を充実させることは、経済の安定化に大きく寄与し得る。世界銀行によれば、増加する世界の労働力を吸収するために、2030年までに6億人分の雇用が必要となる。このことは、女性が率いる政府を含め、世界の多くの政府にとって、零細・中小企業の発展を最優先課題とする理由となっている。新興市場では、正規の雇用の大半は中小企業によって生み出されており、中小企業は10件の雇用のうち7件を創出している。低所得国および中所得国の自営業者や零細企業では、その割合はさらに高く、これらを合わせると雇用総数の80～90%を占めている。
資金ギャップを解消するには、触媒的なプログラムが必要である
低所得国および中所得国が貧困から完全に脱却するには、4兆ドルの資本が必要と推計されているが、利用可能な援助は毎年わずか2,000億ドルに限られている。このギャップを埋めるには、大規模で持続的な変化をもたらし得る、触媒的な効果を伴う援助投資や介入が必要である。例えば、貯蓄グループに1ドル投資されるごとに、平均所得は5年以内に18.85ドル増加する。また、会員は地域のリーダーシップ的役割に就く可能性が15%高い。女性が稼ぎ、貯蓄し、投資し、家族や地域社会が繁栄できるようにする、同様の効果を持つ解決策がさらに必要である。貯蓄グループ。
女性の経済成長を加速させれば、誰もが恩恵を受ける
企業における男女の平等な代表性と、女性の労働者や管理職に対する差別の撤廃は、 収益性と生産性を40%向上させることができる。女性が率いる中小企業は、銀行にとって優れた業績を示している。また、女性は男性よりも家族や地域社会を支えるために資源を使う傾向が強いことは長年にわたり実証されており、女性の所得増加は、世帯、地域社会、経済全体の福祉に波及的な効果をもたらす。
フォーラムは、人と仕事のための経済変革を進めるリーダーをどのように支援しているか
新経済社会センターは、経済と技術の変化が仕事、スキル、機会をどのように再構築しているかを理解できるよう、リーダーをつなぐ。
共有された知見と協働を通じて、同センターは、移行期において人々と社会を支える包摂的な経済モデルを、パートナーが模索できるよう支援している。
賭けられているものは大きいが、機会もまた同様に大きい。女性の経済力を優先することで、私たちはジェンダー平等を前進させるだけでなく、世界経済の潜在能力を最大限に引き出すことができる。誰もが恩恵を受ける、双方にとって望ましい状況である。女性の経済成長を加速させる時が来ている。それは道徳的な責務であるだけでなく、すべての人のためのより良い未来に向けた戦略的かつ経済的な責務でもある。
