Solo el 12% de las mujeres de Tanzania utiliza servicios bancarios, según las Naciones Unidas.
La organización de microarrendamiento Selfina trabaja para que las mujeres de todo el país accedan a financiación al margen de las instituciones tradicionales.
La fundadora y CEO, Victoria Kisyombe, explica cómo funciona y cómo Selfina ha ayudado a las empresas a prosperar.
Cuando el marido de Victoria Kisyombe falleció, ella quiso generar ingresos extra para sí misma y para sus tres hijos pequeños.
Pese a trabajar como veterinaria, varios bancos le negaron el crédito. Esto se debe a que en Tanzania la tierra y la propiedad suelen transmitirse por línea masculina, lo que dejó a Kisyombe sin bienes a su nombre y sin garantías para solicitar un préstamo.
Pero el revés la llevó a examinar lo que sí tenía, incluida una vaca que le dejó su marido.
No era solo una vaca, se dio cuenta. “En realidad era un activo productivo, porque podía ordeñarla y generar ingresos adicionales para mí y para mi familia. Eso marcó el inicio de mi camino.”
Solo el 12% de las mujeres de Tanzania utiliza servicios bancarios y alrededor del 60% de las mujeres vive en pobreza extrema, según las Naciones Unidas.
Inspirada por su experiencia, Kisyombe se propuso ayudar a las mujeres de toda Tanzania a acceder a financiación al margen de las instituciones tradicionales.
Microarrendamiento de activos tangibles
En 2002, Kisyombe fundó la empresa de microarrendamiento Sero Lease and Finance Limited (Selfina).
Al arrendar activos como molinos, tractores y prensas de aceite, la empresa ayuda a las mujeres de Tanzania a desarrollar y hacer crecer microempresas sostenibles en sectores como la agricultura, la educación y la producción de alimentos.
Una vez aprobado el arrendamiento, los clientes pagan cuotas mensuales a Selfina y adquieren gradualmente la propiedad del activo. Según Kisyombe, esta propiedad final es importante para ayudar a romper el ciclo de la pobreza: da a las mujeres con las que trabaja la empresa un activo tangible y un historial crediticio rastreable.
“Pasar de no ser aceptadas por el banco a que, de repente, los bancos las vean producir cientos de sacos de maíz o lo que sea, y entonces las incorporen como clientes.
Victoria Kisyombe, CEO de Selfina
“Es increíble”, afirma. “Pasar de no ser aceptadas por el banco a que, de repente, los bancos las vean producir cientos de sacos de maíz o lo que sea, y entonces las incorporen como clientes. Para mí, eso es muy gratificante.”
La empresa también supervisa la eficacia de su labor mediante evaluaciones de impacto. Y se han registrado resultados impresionantes, recuerda Kisyombe, como el de una mujer que arrendó un tractor pequeño a Selfina.
“Antes de arrendar este tractor, cosechaba, digamos, 20 sacos de arroz con cáscara al año. Pero [con] el tractor que le arrendamos, pudo arar su tierra con tiempo suficiente para aprovechar las primeras lluvias.
“Hubo un aumento notable en la cantidad de arroz con cáscara que cosechaba: pasó de 20 a 1.500 sacos.”
Impulsar el cambio para las personas y la sociedad
Selfina afirma que su modelo ofrece a las mujeres una alternativa a los préstamos en efectivo, que pueden destinarse a gastos generales, por lo que no generan directamente creación de riqueza. Sin embargo, el impacto puede lograrse capacitando a las mujeres con las herramientas necesarias para hacer crecer su negocio.
Kisyombe recuerda que la agricultora de arroz, además de vender su producción, alquiló el tractor a otras personas, lo que supuso una gran diferencia en una aldea que antes solo tenía un buey y un arado.
Con presencia en cinco regiones del país, Selfina ha proporcionado arrendamientos a 31.000 mujeres, lo que ha creado 150.000 empleos y ha impactado a 300.000 personas, según la empresa.
“Está cambiando vidas, una mujer a la vez”, afirma Kisyombe. “Y sé que cambiar la vida de una mujer significa cambiar también a su familia y a la sociedad que la rodea.”
Facilitar que más mujeres propietarias de microempresas, pequeñas y medianas empresas de Tanzania accedan a fuentes formales de financiación también representa una oportunidad de mercado de 1.700 millones de dólares, alrededor del 4% del PIB del país, según estima el Banco Mundial.
Una pionera en finanzas personales
Cuando Kisyombe fundó Selfina, ninguna ley protegía los activos arrendados en Tanzania. Sin embargo, al cabo de pocos años, la labor de la empresa captó la atención de la Corporación Financiera Internacional, miembro del Grupo Banco Mundial.
Kisyombe trabajó con la organización para que se presentara ante la Asamblea Nacional del país un proyecto de ley que protegiera los derechos de los arrendadores. Fue invitada a la Asamblea para compartir sus experiencias y, más tarde, el proyecto se convirtió en ley.
También ha recibido reconocimientos, entre ellos el Premio al Emprendedor Social Destacado de la Fundación Schwab para Emprendedores Sociales. Hoy, tras más de dos décadas de trayectoria emprendedora, Kisyombe tiene un mensaje contundente para las mujeres de Tanzania y más allá.
“Las mujeres no deben rendirse: tienen un enorme potencial”, afirma. “Solo necesitan comprometerse con lo que hacen y luego seguir el ABC de dirigir un negocio.
