金融面での自立とは、金融資源を自信を持って管理するために必要な知識、スキル、行動の組み合わせです。
資本市場の民主化を受け、世界人口のより多くの人々が金融面で自立できるようにする、最も効果的な方法を改めて検討する必要があります。
金融機関は、投資家の参加を促す新たな方法を見つけ、金融教育から最も大きな恩恵を受ける人々に働きかけることで、重要な役割を果たせます。
米国では4月が「全国金融能力月間」でした。また、多くの国でも、お金に関する十分な情報に基づいた意思決定の重要性を認識するため、特定の月を定めています。
各国政府の政策課題において金融面での自立が重視されていることは、その重要性がますます高まっていることを改めて示しています。金融の世界が急速に変化し、複雑さを増すなか、貯蓄や投資の手段を直接利用できる人が増えています。家計が健全な投資判断を下せるよう支援する必要性は、かつてないほど高まっています。
世界経済フォーラムの「資本市場の未来」に関する調査と、「個人投資の民主化に関する調査」は、資本市場への参加拡大を可能にする鍵として、金融面での自立が重要であることを示しています。また、金融助言の最も信頼される情報源である金融機関が、金融知識の普及を支援するうえで主導的な役割を果たせることを示唆しています。
金融教育を見直す
教育は、人々が金融面での自信を身につけ、資産形成の機会を得るための出発点です。「個人投資の民主化に関する調査」は、早期に金融教育に触れることが、資本市場への参加率の高さと関連していることを示しています。
金融教育は、お金の管理についてより多くの情報に基づく判断を促し、借入や債務返済への理解を深め、高利貸しや詐欺を避ける助けになります。しかし、教室での授業など、より適切な金融判断の方法を教える従来のやり方は、幅広く多様な人々の関心を引き、関連性の高い金融情報を確実に届けるうえで、最も効果的な方法とは限りません。
複数の研究によると、金融上の判断を下すまさにその時に、状況に応じた適切な金融教育を提供する「文脈に即した学習」は、効果的な方法となり得ます。特に、従来型の学習に慣れていない成人や利用者に届けるうえで有効です。職場、小売店、医療機関など、人々が金融上の判断を行う生活のあらゆる場面に、金融教育を組み込む機会があります。
講義形式の授業を行う場合、内容を具体的にし、個人に合わせることで、関連性や参加意欲を最大化できることが分かっています。一方、「平均的な」利用者を想定した画一的なメッセージでは、十分な支援を受けていない層の関心が薄れる可能性があります。例えば、所得の低い人々は短期的な金銭目標を重視する一方、所得の高い人々は長期的な投資目標に重点を置く場合があります。
文脈に即した個別対応型の金融教育は、世界経済フォーラムが特定した参加を可能にする3つの重要な要素に、プラスの影響を与え得ます。2022年インサイトレポート。
アクセス：人々が自分も金融助言を受ける対象だと認識し、自分の目標が重視されていると感じ、その目標やリスク許容度に合った商品が幅広く存在すると知ることが重要です。
教育：金融の原則、戦略、商品選択肢について、全体を網羅し、行動につながるメッセージを、それぞれの対象者に合わせて作成し、その人々特有の課題に明確に応える必要があります。
信頼：投資を始めたばかりの人々が、基礎的な投資用語や市場の変動、リスクとリターンが自身の状況にどう関わるかを理解することは、金融機関や市場への信頼を築くうえで必要です。
金融機関と金融面での自立
私たちの調査によると、個人投資家は金銭に関する判断において、他の事業者よりも従来型の金融機関を引き続き信頼しています。組織がその信頼を社会に役立てるためにできることを紹介します。
より包摂的な商品を設計する。
低所得の消費者の金融ニーズと、利用できる金融商品の種類との間には、隔たりがある場合があります。また、長期的な資産形成に役立つ商品も、費用が障壁となって利用できないことがあります。地域社会のニーズに耳を傾け、理解を深めることで、企業はより幅広い顧客候補に適した商品を設計できます。
規制に沿う。
政府の施策は、より多くの人々が貯蓄し、資本市場に参加するよう促すことができます。例えば、SECURE法（退職に向けたすべての地域社会の支援法）は、米国で最近成立し、退職年金制度への拠出上限を引き上げ、従業員の参加機会を増やすことで、長期投資を促進することを目指しています。
テクノロジーと専門知識を活用する。
金融テクノロジーと人によるきめ細かな対応を組み合わせれば、新たな投資家を適切な金融教育、ツール、リソースへと導き、従来は助言を受ける機会がなかった層にも個別に合わせた金融助言を提供できます。
地域団体と連携する。
学校、非営利団体、地域センターと協力し、対面またはオンラインで金融教育や支援を提供することを検討してください。個人が予算管理、貯蓄、債務管理の基本を理解できるよう、金融教育プログラムを提供しましょう。
透明性を重視する。
信頼を築き、金融包摂を促進する鍵は、商品やサービスについて明確で分かりやすい情報を提供することです。手数料、金利、固有のリスクが平易で理解しやすい言葉で説明されるようにすることも重要です。
より強く、より包摂的な金融の世界
金融教育は、多面的な恩恵をもたらす取り組みです。より多くの人々が金融サービスを利用できるようになると、経済への参加や社会的流動性が高まり、システムの不安定性が低下します。
業界全体で金融教育の推進に取り組むことで、信頼を築き、より多くの人々が賢明な金融判断を下せるよう支援し、市場を強化し、世界各地の不平等を減らすことができます。
