Cada día, aproximadamente 10.000 baby boomers alcanzan la edad de jubilación. Esto significa que con cada frase de este artículo que lees, aproximadamente un baby boomer se jubila. Por desgracia, las evidencias sugieren que muchos boomers no han ahorrado ni de lejos lo suficiente para jubilarse de verdad. Las cifras son contundentes: según el National Institute on Retirement Security, el hogar estadounidense mediano próximo a la jubilación ha ahorrado 12.000 dólares. Aunque tú y tu pareja no hicierais nada más que compartir un capuchino de Starbucks cada mañana, ese dinero seguiría sin durar toda la jubilación.
No hace falta mucha imaginación para ver cómo este déficit de ahorro podría convertirse en una crisis social. ¿Qué ocurrirá cuando millones de estadounidenses mayores se den cuenta de que sus cuentas bancarias están vacías? ¿Puede el Gobierno federal permitirse respaldar a un porcentaje tan elevado de la población, sobre todo si sufrimos otra recesión?
La forma evidente de evitar esta crisis de ahorro para la jubilación es lograr que los estadounidenses aumenten su tasa de ahorro. Aunque los responsables políticos y los empleadores han probado toda clase de remedios, desde incentivos fiscales para ahorrar hasta campañas de educación financiera, creo que existe una solución más sencilla. Y cabe en tu bolsillo.
Permíteme explicarlo. Una de las grandes lecciones de la economía del comportamiento es que incluso pequeños ajustes en el proceso de ahorro para la jubilación pueden provocar cambios drásticos en el comportamiento de ahorro. Por ejemplo, junto con el profesor Richard Thaler, de la Universidad de Chicago, desarrollé Save More Tomorrow, un plan en el que los consumidores pueden comprometerse en el presente a aumentar su tasa de ahorro en el futuro. Esto ha producido enormes mejoras en el ahorro, duplicando ya la tasa de ahorro de más de cuatro millones de estadounidenses. Otros estudios muestran que simplificar o incluso automatizar el proceso de inscripción, lo que permite a las personas evitar la mayor parte del papeleo y de las decisiones abrumadoras, puede elevar las tasas de participación por encima del 90 %.
Pero estas intervenciones no bastan. Si de verdad nos tomamos en serio mejorar las tasas de ahorro de los estadounidenses, también debemos facilitar el ahorro a los 78 millones de estadounidenses que no tienen acceso a los planes 401(k). Mientras los economistas suponían tradicionalmente que los seres humanos son agentes racionales, y que quienes se interesan por el ahorro encontrarán el tiempo y la energía para abrir por su cuenta cuentas individuales de jubilación (IRA), los economistas del comportamiento han documentado de forma constante nuestras limitaciones mentales. No es que la gente no quiera ahorrar; es un objetivo muy compartido. Más bien ocurre que incluso exigencias modestas de esfuerzo, como tener que rellenar nuestra dirección o elegir una entidad financiera para nuestra cuenta IRA, pueden disuadirnos de alcanzar ese objetivo.
Sin embargo, creo que la tecnología puede ayudar. Esta es mi propuesta: deberíamos crear una aplicación de ahorro para la jubilación en nuestros teléfonos inteligentes. Esta aplicación sería la herramienta definitiva para ahorrar esfuerzo. Como la compañía telefónica ya conoce tu nombre, fecha de nacimiento, número de la Seguridad Social y dirección, los formularios podrían rellenarse automáticamente; no debería llevar más de un clic registrarse. Y después, una vez creada la cuenta, los consumidores podrían enviar automáticamente la cantidad deseada a su cuenta de ahorro para la jubilación cada mes. Los cargos aparecerían más tarde en la factura del teléfono, igual que una donación benéfica por mensaje de texto.
Esto podría sonar a idea radical, pero los países en desarrollo han demostrado de forma constante que la banca por teléfono puede ser segura, eficaz y sumamente popular.
Consideremos Kenia. Durante décadas, la falta de acceso y las altas comisiones sobre las cuentas pequeñas mantuvieron a la mayoría de los kenianos “sin bancarizar”. Esto frenó el comercio y el ahorro, y fomentó el robo y la corrupción. Pero entonces Vodaphone puso en marcha un sistema bancario por teléfono. Hoy el 70 % de los adultos kenianos lo usa para transferir dinero, hacer pagos y ahorrar.
No hay razón para que los países desarrollados no puedan usar una estrategia similar. Usamos nuestros teléfonos inteligentes para todo tipo de actividades, desde las compras en línea hasta Facebook. ¿Por qué no añadir el ahorro para la jubilación a la lista? No deberíamos quedarnos rezagados respecto al mundo en desarrollo.
Pero esta aplicación no solo aumentaría la comodidad del ahorro. También aprovecharía otra debilidad mental que, durante demasiado tiempo, nos ha impedido invertir en el futuro: la impulsividad. Normalmente, nuestra falta de autocontrol nos lleva a acumular deudas. En lugar de depositar dinero en nuestro 401(k) o IRA, cedemos a la tentación de la gratificación inmediata y cargamos artículos en nuestra tarjeta de crédito.
Sin embargo, esta aplicación de ahorro permitiría a las personas ser responsables de manera impulsiva. Cada vez que nos sintamos con holgura económica, podríamos donar $5, $50 o $500 a nuestra cuenta de jubilación. ¿No te compraste un jersey nuevo? ¿Hoy te saltaste el café con leche? Ahora puedes destinar esa misma cantidad a tu cartera de ahorro. Por primera vez, ahorrar dinero será tan fácil como gastarlo.
Hay una última ventaja de esta aplicación: será una mina de oro para investigadores como yo. Por primera vez, los científicos podrán probar diversos «empujones» digitales que hacen a las personas más responsables. (Las empresas experimentan constantemente con diseños, señales y disposiciones que te animan a gastar; nuestros experimentos buscarán formas de ayudarte a ahorrar). Y estas nuevas técnicas no solo serán pertinentes para las cuentas de jubilación. Una de las cuestiones más apremiantes de las ciencias sociales es cómo lograr que las personas planifiquen con más eficacia el futuro. Esto es crucial para el ahorro para la jubilación, por supuesto, pero también para problemas como la epidemia de obesidad, el calentamiento global e incluso la deuda nacional. Una y otra vez, sobrevaloramos el hoy en detrimento del mañana.
La tecnología móvil ha transformado tantas facetas de la vida moderna. Si se hace bien, creo que estos dispositivos también pueden transformar la forma en que planificamos el futuro.
Autor: Shlomo Benartzi es profesor de la UCLA Anderson; economista conductual jefe del AllianzGI Center for Behavioral Finance y vicepresidente del Foro Económico Mundial en el Global Agenda Council on Neuroscience and Behaviour. La reunión anual de la Red de Consejos de la Agenda Global, la Summit on the Global Agenda, se celebrará en Abu Dabi, del 18 al 20 de noviembre. «Sociedad hiperconectada» es uno de sus pilares temáticos.
Imagen: Una mujer mayor camina con su perro. REUTERS/Ricardo Moraes.
