El nivel de inclusión financiera de Ruanda aumenta con rapidez, impulsado por metas ambiciosas y enfoques innovadores en materia de políticas y regulación. Según las encuestas FinScope de 2008 y 2012 mostraron que la inclusión financiera se había duplicado, pasando del 21 al 42 por ciento, y se espera que la ronda de 2015 registre nuevos avances. Pero, con un movimiento tan amplio y rápido de adultos hacia el sector financiero formal, es fundamental garantizar que los «recién bancarizados» puedan seleccionar y utilizar productos financieros de manera eficaz y responsable.
Si bien las tendencias actuales en África se centran en modelos impulsados por la tecnología, como el dinero móvil, los proveedores tradicionales de servicios financieros, como las omnipresentes Cooperativas de Ahorro y Crédito Umurenge (SACCO), siguen siendo clave para incorporar a los ruandeses al sector financiero formal y ofrecerles acceso a una gama completa de productos financieros. Estas SACCO, con su base de socios rurales y «recién bancarizados» y su misión orientada a la comunidad, constituyen también un canal prometedor para impartir educación financiera. Con ese fin, el Banco Mundial, en el marco del programa Financial Inclusion Support Framework (FISF) y en colaboración con el Ministerio de Planificación Económica y Finanzas (MINECOFIN), la Agencia Cooperativa de Ruanda (RCA) y Enclude, Ltd, está desarrollando un currículo de educación financiera para las SACCO.
En las últimas semanas hemos puesto a prueba el programa en cinco SACCO para evaluar la pertinencia y relevancia de los contenidos del currículo, la eficacia de los canales de impartición y la sostenibilidad de la estructura de formación. Las primeras opiniones del personal y de los socios de las SACCO son alentadoras. Sin embargo, hemos aprendido mucho y planeamos introducir ajustes importantes para la implementación a gran escala, entre ellos una formación más prolongada para el personal de las SACCO, una mayor participación de los oficiales de crédito de las SACCO y visitas de seguimiento de los formadores principales.
El currículo piloto de educación financiera abarca diversos temas, como el establecimiento de metas, la elaboración de presupuestos, el endeudamiento responsable y los derechos del consumidor. Está diseñado para impartirse mediante formación interactiva en el aula, de carácter lúdico y de entretenimiento, reforzada con herramientas para llevar a casa y carteles en las SACCO.
Para garantizar que la formación se imparta de manera continua y sostenible, el programa cuenta con el personal de las SACCO y con líderes locales para ofrecerla periódicamente como una oferta central para los socios de cada SACCO. Estos instructores reciben su propia formación de profesionales vinculados al Instituto Ruandés de Cooperativas, Emprendimiento y Microfinanzas (RICEM).
Somos plenamente conscientes de que la historia de las buenas intenciones está llena de programas de educación financiera ineficaces. Sin embargo, existen varias características que han demostrado ser eficaces y que hemos procurado incorporar, entre ellas:
¿Entretenimiento educativo? Comprobado. Cada módulo se basa en una radionovela y, en las SACCO con acceso a televisión, el audio se acompaña de una animación en video, diseñada por Inkstain, un estudio de animación con sede en Kigali.
¿Reglas prácticas? Las tenemos. El currículo y los materiales de apoyo hacen un fuerte énfasis en estas reglas sencillas de recordar y aplicar.
¿Momentos propicios para aprender? ¡Sí! Cuando los ruandeses interactúan con su SACCO ya se encuentran en la disposición mental de tomar decisiones financieras, un momento idóneo para integrar la educación financiera.
También hacemos todo lo posible por apoyarnos en modelos locales exitosos. El componente de audio se grabó con actores de la radionovela más popular de Ruanda, Urunana. Estas voces son reconocibles al instante para la mayoría de los ruandeses. Mejor aún, la propia Urunana ha incorporado temas de educación financiera en sus tramas este año, y hemos trabajado con su equipo para alinear los mensajes principales, de modo que los ruandeses escuchen mensajes similares por distintos canales, pero con las mismas voces, para facilitar la conexión.
Ya los escépticos entre ustedes estarán pensando: «esto suena bien en un blog, pero ¿funcionará?». El gobierno de Ruanda también quiere saberlo. Colaboramos con investigadores del Banco Mundial e Innovaciones para la Acción contra la Pobreza (IPA) para llevar a cabo una evaluación de impacto del programa a gran escala. Utilizaremos un despliegue aleatorizado de la formación de formadores para generar un contrafactual fiable y, después, recopilaremos datos de encuestas y administrativos para determinar si la formación tiene impacto en los conocimientos, las actitudes, las habilidades y los comportamientos de los ruandeses. Nos interesará especialmente si la formación aumenta la prevalencia y la tasa de ahorro, el uso de préstamos para inversiones productivas, el reembolso de créditos, las aperturas de cuentas en las SACCO y la seguridad financiera de los hogares. Esperamos que los resultados retroalimenten el diseño y el funcionamiento del programa, de modo que podamos potenciar lo que funciona, eliminar lo que no y utilizar los recursos limitados de manera eficiente.
El piloto concluirá el próximo mes y el objetivo es comenzar los preparativos para la Fase I de la ampliación nacional antes de septiembre. Manténganse atentos a una actualización más adelante este año, a medida que avance la implementación.
Esta entrada apareció originalmente en The World Bank Africa Can End Poverty Blog.
La publicación no implica el respaldo de las opiniones por parte del Foro Económico Mundial.
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Autor: Douglas Randall es analista de investigación del equipo de Infraestructura Financiera y Acceso de la Finance & Market Global Practice.
Imagen: Vendedores ruandeses esperan para vender haces de leña en un mercado matutino de la capital, Kigali. REUTERS/Finbarr O’Reilly
