Este artículo se publica en colaboración con The Conversation. La publicación no implica que el Foro Económico Mundial respalde las opiniones expresadas.
Esta es la primera de una serie de artículos que The Conversation Africa publicará sobre la inclusión financiera, el microcrédito y su papel en el desarrollo económico.
El concepto de “inclusión financiera” se utiliza en los círculos empresariales y de desarrollo convencionales como un término que engloba toda la innovación en servicios financieros para las personas pobres. La inclusión financiera se promueve como parte de un importante programa de desarrollo económico para resolver la falta de acceso a servicios financieros formales de miles de millones de personas en todo el mundo.
El éxito de la inclusión financiera se mide en función de la densidad de ubicaciones de servicios financieros (como el número de cajeros automáticos), la penetración de productos (número de cuentas bancarias abiertas) y el acceso geográfico (proximidad de los servicios financieros a las personas).
Estos objetivos muestran que la inclusión financiera se ha centrado en mejorar el flujo de caja de las personas pobres. O, dicho de otro modo, la inclusión financiera busca resolver la pobreza de ingresos.
Pero esto no basta. Esto se debe a que la forma en que se atienden las necesidades de ingresos a corto plazo de las personas puede dar lugar, en ocasiones, a consecuencias no deseadas de destrucción de activos. Tales consecuencias se derivan de que, mientras se alienta a las personas a integrarse en el sistema financiero formal, no se presta suficiente atención a animarlas a construir activos.
Afortunadamente, esto no ocurre en todos los proyectos de inclusión financiera. Hay algunos esfuerzos destacables que pretenden construir activos. La mayoría se centra en ayudar a las personas a mejorar su flujo de caja. Este enfoque permite resolver tanto la pobreza de ingresos como la pobreza de activos.
La inclusión financiera en su sentido más estricto
Aproximadamente 2000 millones de personas en todo el mundo carecen de acceso a servicios financieros formales. Estos servicios pueden ser una cuenta bancaria, crédito, un seguro, un lugar seguro para guardar ahorros y una forma segura y eficiente de realizar y recibir pagos a través de una institución financiera registrada.
Estas medidas subrayan la preocupación de los investigadores y profesionales por cómo las personas acceden y utilizan los servicios financieros formales. Desde esta perspectiva, la inclusión financiera se logra cuando a los miembros de una economía local se les dan cuentas bancarias con medios electrónicos para mover dinero y realizar pagos facilitados por redes de comercios o teléfonos móviles. Así, la inclusión financiera se convierte en un proyecto de modernización: un problema técnico para el que hay que encontrar soluciones técnicas.
El acceso al crédito como medida de la inclusión financiera es más complejo. Esto se debe a que las personas pueden quedar en peor situación una vez incluidas financieramente mediante préstamos, como ilustran quizá mejor los acontecimientos de Andhra Pradesh. Atrapados en un ciclo de deudas, sequías y pérdidas de cosechas, miles de agricultores se suicidaron en un periodo de 10 años. Esto equivale a una inclusión adversa.
Esto ocurrió con un gran número de mineros de la región de Marikana en Sudáfrica. Uno de los mayores prestamistas de los mineros era African Bank. A finales de 2014, el banco había quebrado debido al empeoramiento de su cartera de créditos. El banco se había extralimitado al conceder más préstamos a sus clientes de los que estos podían devolver.
El problema central era que se trataba de préstamos sin garantía, no concedidos para mejorar el flujo de caja mientras se construían activos. La espiral descendente de la deuda puede ser grave. Múltiples préstamos e intereses compuestos sobre los préstamos pendientes se sumaron hasta generar un flujo de caja negativo. Algunos prestatarios comenzaron con un préstamo para muebles, pero con el tiempo muchas personas necesitaron préstamos para comprar alimentos y otros productos básicos de primera necesidad.
El reto, por tanto, es repensar la inclusión financiera. ¿Es posible ir más allá de la gestión de los ingresos y del flujo de caja para incluir perspectivas sobre la construcción de activos? Para las personas, esto se mediría como el patrimonio neto, es decir, la diferencia entre activos y pasivos.
Basándose en Foucault
La obra de Michel Foucault es relevante para este debate.
El filósofo francés llamó la atención sobre el control social a través de la interacción entre poder y conocimiento en las instituciones sociales. Buscó interrogar cómo la sociedad traza sus límites. Su concepto de subjetivación abre la posibilidad de explorar la autogestión del individuo dentro de las estructuras sociales.
Desde su perspectiva, deberíamos centrarnos en las posiciones económicas y financieras fundamentales que los individuos adoptan para sí mismos, en cómo identifican los problemas relativos a dicha posición, en las acciones estratégicas que emprenden para superar esos problemas y en las formas de control que ponen en práctica para gobernar sus prácticas financieras de acuerdo con sus interpretaciones de las normas sociales y éticas.
Esto significa que, al pensar en cómo las personas utilizan los servicios financieros, debemos ir más allá de las simples relaciones binarias que sitúan a las personas como consumidoras de servicios prestados por la industria financiera. Un ejemplo de ello es la educación financiera. Educar a las personas para que sean consumidoras confiables de servicios financieros es distinto de implicarlas en la protección y construcción del patrimonio familiar. Siguiendo la lógica de Foucault, inculcar roles financieros como ‘propietario’ o ‘inversor’ podría llevar a las personas a rechazar la siguiente oferta de crédito.
Tal enfoque fomentaría una perspectiva del individuo como ‘propietario’ y no simplemente como ‘consumidor’.
La gestión del patrimonio para las personas pobres
Cuatro proyectos destacados de inclusión financiera respaldan una perspectiva basada en los activos, al relacionarse con las personas como propietarias y no solo como consumidoras.
En Estados Unidos, la Assets for Independence Act de 1998 respalda una red de casi 650 programas comunitarios de creación de activos para personas de bajos ingresos. El programa trabaja para resolver la pobreza de activos junto con la pobreza de ingresos, al tiempo que fomenta el uso de servicios bancarios formales. Apoya a los ciudadanos para invertir en educación, vivienda y pequeñas empresas.
Kshetriya Gramin Financial Services en India se presenta como un servicio de gestión patrimonial para la población rural pobre.
Fundación Paraguaya, con su Poverty Stoplight, pone a los clientes al mando de su destino financiero. Fundación Paraguaya trabaja directamente con personas de bajos ingresos de manera que se asegura de que decidan qué aspectos de sus vidas desean cambiar.
Por último, Muhammad Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por hacer accesibles las finanzas a millones de prestatarios. Se informa menos del hecho de que también creó 7,5 millones de accionistas en un nuevo banco. Los prestatarios poseen el 95 % del banco, y el Gobierno de Bangladés, el 5 %.
Estos son solo algunos ejemplos de intervenciones estimulantes en la inclusión financiera que van más allá de los límites de la pobreza de ingresos. Aunque no me opongo a los esfuerzos de inclusión financiera ya en marcha, defiendo ampliar el esfuerzo para reconectar con la misión social fundamental de aliviar la pobreza, añadiendo la construcción de activos junto con el aumento de los ingresos.
Este artículo se basa en un trabajo de investigación presentado como tesis doctoral del autor en la Wits Business School, Johannesburgo.
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Autor: Graunt Kruger completó recientemente su doctorado sobre inclusión financiera en la escuela de negocios de la Universidad de Witwatersrand (Wits) en Johannesburgo.
Imagen: Un cliente realiza una transferencia de dinero móvil en el distrito financiero central de Nairobi, capital de Kenia, en julio de 2013. REUTERS.
