En Asia, la región de mayor crecimiento del mundo, ampliar el acceso a los servicios financieros para más personas se traducirá en un mayor crecimiento, así como en menos pobreza y desigualdad.
¿Cómo? Cuando las personas y las empresas pueden abrir cuentas corrientes o establecer líneas de crédito, están en mejores condiciones de pedir préstamos y gestionar sus ahorros y gastos, todo lo cual hace funcionar mejor la economía.
Nuestra investigación más reciente muestra cómo Asia puede beneficiarse de ofrecer a más personas un mayor acceso a los servicios financieros.
Cerrar la brecha
La buena noticia es que hoy más personas en Asia utilizan servicios financieros que nunca, gracias a los cajeros automáticos y a la popularidad de la banca móvil. A pesar de estos avances, siguen existiendo grandes disparidades entre países en el acceso y el uso de los servicios financieros, lo que se conoce como inclusión financiera.
Por ejemplo, las brechas entre ricos y pobres, entre las poblaciones rurales y urbanas, y entre hombres y mujeres en Asia se encuentran entre las mayores del mundo. En India, solo alrededor del 52 % de los hombres adultos del grupo de menores ingresos tiene una cuenta bancaria, frente al 80 % del grupo de mayores ingresos.
Los ingresos no son el único factor que contribuye a la brecha entre quienes suelen denominarse «bancarizados» y «no bancarizados». La enorme diversidad de la región implica que también son importantes factores como la geografía, la estructura del sector financiero y las políticas.
Un mayor acceso a los servicios financieros puede ayudar a las personas pobres a salir de la pobreza.
Aplicar políticas que promuevan un acceso amplio a los servicios financieros, incluso mediante el uso de la tecnología financiera para extender sus beneficios de manera más amplia y eficaz, puede ayudar a cerrar estas brechas en Asia.
Beneficios de un amplio acceso financiero
Nuestra investigación concluye que un mayor acceso a los servicios financieros puede generar importantes beneficios económicos.
Un mayor acceso a los servicios financieros puede ayudar a las personas pobres a salir de la pobreza al permitirles obtener crédito y seguros para gestionar un negocio, invertir en educación o salud, gestionar riesgos y afrontar crisis financieras; todo ello puede generar ingresos y mejorar su calidad de vida. Esto es esencial en países de menores ingresos como Myanmar y Nepal, donde menos del 40 % de los hogares tiene una cuenta bancaria.
Además, descubrimos que, si todos los países asiáticos con escaso acceso a productos y servicios financieros mejoraran hasta alcanzar el nivel de Tailandia —una economía de mercado emergente de Asia a la vanguardia de la inclusión financiera—, la pobreza en la región podría disminuir alrededor de un 4 %, es decir, abarcar a unos 20 millones de personas menos.
Nuestra investigación también muestra que ampliar el acceso a los servicios financieros, especialmente para los hogares pobres, puede aumentar sus oportunidades económicas y mejorar sus medios de vida, lo que llevaría a una reducción de la desigualdad general de ingresos dentro de un país.
Mediante una medida estadística de la distribución del ingreso, descubrimos que, cuando los países ampliaban el acceso a los servicios financieros hasta el nivel de Singapur —donde los servicios financieros necesarios y asequibles están ampliamente disponibles—, la desigualdad disminuía entre 10 y 20 puntos porcentuales respecto del nivel actual, que oscila entre el 30 % y el 43 %.
Además, si la República Democrática Popular Lao alcanzara el nivel de inclusión financiera de Tailandia, la desigualdad de ingresos disminuiría cinco puntos porcentuales y llegaría a un nivel que no se observaba desde 2002.
La inclusión financiera también es importante porque puede mejorar la eficacia de las políticas macroeconómicas.
Por ejemplo, descubrimos que puede mejorar la eficiencia del gasto público. Cuando más hogares y empresas tienen acceso a servicios financieros, los gobiernos pueden enviar transferencias y pagos directamente a cuentas personales y empresariales. Esto ayuda a reducir el despilfarro en el gasto público y podría liberar recursos para promover un crecimiento que beneficie a muchas personas, por ejemplo, mediante el gasto social.
El auge de la tecnología financiera
Dada la importancia fundamental del acceso a los servicios financieros para el crecimiento económico y la reducción de la desigualdad de ingresos, la innovación tecnológica en los servicios financieros —conocida comúnmente como tecnología financiera— puede ser una herramienta importante para ampliar los servicios financieros a algunos grupos que antes estaban excluidos, gracias a la reducción de costos y a su accesibilidad.
China, por ejemplo, es líder mundial en pagos móviles: en 2017, el 61 % de la población realizó pagos digitales, lo que representó el 55 % del total de pagos móviles de la región y superó el nivel de varios países de altos ingresos. Otras economías de mercado emergentes y algunos países en desarrollo de bajos ingresos también utilizan tecnología financiera, como Bangladesh, Camboya, Indonesia y Malasia.
La región también se ha convertido en un importante centro de proveedores y usuarios de servicios de dinero móvil, solo por detrás del África subsahariana.
Los países insulares del Pacífico, como Fiyi, Samoa, las Islas Salomón y Tonga, recurren cada vez más a la tecnología móvil para acceder a servicios financieros básicos. La banca móvil ayuda a sortear las deficiencias de infraestructura y las dificultades geográficas que hacen que la banca tradicional, como acudir a una sucursal física, resulte bastante complicada.
A pesar de estos avances, los beneficios de la tecnología financiera en la región se distribuyen de manera desigual, ya que la brecha en su adopción entre las zonas rurales y urbanas de Asia es una de las mayores del mundo.
Se necesita un mayor acceso financiero
No existe una política única que sirva para todos los casos, y quienes formulan políticas en Asia deberán encontrar el equilibrio adecuado entre fomentar la innovación y mantener la estabilidad financiera al aplicar una combinación de políticas de amplio alcance.
Por ejemplo, el surgimiento de las microfinanzas en Bangladesh y el auge de los pagos móviles en Asia y en muchos países de África ponen de relieve que la experimentación social y las alianzas público-privadas pueden profundizar y ampliar el acceso a los servicios financieros y contribuir a distribuir sus beneficios de manera más amplia.
Al mismo tiempo, también será útil seguir aplicando reformas que reduzcan el costo de los servicios financieros y animen a las personas no bancarizadas a integrarse en el sector financiero.
Por ejemplo, quienes formulan políticas en Samoa han dado prioridad, en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera del país, al diseño y la fijación adecuados de precios de productos de servicios financieros para su uso generalizado, en especial por parte de la población de bajos ingresos.
Nuestra investigación muestra que tanto los países más grandes como los más pequeños ofrecen lecciones sobre cómo mejorar la inclusión financiera en Asia. La clave es establecer el conjunto adecuado de políticas para cada país.
