Imagine que nadie en Estados Unidos, Europa, América Latina, Rusia y Japón tuviera una cuenta bancaria. En realidad, no hace falta imaginarlo. El Banco Mundial anunció recientemente que 2.000 millones de personas en todo el mundo —más que la población conjunta de Estados Unidos, Europa, América Latina, Rusia y Japón— siguen sin tener acceso a servicios financieros formales. Incluirlas plenamente en el sistema financiero será una tarea difícil, pero sabemos cómo hacerlo.
En 2013, el presidente del Banco Mundial, Jim Yong Kim, expresó su ambición de lograr el acceso financiero universal para 2020. Eso significa que quiere que todos los adultos del mundo tengan al menos una cuenta en una institución financiera formal. Se han logrado avances significativos hacia este objetivo, pero hay una verdad incómoda: para lograr la plena inclusión financiera de las personas hace falta algo más que una cuenta financiera.
Todas las personas y empresas económicamente activas —desde su vecino de al lado hasta el vendedor ambulante de Bombay o la tienda de conveniencia sari-sari de Filipinas— necesitan servicios de pago, ahorro, crédito y seguros. Como cualquier otra persona, quieren enviar a sus hijos a la escuela, ahorrar para tiempos difíciles y ayudar a que su negocio prospere.
Afortunadamente, cada vez existe más consenso sobre lo que hace falta para ofrecer servicios bancarios a quienes no tienen acceso a ellos. El comité directivo del Foro Económico Mundial sobre la promoción de la inclusión financiera global ha presentado ocho principios para lograr la plena inclusión financiera. Incluyen medidas para bancos, redes de pago, instituciones de microfinanzas, ONG, empresas de telecomunicaciones, empresas tecnológicas y empresas de bienes de consumo, todas ellas capaces de contribuir. También podrían servir de base para que los gobiernos logren la plena inclusión financiera en sus respectivos países.
Suscriba un juramento hipocrático para la inclusión financiera que anteponga las necesidades de los clientes, y cúmplalo. Por ejemplo, evite que los clientes se endeuden demasiado determinando su capacidad de reembolso durante todo el proceso crediticio.
Adopte un enfoque de «ecosistemas» para alcanzar una escala amplia. Por ejemplo, los bancos pueden asociarse con una cadena de tiendas minoristas para llegar a comunidades remotas, donde construir una sucursal bancaria sería demasiado costoso y los clientes podrían sentirse intimidados o recelar de un banco grande.
Considere la plena inclusión financiera como un recorrido y desarrolle enfoques con varios productos. Atender todas las necesidades financieras de los clientes, como enviar dinero a sus familiares y ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros —por ejemplo, comprar una vivienda—, es un proceso de varias etapas que comprende distintos tipos de productos y servicios (pagos, ahorro, crédito y seguros). Coordínese con otros proveedores e intermediarios para desarrollar una oferta integral.
Cree sistemas de pago totalmente electrónicos. Fomente el uso de pagos digitales mediante teléfonos móviles, tarjetas de débito, etc., para reducir los costos, promover la transparencia y limitar el fraude y el sobreendeudamiento. De esta manera se pueden recopilar más datos —y datos más fiables— para comprender mejor a los clientes.
Asegúrese de que los clientes se beneficien de la información que generan. La información derivada del uso de dispositivos electrónicos debe recopilarse de forma segura, protegerse y utilizarse en beneficio del cliente, por ejemplo, mediante tasas de interés más bajas o productos adaptados a sus necesidades particulares.
Entable un diálogo con los reguladores y los responsables de formular políticas. Eduque sistemáticamente a los reguladores y responsables de formular políticas y convoque foros conjuntos entre los sectores público y privado para compartir y comparar perspectivas, de modo que todos puedan tomar las medidas más significativas.
Asuma la inclusión financiera como parte integral del negocio. Asegúrese de que la prioridad y el enfoque de atender a los clientes de menores ingresos formen parte integral de la visión, la estrategia y los objetivos de desempeño del negocio; a la larga, esto beneficiará tanto a la empresa como al cliente.
Elimine los sesgos hacia grupos, en particular los relacionados con el género, la edad, la alfabetización y la vida rural. Diseñe productos y servicios basándose en evaluaciones neutrales y en la necesidad de invertir en segmentos de clientes marginados, reconociéndolos como clientes legítimos.
El viernes, líderes financieros subirán al escenario durante las Reuniones de Primavera del Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional para debatir la promoción de la inclusión financiera global. Si el futuro sigue los principios que proponemos, quizá mañana vivamos en un mundo en el que ni siquiera podamos imaginar que alguna vez hubo 2.000 millones de personas excluidas de los servicios financieros formales.
Vea la transmisión en directo del evento en: http://live.worldbank.org/universal-financial-access-2020
Autora: Lisa Donegan, directora asociada, Industrias de Servicios Financieros, Foro Económico Mundial
Imagen: Una mujer pasa junto al perfil urbano del distrito central de negocios de Singapur. REUTERS/Edgar Su
