On Deck no es otro prestamista empresarial corriente. Es una empresa con sede en Nueva York que utiliza el análisis de macrodatos para analizar la huella digital de las empresas a las que quiere prestar dinero. Utilizando datos de plataformas como Google My Business, FourSquare y registros públicos además de transacciones empresariales, la compañía mide el riesgo asociado a conceder un préstamo a un cliente determinado. ¿Tu pequeña empresa tiene demasiadas reseñas negativas en Yelp? Es posible que al final no consigas el préstamo.
On Deck forma parte de un grupo pequeño, pero en plena expansión, de empresas que utilizan el análisis de macrodatos para evaluar riesgos. Un reciente estudio de investigación realizado por Infosys Labs concluyó que la precisión de la evaluación del riesgo mediante parámetros tradicionales, como los datos demográficos y el historial crediticio, aumenta cuando estos datos se complementan con datos sociales —en concreto, con su comportamiento y sus acciones en las redes sociales. El estudio, por ejemplo, constató que aumentaba la probabilidad de que un cliente potencial incumpliera sus pagos cuando era «amigo» de personas que habían incumplido.
Curiosamente, Estados Unidos, sede de cientos de empresas emergentes de macrodatos, no está a la vanguardia del uso de macrodatos para evaluar riesgos. En China han proliferado instituciones financieras basadas en internet, como Aliloan y las plataformas de préstamos entre particulares, que compiten con los bancos del país. Estas instituciones analizan los términos de búsqueda de los clientes, sus datos de ubicación, las tendencias de gasto en comercio electrónico y otra información pública para evaluar los riesgos con precisión. El crecimiento de estas instituciones también ha obligado a los bancos chinos a adoptar ampliamente la tecnología de macrodatos para elaborar informes de evaluación de riesgos.
Aunque nadie cuestiona el uso de macrodatos para evaluar los riesgos con precisión, puede que no todos estén convencidos de la eficacia de complementarlos con datos de plataformas públicas y redes sociales. Estudios como los publicados por Infosys ofrecen una imagen fiel de la situación actual. Sin embargo, si el uso de datos sociales para determinar los riesgos se generaliza, no es difícil imaginar cómo podrían manipularlo los clientes desesperados por obtener un préstamo. Del mismo modo, es extremadamente fácil influir en las reseñas de plataformas públicas como FourSquare y My Business. Utilizar ese factor como parámetro importante para evaluar los riesgos quizá no funcione para siempre.
Además, no todos los riesgos de los préstamos pueden evaluarse mediante el análisis de macrodatos demográficos. Por ejemplo, hay instituciones como LowVARates que se especializan en préstamos hipotecarios para veteranos y miembros de las fuerzas armadas. Dada la mayor incidencia de traumas físicos y relacionados con el estrés en este grupo demográfico, un análisis convencional de macrodatos podría arrojar niveles de riesgo más altos. Sin embargo, el Gobierno de Estados Unidos lleva tiempo impulsando activamente medidas para facilitar que los veteranos puedan obtener préstamos hipotecarios.
Entonces, ¿cuál es la conclusión? Los macrodatos llegaron para quedarse en lo que respecta a la evaluación de riesgos. Sin embargo, es preciso elegir las fuentes de estos datos con mucho cuidado. Los registros públicos, incluidos los datos sociales y las transacciones por internet, pueden manipularse con facilidad, por lo que quizá no sea viable utilizarlos como fuente para analizar riesgos en el futuro. En cambio, no cabe duda de que los macrodatos pueden ser útiles para realizar análisis demográficos e identificar patrones de transacciones. ¿Qué opinas?
Este artículo se publica en colaboración con Smart Data Collective. La publicación no implica que el Foro Económico Mundial respalde estas opiniones.
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Autor: Anand Srinivasan es consultor independiente y empresario
Imagen: Una ilustración muestra la proyección de código binario sobre un hombre que sostiene un ordenador portátil en una oficina de Varsovia, el 24 de junio de 2013. REUTERS/Kacper Pempel